文/柯临
01 长辈的叮咛
一位长辈让我帮她上网买套木质家具，9千多元。
她不好意思地说，“你卡里钱够吗？要不等我明天转钱给你再买吧。”
“没事没事我有信用卡，而且在这网站上买还能免息分12期付呢。我马上下单，后天就能送到你家里啦。”我随口说。
“分期付？什么意思？”
“就是每个月只要还不到800元就行啦，没手续费…”我还没说完她一个劲儿地挥手，“哎呀不要不要，我有钱你直接买下就好，干嘛拖欠人家12个月呢。”长辈着急起来，任凭我哭笑不得解释半天。
最后，我一再保证等她钱转过来我再全款买，她才安心。
“你啊，没事别欠钱。”长辈严肃地叮嘱我。
02 有无银行负债，已成为穷富风向标
坦白讲，我很理解她。
我们的父辈经历过资源极度匮乏的年代，温饱是通往生存道路上的永恒掣肘。但凡有点儿收获便牢牢握在手中。做任何决定之前，都需再三考虑手头已有的一切。
生怕一个闪失，多年辛苦付之一炬。
这本不是什么错。
只是时代变幻，“有三分田就耕三分地”的观念让许多人囿于狭小的金钱圈子。他们抗拒越过雷池半步，甚至对带有“负”、“欠”字眼的行为嗤之以鼻，只愿意一物换一物，实现100%的等价交换。
正因如此，别说财务自由，生活中都很难有自由二字的身影。
财经作家吴晓波曾说过一件事。
他坐出租车与司机闲聊。司机小张是一位80后，开着爸爸传下来的出租车。小张十多年前买了一套房，2010年又挣了一套，一套两老住，一套自个儿住。
吴晓波好奇地问，“你们家那两套房子，有按揭吗？”
“我们家那是既无外债也无内债，第一套房是全款，赚了这些年，第二套又是全款，咱不欠银行的。”声音陡然响亮起来。
“那你们家有多少存款？”
得到小张夹杂着骂娘的答复：哪有存款？！都在房子和车子里，每月月光，就一屌丝！
其实很令人唏嘘。
因为对普通人而言，房贷可以说是唯一可用的大额杠杆。关于房贷，我只说两句说：
能借多少借多少，能借多久借多久（自动加特效）
一来，假设欠银行100万，二十年后估计只有“几十万”的实际价值；
二来，all-in买房等于自断现金流，毫无退路；
三来，房贷均利率5.5%，稍微花些心思理财，就算收益7%好不好？复利作用下滚个二十年，怎么也能多出几十万啊！
事实上，经济捉襟见肘的人群，通常有两个明显特点：
1、仅有劳务收入
2、银行负债为0
假如小张以及他家人用同样的钱，按揭买下2-3套住房，一套自己住，其余出租。房价增值+租金收入+拿去投资，一切会不会不一样？
03 能否最大化利用资源，是财商的关键指标
我认识的一位朋友，以5万多开了家30万左右的餐饮店。半个空手套白狼啊，而周围人在了解后，除了惊讶，纷纷点头。
他怎么操作的呢？
1、借钱：传统方式，找亲朋好友付息借钱。
2、部分众筹：朋友也可以选择提供资金，买入一定比例股权份额，每季度获得利润的等比例分红。
3、部分收益抵租金：同样方式，他说服店面老板以一定股权置换每月租金，盘店的费以现金结算。
4、转租：整理出几平方转给别人做炸鸡、手抓饼，收取租金。
实力解释了什么叫“杠杆效应”。
想要放大财富，仅用手头资源是远远不够的，而应充分激发潜在资源，并以多种类型的资源去兑换目标。
君子性非异也，善假于物也。
04 值得反复问自己的3个问题
好了，拉拉杂杂说半天，那，如何有效且持续撬动财富？
以下三个问题值得大写加粗贴在眼前。
问题1：你有几条收入渠道？
曾看过一个数据：世界富豪榜有65%的富人，在挣到100万美元之前拥有3种以上收入源。当你的全部收入绑定在一份工作上时，薪资增长速度直接决定了资产累计速度。
何况到了某个临界值，冲劲戛然而止，向上步履蹒跚。
美国经济学家詹姆斯·托宾的这句投资金句你肯定听过：不要把所有的鸡蛋放进一个篮子里。“单一引擎”意味着：一旦熄火，你的车再无前进动力，无论所停之处是灯火阑珊，抑或荒郊野岭。
问题2：你的财务收入占总收入多少？
从菜场自由、饭馆自由到“终极之门”财务自由，被动收入的占比将随着层次升级而提高。
有个公式：财务自由度=投资净收益/总支出。
等于0时，它拒你于千里之外（背景乐：我不认识你，你不属于我，管你有没有把俺当朋友 ）；
等于20%时，它变得温柔可人，愿对你回眸一笑，恰似那浮光掠影；
等于100%时，恭喜你，遥不可及的财务自由将与你并肩同行，帮你打开向往的新世界大门。
因此，钱生钱是财富增长的第一要义。
问题3：你的负债率是多少？
负债率是存量财富的放大镜，更是激活货币杠杆价值的引线。普通人即便负债50%依然处于安全边界内。
至于富豪，更堪称“负豪”。
王健林的万达商业公司负债4000亿，负债率为72.6%，他仍有底气笑称“没问题”，顺便表示，“自己财富绝大部分将来要捐献社会，现在只是享受追逐财富的过程。”
作家蜘蛛在《十宗罪》说，穷不可怕，可怕的是改变不了穷的现状。别说负债4000亿，就算负债40万在有人眼中已是灭顶之灾。
你又拿什么撬起前瞻收益？
我们大多数人都一样，梦想手中的金币能中了“一生二、二生三、三生万物”的魔咒，小金库以乘坐火箭直入云霄的速度满仓。
可在错误的路上，奔跑也没有用。调用别处的资源、实现自己的目标，是将金钱最优配置的必修课。
对于一位有可持续性收入的人来说，适当负债是解决资金压力、积累个人信用、让钱更值钱的有效路径。
巴菲特说：“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”你不需要人工降雪，更不用自建长坡，要紧的是学会发现+懂得利用。
愿你我有雪可寻、有坡敢爬。
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