想过你老了靠什么生活么?

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你还年轻，养老离你还很远。这就是那种重要但不紧急的事，它容易被忽略，生活中不重要但紧急的事毕竟太多。 但养老确实是件年轻时就得有数的事，等你老了就晚了。它是真正需要做的人生规划。

你的人生规划至少得包括下面三点：

第一，必须储蓄，储蓄必须用来投资，而投资期是一生。

当你明白投资期如此之长后，就知道某一类资产的一时涨跌不重要，重要的是在数十年的跨度中你得始终有合理的资产配置。

第二，长期投资收益率必须战胜通胀。

这很直观，养老等于延期消费，你把现在的收入留到将来消费，假如输给通胀的话，未来的消费水平就得下降。对于上一代或者下一代人来说，长期投资打平通胀就够了。对于我们这一代人来说，光打平通胀还不够，还得补足多出来的20年开支。简单折算，你的长期投资收益得达到通胀的1.5倍。

打平通胀不难，合理多元化的指数化投资组合，多半能做到。但战胜通胀50%就没有既通用又靠谱又容易的做法。至于独生子女，那得战胜通胀一倍才行，是有人做得到，但整体不可能做得到。再说一遍，我们这一代已经输在起跑线上了。

第三，输在起跑线上的，只能在终点拿回来。

要补回那20年多出来的开支，最简单的算法就是我们这一代人多干10年，少开支10年。不管法定退休年龄是多少岁，我们实际得工作到70岁，独生子女则要做好干到80岁的精神准备。必须工作的生涯这么漫长，我们别无选择，只能是终身保有工作能力，为此只能是努力终身学习。我见过太多出了校门就不再读书停止学习的人，真是为他们感到担心。

至于你我，加油，这不是可选项，这是必选项。