这届80后太难带！但我还是做了这件事...

这几天，叔儿一直密切关注“80后无养老金”这个话题，虽然人社部已经出面辟了谣，说是对制度理解不到位。但很多人对养老这个问题，依旧是忧心忡忡。就有网友表示：“还是要提前给自己买商业养老保险，靠谁不如靠自己。”

对于买商业养老保险这事，叔儿一直以来的态度都是：买可以，但不能瞎买，必要时看完再买。现在市面上的商业养老保险，大致有四种，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能型寿险，投资连结保险。下面就具体说说：

01

传统型养老险

这类保险的收益固定，跟上班领固定工资差不多，取钱的时间，取钱的数量，都是事先说好的。预定利率一般在2.0-%2.4%之间，目前最高不会超过2.5%。

优点是回报固定，风险小。缺点是对抗不了通货膨胀，如果膨胀率比较高的话，就可能会贬值。

适合有强制存钱意愿，保守型投资者。

02

分红型养老保险

这类保险收益是固定保底+分红，可以理解成底薪+绩效。保底的预定利率比传统型的要低一些，通常在1.5%~2.0%之间。重点在分红，分红是跟着保险公司的业绩走，业绩高，分红就高。反之亦然。

优点是养老金可以保值甚至增值，一定程度上对抗通货膨胀。缺点是分红不确定，中途退保损失大。

适合收入稳定、闲钱多的投资者

03

万能型寿险

首先要说的就是，此险不如其名，万能险根本不万能。这类保险收益是固定保底+额外收益。持有时间越长，收益越可观，有点放长线钓大鱼的感觉。

保底收益，一般在1.75%-2.5%之间。计算基数有猫腻，不是计算全部保费，是在存的保费中扣除初始费，账户管理费等费用剩下的部分。额外收益，根据保险公司实际业绩，每月公布结算利率（年化利率），大部分为5%-6%。万能寿险灵活性高，保额可以根据个人情况进行调整。

优点账户透明，操作灵活，按月滚存，抵御通货膨胀和利息上调。缺点是保障功能有限，十年才可回本，不适合老年人。

适合坚持长期投资的理性投资者。

04

投资连结保险

这类保险虽然具有保险保障功能，但本质是基金，可以说是一种长期投资的产品。保险公司设置投资账户，并提供专业理财服务。个人在产品选择上比较自由，缴费方式灵活。收益与投资品种相关，没有保底，只交账户管理费，赚了亏了都是自己的。

优势是保险保障二者兼顾，长线投资，收益可能会很高。缺点风险太大，上了点年纪恐怕承受不住。

适合有一定经济实力的年轻投资者。