商业保险基础概念普及篇

说到保险，大家肯定都不陌生，但是对于保险的种类，以及具体如何给个人或者家庭配置保险，相信很多人都还不是太清楚。那么我们就从下面这个饼图说起，这里面几乎涵盖了我们日常接触到的所有人身险的险种。根据发生几率，我们从最有可能发生理赔的意外险讲起。

意外指的是什么呢？保险上面有个经典的定义，非疾病的，外来的，突发的，非本意的。那么任何形式的意外感冒并不在意外险的范围。那么常见的意外，比如说崴脚了，骨折了，或者猫抓狗咬了。那么更严重的，交通事故等等都属于意外。

在选购意外险的时候主要关注两个责任，一个是意外医疗。也就是我们各种磕磕碰碰，去医院看了的费用，可以报销。最好的意外医疗就是要0免赔，100%赔付，而且不限社保用药。因为常见的比如狂犬疫苗这些都是属于自费的药物，所以细节上面需要甄别。那意外险还有一个独有的功能，就是应对意外伤残的风险。如果意外直接挂了，那么后面讲的寿险可以覆盖，但是还有一个情况更麻烦，也就是伤残。我举两个例子，一个人如果因为意外失去了八颗牙齿，算10级伤残，会赔保额的10%，如果一个人一只手参照杨过的模式没了，算5及伤残，赔60%。所以如果买的是100万意外险，前者理赔10万，后者理赔60万。我们可以看到，意外险如果保额买得不足是没有太大意义的。另外大家也要关注一下如果买过意外险，特别是一些返还型的意外险，要重点关注一下是否有伤残责任，过往有些产品会没有。

讲完意外讲医疗，也就是去生病之后报销的问题。国家的医保有一个报销范围，对于社保内名录的用药可以进行比较大比例的报销。一方面报销不完整，一方面不覆盖自费药。这个时候商业医疗险就发挥了它的作用。

医疗险非常复杂，能够解决的问题不太一样：

最常见的就是16年来，互联网上出现的百万医疗。这类的医疗险大部分都是1万的免赔，住院费用社保报销之后超过1万的费用可以全额赔付。报销范围一般是当地公立医院的普通部。

更高一层的医疗险是中端医疗，就医范围就扩展到了大陆地区，除了普通部，还可以去服务更细致的国际部，特需部,vip部，中端医疗一般有直付卡，可以免现金就医。

最高级的医疗险可以覆盖到私立医院，就医地域也不限制在中国大陆，可以拓展到亚洲，欧美，全球。拥有一个高端医疗险，不仅仅解决住院费用报销的问题，还能对接全球最顶尖的医疗资源和服务。

那医疗险是所有的疾病都覆盖，但是有些疾病可能非常严重，而且可能需要比较长的康复时间，这个时候就是重疾险出场的时候。这或许也是争议比较大的一个险种，因为过往很长一段时间，重疾险到底是干嘛用的基本陷入两个极端，一方面是不专业的销售人员在宣传确诊即赔付，另一方面是一些喜欢读条款的非保险行业的人士觉得重疾险都是坑。说条款很严格，根本赔不了。当然这两方面都在臆想，一方面重大疾病真的不是得了病就马上赔你钱，一方面大陆保险行业平均每天数亿元的保险赔付的事实也旁证了保险并不是键盘侠想的只管卖不管赔。

重疾险的起源是80年代南非的医生巴纳德博士。他发现很多患者经过重大手术治疗之后，手术效果还是不错，但是不久又会恶化下去，后来他了解到原因，发现很多人虽然治好了病，但是没有时间去休养，硬着头皮继续工作，手术虽然成功，但是还是救不了他们的命。因此巴纳德博士联合保险公司开发的重疾险产品。从一开始的时候，重疾险就并不是发明出来给大家治病用的，更多的意义在于应对事后的收入损失。所以，重疾险并没有我们想当然的那么简单轻松的确诊即赔，也不是阴谋论者想着这是保险公司专门坑人写的条款。重疾险的高发的理赔有25种疾病，相关的定义是由保险协会和医师协会共同制定的，各家保险公司几乎完全一致。随着目前重疾险的发展，也开发了轻症，中症等责任，也就是可能没有那么严重的疾病，但是也有点影响生活了。那保险公司也给赔付，但是按照一定比例赔，重疾的赔付也是在的，如果在缴费期间后续保费也豁免了，不用交了，当然具体的还是得看条款。

举个例子，比如说一个人因为心脏动脉狭窄，影响心脏供血，需要做手术。可以选择做开胸的冠状动脉旁路移植手术，俗称心脏搭桥，也可以做微创的支架手术。前者需要开胸，属于重大疾病，后者对于人的身体影响不大，一般保险公司会视为轻症，大概赔付保额20-45%比例不等。

然后是寿险，寿险很简单。死了赔。死了赔给谁呢？当然是我们牵挂的人，担心的人。万一有不幸发生，这笔寿险能够让他们的生活不至于改变。一般适合上有老，下有小，还有高额负债的人。当然寿险还有其他的功能意义，比如说资产的保全啊，企业家庭资产隔离，定向传承等等，这个可能同学们暂时接触不到，想要了解的可以再细聊。

最后就是投资类的保险，常见的有做教育金，养老金的规划。保险的特点呢，就是安全性非常强，是我们做资产配置的重要一环。19年年底，监管部门下架了大批预定利率4.025%的年金险，当时配置了年金险的委托人，不管未来经济情况如何，是否降息，是否经济下行，持有保单的价值都会锁定在4%复利增值，关键是安全性是100%保障，国家信用背书，能够降低未来的各种不确定性。

以上就是各类保险的功能与作用，篇幅有限，这是只是对简单的基本功能与意义介绍一下。每一个险种都还有很多可以深挖的内容，我们在挑选每个险种时都需要关注什么，了解什么，每一个都可以讲很多内容，以后再慢慢给大家分享。