年金险与终身寿险的十大功能

年金险与终身寿险的十大功能

1、债务的相对隔离:专属债权,尽量让非债务人做投保人(专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、赔偿请求权等权利)。

2、婚姻财富的规划:离婚财产不分割-安排自己的父母给自己投保,或夫妻给自己的孩子投保。

3、财富传承:财富传承的工具包括遗嘱、赠与、信托、慈善基金、人寿保险。人寿保险的财富传承具有确定性,指定受益人,没有争议。

4、税务筹划:可通过保险避税。主要涉及个人所得税、遗产税和赠与税(我国目前没有遗产税和赠与税),意外险和健康险的理赔免征个人所得税。

5、针对继承人,可作为预留税源:被继承人生前给自己购买高额终身寿险,身故时有一笔保险理赔金,继承人可用这笔钱作为预留税源。

• 降低税基:购买保险的部分将从被继承人的总资产需征税的总额扣除,被继承人的资产在被继承时,需扣税的税基降低,税费也会相应减少。

• 资金融通:保单借款,期限0.5-1年,可借出现金价值的80%,借贷方便快捷,流动性比银行贷款高,且利率略低于同期银行贷款。不止是年金险,重疾险在重疾发生时的理赔也比其他资产如房产的流动性好很多。

6、隐私保护:保护被继承人生前的隐私,无需告知其他继承人,就可以把钱给自己想给的人。

7、杠杆:如买1亿保额的终身寿险,40岁的人年交200万即可撬动1个亿。如将来开征遗产税,1个亿的受益金赔付后可以立马拿去交遗产税。在缴纳200万保费90天后就相当于拥有了一个期权,只要发生保险责任内的事故,1个亿立马变现。如果先把资产通过终身寿险高杠杆放大后再装进信托,功能更强大,既高杠杆放大了资产,又做到了资产保全、财富传承,还有预留税源的作用。

8、收益锁定:可锁定终生利率,且安全、长期稳定。投资理财长期收益率不一定高,未来中国利率持续处于下行通道,或者像欧美、日本等发达国家,长期处于负利率时代,保险终生利率优势将十分明显。

9、强制储蓄:生活两大诱惑-投资诱惑&消费诱惑,保险可帮助养成理财好习惯。

10、移民规划:移民热点国家有美国、加拿大、澳大利亚、英国、新西兰、韩国、日本等。不同国家税制不同,对应的保险规划也不同。以美国为例,需在移民前做好税收规划。尽量让没有移民的亲属做投保人,给移民的人买年金保险,可避免移民国家额外税收,海外赠与在美国也免税。

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