年金险与终身寿险的十大功能

年金险与终身寿险的十大功能

1、债务的相对隔离：专属债权，尽量让非债务人做投保人（专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、赔偿请求权等权利）。

2、婚姻财富的规划：离婚财产不分割-安排自己的父母给自己投保，或夫妻给自己的孩子投保。

3、财富传承：财富传承的工具包括遗嘱、赠与、信托、慈善基金、人寿保险。人寿保险的财富传承具有确定性，指定受益人，没有争议。

4、税务筹划：可通过保险避税。主要涉及个人所得税、遗产税和赠与税（我国目前没有遗产税和赠与税），意外险和健康险的理赔免征个人所得税。

5、针对继承人，可作为预留税源：被继承人生前给自己购买高额终身寿险，身故时有一笔保险理赔金，继承人可用这笔钱作为预留税源。

• 降低税基：购买保险的部分将从被继承人的总资产需征税的总额扣除，被继承人的资产在被继承时，需扣税的税基降低，税费也会相应减少。

• 资金融通：保单借款，期限0.5-1年，可借出现金价值的80%，借贷方便快捷，流动性比银行贷款高，且利率略低于同期银行贷款。不止是年金险，重疾险在重疾发生时的理赔也比其他资产如房产的流动性好很多。

6、隐私保护：保护被继承人生前的隐私，无需告知其他继承人，就可以把钱给自己想给的人。

7、杠杆：如买1亿保额的终身寿险，40岁的人年交200万即可撬动1个亿。如将来开征遗产税，1个亿的受益金赔付后可以立马拿去交遗产税。在缴纳200万保费90天后就相当于拥有了一个期权，只要发生保险责任内的事故，1个亿立马变现。如果先把资产通过终身寿险高杠杆放大后再装进信托，功能更强大，既高杠杆放大了资产，又做到了资产保全、财富传承，还有预留税源的作用。

8、收益锁定：可锁定终生利率，且安全、长期稳定。投资理财长期收益率不一定高，未来中国利率持续处于下行通道，或者像欧美、日本等发达国家，长期处于负利率时代，保险终生利率优势将十分明显。

9、强制储蓄：生活两大诱惑-投资诱惑&消费诱惑，保险可帮助养成理财好习惯。

10、移民规划：移民热点国家有美国、加拿大、澳大利亚、英国、新西兰、韩国、日本等。不同国家税制不同，对应的保险规划也不同。以美国为例，需在移民前做好税收规划。尽量让没有移民的亲属做投保人，给移民的人买年金保险，可避免移民国家额外税收，海外赠与在美国也免税。