有了社保，还需要配置商业保险吗？

我们来看一下什么是【社会保险】，一般大家俗称为五险：医疗保险、工伤保险、养老保险、生育保险、失业保险。

从定义也不难看出各项保障保的都是什么，大家看重的最基本的【病有所医老有所养】都已经被涵盖在社会保险中，那又为什么商业保险还是必须补充的呢，不如从几张图来仔细看看【有，和足够之间的区别】：

橙色部分为【社保内医疗保险】报销范畴

很明显当疾病发生，尤其是需要大额医疗费用的疾病发生的时候，医疗保险所覆盖的是远远不够的。

首先，社保的报销有明确的名录，只有在社保名录内的才有机会被报销掉，虽说报销名录年年都在增加，但其局限性住过院的基本都有感受，往往那些效果好的，价格高的都不在社保名录内。当医生问到：“可以用A药，也可以用B药，A药可以报销，B药属于自费药，但效果更好”的时候这种感受会更深刻。而在经济许可的范围内，我想大家一定会选择效果最好的那个。

其次，报销是有比例的，大概是70%-90%的报销比例，也就是说还有10%-30%的费用需要由自己承担。级别越高的医院，自付比例越高，尤其是异地就医，自付比例会更高。

最后，社保的封顶线，各地规定不同，目前北京的大额报销的封顶线为20w。

也就是说，当医疗花费还不到封顶线的时候就需要自己负担一部分，更何况面对大额的医疗支出、异地就医甚至海外就医的时候，有足够的钱或者适合的保险就会显得弥足珍贵了。

橙色部分为【医保内工伤保险】覆盖的范畴

目前工伤意外死亡的案例大概不到整体意外死亡的10%，除了工作以外个人日程中的交通、旅行、娱乐等意外发生的概率远远高于因公而导致的意外风险。像医保一样，社会保险覆盖不到的意外风险，要如何抵御，就是商业保险的意义了，尤其是经济支柱的意外对家庭来说很可能是毁灭性的打击。

按照目前的数据显示，90后的退休年龄是60岁前后，【如何养老】听起来还是非常遥远的事情，但【如何保障生活质量不降低】就是循序渐进步步为营的计划了。而社会保险的平均退休金仅仅是社会平均工资的一半，历年统计的这些数据，其实一直在提醒大家，国家提供的是基础养老，而想要【保持生活质量不下降】做到有质量的养老，还需要更多的准备，储备养老资本的途径有很多，储备房产、储备储蓄等等都可以，而终身保证的现金流，除了社保的养老金、企业年金（如果就职企业有的话），商业养老年金已经是非常好的选择了。

面对商业保险，简单来说，【会老、会生病】就是购置保险的最好原因。