作者：伍治坚。2018-10-09
上个星期，有个多年的好友出差来我所在的城市。见面后，我们谈到了他的父亲。他告诉我，他父亲原来是一家小公司的CEO，每年的收入大概在50多万美元（合人民币300多万）。几年前，他父亲在退休后参加了一个创业项目，损失了近100万美元。而到了最近一段日子，他父亲竟然开始感慨钱不够花，过得非常郁闷。
朋友父亲的遭遇，让人大感意外。因为无论在哪个国家，年收入50多万美元都处于最高的1%，比其他99%的人群都富有。即使他父亲退休了以后收入大不如从前，至少也还有多年的积蓄以及退休金可以领，怎么会不够花呢？
但是，如果我们仔细考虑这个问题，就会发现，我好友父亲这样的情况绝非个案。
常见的行为陷阱：人还在，钱没了
让我们来看上面这个问题：退休后，你每个月的开销，大约为退休前薪水的多少百分比？
绝大部分读者可能会选B-70%。因为大部分人对自己的印象是量入为出。虽然我们有时候禁不住要“宠”一下自己，比如买个最新款的智能手机，去欧洲来个豪华游等等。但总体上来说，我们会把开销控制在收入以内，不让自己陷入“寅吃卯粮”的窘境。
但事实上，绝大部分人可能都低估了自己在退休以后的开支需求。美国杜克大学的两位学者，Dan Ariely和Aline Holzwarth，针对这个问题做了一个专题科研。当他们让受访者自己估计退休以后需要的生活费时，大部分人给出的答案是退休前薪水的70%~80%。接着，研究人员和受访者坐下来，仔细罗列出他们退休后需要的各项生活开支，并且加以统计。结果令人意外：这些受访者，实际需要的生活费用大约为退休前薪水的130%。
也就是说，如果你想继续保持退休前的生活质量，那么即使领取全额薪水，也完全不够！
很多读者可能会对这个研究发现感到意外。但我们仔细想一想，也非常合情合理。当我们在工作时，有两个原因导致我们消费有限：一是工作太忙，经常加班，没时间花钱。二是很多开销，都被公司报销了。比如很多职业白领的智能手机、手机费和汽油费，都可以从公司报销。有些单位有职工食堂，价格要比外面便宜很多。如果经常出差会客户，住五星酒店和出入高档饭店的花销都由公司负担。而且经常坐飞机出差的话，还能积累里程，下一次带家人度假时可以用。
但是，当我们退休以后，这两个情况都发生了改变。首先，我们变得更有空了。人，一有时间，最容易做的事情就是花钱：找好吃的东西、找好玩的地方、满足自己的业余爱好等等，都需要花钱。
其次，一个人退休以后，之前单位提供的那些薪水外补贴就都消失了。因此要想满足这些消费需求，我们都需要从自己的口袋里摸出来。
这个研究提醒我们：人还在，钱没了，是很多人最容易犯的错误之一。回到本文一开始提到的我好友的父亲，恰恰就是一个典型例子。即使是高薪白领，也可能堕入这一普遍存在的行为陷阱。
算一算退休以后的消费开支
那么，有些读者就会问到：那我该怎么办？如何吸取别人的教训，防止自己犯类似的错误？
在这里，我和大家分享一个比较好用的“消费开支预测法”。
大致而言，我们可以把自己的消费需求，分为八大类：
1）住房：如果没有自己的住房，就需要考虑房租支出。这个类别还包括：水、电、煤。
2）食物：包括每周的超市消费（在家里吃）以及饭店开支（在外面吃）。如果吸烟喝酒，还需要包括烟酒支出。
3）购物：衣服、家具、电器、礼物等。
4）医疗：年纪大了，身体上各个零件都会开始出现问题。除去大病，一些小毛小病，加上慢性长期病，可能每个月都需要一笔固定支出。
5）旅行：自家小车（汽油、保养、车险、罚款等），打车，火车，机票，酒店。
6）娱乐：看球赛，演唱会，话剧，高尔夫，健身房，等等。
7）人情：婚礼，葬礼，庆生，小孩生日，考取大学，等。
8）信息：住家WIFI，手机网费，手游，等。
心细的读者应该可以发现，以上支出都是关于我们自己个人的，还没有算上为家庭里其他人的支出（比如孝敬老人，补贴孩子等）。由于每个家庭的情况各有不同，我们不可能面面俱到，因此我们先主要讨论消费者自己以及其配偶的消费支出情况。
接下来，我们可以做一张Excel电子表格，把这些必要的支出分门别类罗列出来，然后大致估计一下，可能每个月/每年的花销是多少。
在这里，我和大家分享一个现成的Excel电子表格，读者朋友们只要在黄色格子中填入自己估算的各项费用，就能大致计算出自己家庭一年需要的开销。
比如在这个电子表格里，我大致算了一下一个中产家庭所需要的开支，最后统计出他们一年的消费额，大概在25万人民币左右。假设夫妻两人在退休前的年薪加起来为20万，那么事实上退休后的开支，要比退休前的薪水还要高。这种情况，足以引起我们的警惕，因为我们很可能低估了自己退休后的费用开销，同时过度消费了。
现在假设，我们在退休以后还要生活20年（60-80岁）。那么，基于每年25万人民币的消费，我们在20年里就需要差不多500万人民币。这其中还没有考虑到通货膨胀的影响。
当然，每个人和每个家庭的情况都不一样，因此大家可以自己尝试把适合自己情况的数字填进Excel表格，然后进行汇总统计。其主要目的，是帮助大家通过一些简单的工具，合理估算出退休以后可能的消费额度，以及满足这些消费需求所必要的积蓄和投资回报。
如果钱不够，怎么办？
如果读者朋友经过计算，发现退休以后钱不够花，该怎么办呢？
解决的方法，无非就是开源和节流。
相对来讲，开源是更难的。几乎每个人都想加薪、升职，通过创业或者投资挖到一大桶金。但是最后是否能够实现，则是天时地利人和等诸多因素综合作用的结果。
因此，对于大部分人来讲，更加现实的对策就是节流。正所谓由俭入奢易，由奢入俭难。对于每个家庭来说，节流都是痛苦的。如果习惯了住大房子、开好车、出入高档餐厅、出行坐商务车住五星酒店、有清洁工佣人等各种生活习惯，那么到了不得不降级消费的时候，其带来的痛苦，可能只有亲身经历才有刻骨铭心的体会。
所以，更好的办法，是早做打算，未雨绸缪，趁早合理规划自己的晚年生活。在本专栏中，我会陆续和大家分享一些关于如何投资理财、更好的为退休后的消费开支做储蓄准备的相关文章。