CBDC 隐私保护的思考

https://www.bilibili.com/video/BV1xj41197n7/?aid=446581734&ci...（央行数字货币）作为各国正在研究和实施的项目，引起了多方的关注。相比于传统现金、普通电子支付系统，CBDC有其独特的技术架构、监管需求以及面临的新的问题。

老中青三代现金支付系统的比较

	现金	电子支付	CBDC
可追踪性（打击洗钱犯罪，发现、追踪、冻结和退回脏款的能力）	差	中	优
易实施性（部署和使用这一系统需要花费的成本）	优	中	未知
隐私性（保护普通人的日常消费不被他人知晓和分析的能力）	优	差	未知
超小额支付（对服务器或物联网设备友好，能够实现自动化支付的能力）	差	中	未知
超大额支付（超大额转账时是否便捷、便宜、快速、安全）	差	优	优

以上是一个粗略的比较，由于 CBDC 系统存在各种不同的内部选型和实现，所以某些方面是未知的。我们可以以这些未知的方面为楔子，简要探讨一些有哪些方案可以提升 CBDC 在这些方面的能力。

易实施性

我们今天的世界科技水平日新月异，依然存在发展不平衡、贫富差距悬殊的问题，有很多地区没有基本的电力和通讯基础设施。传统现金作为人类几千年的交易手段，即便在最落后的地方可以被使用，依托于实体的纸币或硬币，在交易时不需要其他的辅助手段，具有极高的易实施性。

电子支付，包括信用卡和二维码的支付，两者的区别主要在于终端的交易手段不同，其背后的架构是类似的，所以我将它们统称为电子支付。在用户端，需要配置POS机、扫码枪等收款设备，需要至少一方有可以联网的电子设备。在服务端，需要大量的服务器来接收和处理交易，并由各种冗余方案来保证账本的安全。在不发达的地区，要么无法实现，要么只能依托发达地区提供的服务设施来实现。

当世界上的大多数国家都在呼唤公平，CBDC 可能是一种更加透明公正且便宜的方案。随着新能源技术的发展，人类已经可以从阳光、风力、地热等自然资源中提取电力，即便是在落后地区，往往也蕴藏着丰富的能源。借助于工作量证明机制，CBDC 中的节点可以是对等的，这对跨国的交易十分友好。不发达国家也可以运行一个节点，参与到整个 CBDC 的运营中，只需要付出一份节点的成本，就可以获得全部节点提供的安全保障。从安全角度来说，CBDC 只需要比电子支付低得多的成本，就能达到同样，甚至更高的安全标准。

隐私性

传统纸币的隐私性是极高的，每个人钱包里有一堆零散的钱，在支付时要么凑整，要么找零，追踪起来难度极大。纸币上一般有唯一的编码，执法者可以通过这些编码来追踪脏款，而普通的第三人很难通过这些编码来获取交易双方的隐私信息，这就起到了隐私保护的作用。

在电子支付时代，我们的隐私荡然无存，每个人在支付巨头面前都是赤条条的。每一笔交易的时间、地点、物品、金额等信息，都清清楚楚地躺在支付巨头的服务器里，它们可以对这些数据进行分析，从中攫取巨额利润。

CBDC 提供了回归传统的隐私保护方案，把隐私信息还给用户，让现金只是现金。在用户端的钱包里，每个人依旧是有大量零散的钱，以电子现金的形式存在。在支付过程中，只有交易双方参与，在结算时，CBDC 的服务器上看到的，是大量零散的钱在转移，除非专业的监管机构，第三人无法通过这些数据判断出究竟是有多少笔交易在发生，有多少人在参与。CBDC 将个人身份信息从电子现金系统中剥离开来，同时数字化地加强了传统纸币的可追踪性，达到了保护隐私和监管能力的双重提升以及绝佳平衡。

超小额支付

当纸币硬币的面值小于其制造成本的时候，发行也就几乎没有意义。而且由于其不便大量携带的特点，即便有超小面值的货币，人们也不会去使用它，宁可把它用来制作工艺品。

如我们刚才提到的，支付巨头的目的是通过用户的隐私信息获取利益，尽管电子支付中的货币仅仅是一串数字，几乎没有发行成本，但其中包含的信息太少，且不利于分析用户的真实交易内容。所以支付巨头们也不愿意提供超小额支付的功能。

CBDC 脱离了依靠用户隐私盈利的模式，其一般的盈利模式是降低交易成本，促成更多的交易，然后从每笔交易中收取极其微量的手续费。天然地，CBDC 就愿意提供超小额的支付功能，在这个上网的机器数量已经超过上网的人类的时代，机器之间的交易将会是主流。依靠强大的计算能力和昼夜不息的运算，机器之间能够在一秒钟内进行成千上万笔交易，绝大部分的交易可以是超小金额的，这些交易的意义可以是普通的商品买卖，也可以是记录某些监控信息，亦或者是工业物联网中的远程控制信号。当超小额支付成为可能，CBDC 将不仅仅是一个现金系统，更是一个全行业联通的价值互联网和全球数据库。