共读：21 如何用基金构建养老定投计划

一、养老规划的必要性

1、目前国家养老保险的压力也很大。

老龄化导致未来会有越来越多的人去分这个养老金池子里的钱，只靠国家就能优雅养老的可能性，你可想而知。

2 .股票类投资高风险高收益，但好在养老需求是一个超长的理财需求，我们有十几年、甚至几十年的时间去做累积，这样超长的时间完美地“消化”了短期涨涨跌跌的负面影响。

二、明确你的养老需求（规划工具表）

1 . 退休后能拿多少钱（小工具）

2 . 养老金能领多少？

我推荐大家可以用养老金计算器来综合计算。具体链接我把它放在了音频下方的文字区中，大家可以自行计算自己的养老金。

http://www.12333sb.com/jisuanqi/tuixiu.html

3 . 测算自己的养老缺口有多大

三、如何填补养老缺口？

1 . 买什么基金合适

我们可以每月拿出一小笔钱去定投指数基金去解决。

其实我们之前学过的极简和低估值策略，都是在追求更好的长期收益，所以也都可以考虑用来解决养老问题。

最简单的，每月固定定投极简组合，就是一个非常省心的方法；

另外，你也可以考虑选几只长期收益比较好的行业基金、策略基金，用低估值策略去定投。

2 . 究竟要定投多少钱

大思路其实很简单，我们已经初步确定了退休后20年的总缺口。那么我们只要按照一定的投资收益率水平，反推每个月需要定投多少钱，才能在60岁时补上那个缺口。

规划工具表依旧可以发挥作用，你只需要预设一个比较合理的基金投资回报收益率，就能算出每月的定投金额。

【注意】

这每个月定投的这800元，只是为了针对退休后的养老所制定的定投计划，是专款专用。所谓坚持你的养老金计划，不仅仅是指每个月坚持定投，更是指你在退休前，不能够动用这笔资金。

所以，如果你有婚礼、买房、子女教育等计划，还要单独考虑准备相应的资金。养老金规划还要考虑全局来设计。

四、动态调整自己的养老计划

建议你可以每隔5年，在重新按照上面的3个步骤——定需求---测缺口---做规划，进行一次回顾和动态调整。

这里的调整主要是两个方面，一是定投的金额，二是定投的对象。

1 . 定投的金额

定投的金额，这其实和每个人的收入支出情况息息相关。随着年龄的增长，我们通常都会越来越富裕，并且对于生活质量的要求可能也会越来越高。

所以对于定投的金额，我们这里的500和800也只是一个参考数值。

年轻时收入没那么高，拿出500块定投就够了，也不用过度去考虑养老的问题，把钱花在个人成长上才是最有价值的。而随着年龄的增长，你可以重新规划自己的定投金额.

2 . 定投的对象

定投的对象，这里指的是你投资的是什么。这里主要考虑的是随着年龄的增长，人的风险偏好是会出现变化的。岁数越大越是求稳。

我们知道，指数基金背后还是一篮子股票，风险比较大。但随着年龄的增长，我们的财富积累起来了，风险偏好也会变低，养老规划尤其符合这个“越老越保守”的原则。

所以，慢慢的你可以选择把一部分资金停止购买指数基金，转而去投资一些更加稳定的债券型基金等产品。比如，你可以每隔5年，把整个养老金储备中债券基金的占比，提高5%。

总之，规划的精髓，并不是为了一步到位，准确地预测我们到底要投多少钱；而是要不断适应市场的变化，逐渐靠近最终理想的状态。

与其追求精确的错误，不如摸索模糊的正确。

五、【拓展阅读】

如何测算自己定投的到期总收益？利用Excel: FV函数