丈夫身故，私生子也能来分保险金？

每周一个真实案例，我们以案说保，法商视角看保险。

非婚生子女（私生子）对于大部分家庭来说还是比较忌讳的，不仅容易发生情感上的纠葛，在财产分配上也是经常争端不休。保险受益人能够得到保险合同中的收益，那么，非婚生子女可以是保单受益人吗？

【案例】

甲先生于某年5月为自己投保了终身寿险4万元，附加意外险15万元，投保时没有指定受益人。

同年9月，发生交通意外，甲先生与同车的乙女士当场身亡，二人非婚所生一岁婴儿受伤。

同年10月，甲先生的妻子丙女士向寿险公司提出赔付19万元保险金的申请。

由于甲先生没有指定受益人，寿险公司按照遗产进行处置，将保险金分成两份，丙女士和婴儿各一半，但因受益人未成年，其受益份额由其监护人乙女士的父母代为领取。

丙女士与寿险公司就车上婴儿应否参与申领保险金的问题发生争议。遂将保险公司起诉到法院。

这个案件争议的焦点在于非婚生子女是否具有保险理赔金的继承权？

【分析】

《民法典》第一千一百二十七条规定，遗产继承的第一顺序为配偶、子女、父母，本编所称子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

《民法典》第一千零七十一条规定，非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何组织或者个人不得加以危害和歧视。

可见，在中国，非婚生子女的继承权是得到法律保护的，由于投保人未指定受益人，按照《保险法》第四十二条的规定，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照遗产继承顺位给付保险金，因此寿险公司的做法并没有错。

【裁定】

法院认为，事故当地公安交通管理局提供的相关资料，幸存婴儿DNA鉴定报告显示，其为甲先生与乙女士的非婚生子女。寿险公司根据法律规定，认定该婴儿理享有受益权，保险金分配合法。

【启发】

本案例中，因为投保人没有指定受益人，身故保险金是作为遗产来处置的。非婚生子女具有同样的继承权。在寿险实践中，我们也会经常碰到客户这样的疑问：非婚生子女是否可以指定为身故受益人呢？

《保险法》只要求投保人与被保险人之间有投保利益，没有要求被保险人和受益人之间有投保利益。

但是实践中，为了防范道德风险、避免理赔纠纷，保险公司一般会要求受益人与被保险人也要具备保险利益，如果被保险人可以向保险公司提供有效关系证明就可以了，比如亲子鉴定、公证材料、出生证明等。

因此，非婚生子女作为受益人领取保险金，不存在法律上的障碍。但受益人在申请领取保险金时，保险公司会要求至少要提供以下三份文件：

1）被保险人身故证明（由公安部门或医院出具）；

2）被保险人的户籍注销证明；

3）与被保险人的关系证明（如亲子关系公证书或者DNA鉴定书）。

现实中，受益人可能不太容易拿到前两项文件，因此产生的纠纷也很多。

当然法律归法律，我们还是希望大家不要违背公序良俗，维护和谐社会！下期见！