重疾险问答（一）

1、重疾险的含义

发生合同条款规定的重大疾病之后，保险公司直接理赔保额的险种。

例如投保五十万保额的重疾险，不幸罹患恶性肿瘤，保险公司理赔五十万元。这笔钱与客户治疗疾病花费多少无关。

重大疾病通常具有以下三个基本特征：病情严重、治疗花费巨大和不易治愈且持续时间长。

2、重疾险的起源

起源于南非。南非一位名叫马里优斯-伯纳德（Dr.Marius Barnard）的心脏科医生，病人是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。她患了肺癌，通过手术治疗，成功切除了肿瘤。3周后，她就回到工作岗位了。两年后，病人再次来到伯纳德医生的诊所，她的生命接近极限了，苍白、疲劳、体重减少、非常瘦削、喘气。眼神中充满了对死亡的恐惧。她到了癌症末期。

伯纳德医生问：“ 你为什么没有早点来找我？你现在连走路都困难了。”

她说：“因为我需要工作。我需要钱。我需要供养我自己和我的孩子，为了我们的房租、食物以及孩子的教育。”

这个可怜的女人，带着重病，一直工作到她生命的最后几天。

几个星期后，她去世了，人寿保险赔了一笔钱给受益人。

可是，伯纳德医生想，如果在刚确诊的时候，拿到一笔钱，那不是更合理吗？

伯纳德医生感到自己有一种责任，他意识到人们必须有财务的保障，而不能单单只靠医生的救治。当人们在患上重大疾病时，比如癌症、心脏病、中风，需要马上获得一笔应急的资金，来确保病人可以得到救治，并且家人生活可以继续，不需要病人带病工作。

还有很多这样相似的病例，这些病例使伯纳德医生陷入了深深的沉思，患者经过治疗活了下来，可是他们和他们的家庭在财务上却“死”了。这就是每一个病人都需要面对的难题，作为医生，可以挽救他们的生命，但却不能挽救一个家庭的“财务生命”。

伯纳德医生一直在思索如何让那些从死亡边缘走了一圈回来的人们能更好地生活下去，这些问题一直在缠绕着这位有良知的医生。1983年，伯纳德医生与Crusade人寿保险公司合作，希望保险公司能开发一款产品，让病人在重大疾病手术后能有正常的收入来源，安心养病，而无需为了经济压力而带病工作，恶化病情。Crusade人寿保险公司在寿险保单上附加了一份重大疾病保险，以附加险的形式对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障，以保障病人术后的正常康复。就这样，世界上第一款重大疾病保险产品于1983年8月6日问世。30多年过去，今天在保险市场最受欢迎的产品——重大疾病险，其发明者，就是这位伯纳德医生。

3、为什么医疗险和重疾险要同时规划？

医疗报销险是对应的住院治疗费用，以及癌症的门诊治疗费用。

而患重大疾病时,治疗费用只是所花费的一项内容。除治疗费用之外，还包括营养费用，照顾病人所花的相关护理费用，病人本人的收入损失，家人的收入损失等等。

如果是企业工作，疾病治疗两年内算作医疗期，如果医疗期结束还不能恢复正常工作，公司有权解除劳动合同。

4、重疾险的理赔场景包括哪些？

第一类疾病：确诊就理赔，例如恶性肿瘤，是以病理报告为理赔依据。

第二类：因为某项疾病做某种手术理赔，例如心脏搭桥手术

第三类：因为某种疾病产生后遗症理赔，例如脑中风后遗症，是指疾病确诊180天以后，仍然一种或以上自主生活能力障碍。

5、重疾险还包含那些保障责任？

通常包括身故责任或者满期未发生重疾领会保额的功能

例如50万重疾，保障终身，如果中间没发生重大疾病，则最终身故后，50万保额给保单受益人

或者50万重疾，保障到75岁，如果中间没发生重大疾病，也没发生身故，则75岁时候，领回50万保额。