理财小白如何用有限的收入投资

询问过几个朋友他们对于理财的看法，听到最多的一句话就是：“每个月都是月光，哪有钱理财。”我思考了一下后，觉得可以通过一个案例来判断，月光族真的就不能理财吗？

首先作为完全没有理财基础和经验的人，可先依次尝试以下3步：

一、积累理财本金

日常记账的习惯能够帮助我们认清每一笔资金的支出，在有了几个月记账的基础数据后，先花几个小时，根据这几个月的实际开销判断自己每月必须支出的费用。

假设：

个人月收入6000元，每月各项基本费用如下：

扣除饮食开销3000元

买生活用品600元

交各项杂费及交通费600元

娱乐等其他计划外开支800元

那么还剩1000元可以用作储蓄、投资。

当然如果觉得节流的钱还不够多，可以根据自己实际的日常生活习惯，通过延迟自己的满足感，降低花钱的欲望，再削减些可要可不要的开支。

或者可以慢慢建立“消费=收入-储蓄”理念，首先考虑需要储蓄的金额，剩下的才作为日常生活的开销，可以给自己设置一个目标，先从每月储蓄10%的收入开始，逐步将储蓄比例提高到30%-40%。这个方法对有钱就花的月光族非常有帮助，相当于在脑中给自己设立一个强制性条款，强迫自己必须节流。

雪球总是越滚越大的，即使你现在看起来每月节省的金额非常少，但累计一年下来也能成为非常可观的投资资本。

二、投资有风险

无论是基金还是股票，或多或少都有风险。

特别是家庭短期内已经制定了需要大额开销的计划时，对于储蓄的钱就更要注意分配。

接下来就要仔细思考和规划，自己在半年或者一年内是否有大额支出资金的计划，如出国留学、结婚、购置房产、买车、医疗备用金等。

如果有很大的可能要花“大钱”，在没有雄厚的资金支持和收入来源的情况下，优先考虑银行存款、余额宝、债券（国债、企业债）、债券基金等风险较低的投资类型，如果当前经济环境不错，股市走势也好，也可以选择发展较好的指数基金、ETF基金,虽然收益低，但风险也小，不怕用钱的时候没钱。这时就不要考虑股票、高风险型基金等不能保证有收益甚至可能亏本的理财投资类型。

更有心的人此时还可以考虑投资资产的配置。

假设“我”短期（如一年）内没有大额支出计划，并且日常有储蓄的习惯，已经有了一小笔可以用来理财投资的闲置资金，而且“我”非常喜欢赚“快”钱，也不怕会有亏损，那“我”可以考虑买股票、股票基金。

有一个比较著名的投资“80”原则：投资高风险产品的比例≤（80-投资者年龄）%。

简单来记，比如你今年25岁，有1000元用来投资，其中买股票的钱不要超过550元（1000元*（80-25）%）。

在同等条件下，“我”是一个优柔寡断，又担心投资会产生亏损，就可以将精力主要放在指数基金、ETF基金上，毕竟这些被动型基金是跟踪大盘指数走向的，只要长期持有，基本后期不太需要经常动脑，可以算是懒人基金了。

当然，分散风险是每一位投资者必不可少的动作。

即使是投资被动型的基金，也不能将“宝”全压在同一个基金上，保险起见，最好能以4:4:2或4:3:3的比例依次投资高、中、低风险的理财产品。

总之，就是要有能“兜底”的理财产品。

配置投资金额的判断流程

笔记总结：

1.学会节流滚雪球

2.规划短期（一年）内大额支出计划

3.分析自己的个性及承受亏损的能力

4.分散风险要有能“保底”的基金

5.勤用“80原则”、“442”比例

注：

*以上投资配置均未考虑每月“双十原则”投保

*投资任何一个基金都要做好其背景调查