如果你看过保险合同条款，一定会发现除了密密麻麻的文字看起来让人头晕之外，难懂的专业术语和绕口的文字表述更会让你意识到想真正的读懂保险合同条款并不是一件容易的事情。
其实掌握几个关键点，能基本看懂保险合同还是没什么问题的。接下来小编就带你一起来了解下保险合同。
保险合同的构成：
一份保险合同通常由保险单、保险条款、所附的投保书、其他与保险合同有关的投保文件、 合法有效的声明、批注及其他书面协议等构成。
保单是指包含了投保人和被保人基本信息、保险种类、保费以及利益表的文本。
投保书：就是投保申请书，以投保时填写的基本信息及健康和财务告知为内容的文本。需要注意的是健康告知应如实填写，有些代理人为了完成业绩会引导客户不如实告知，这点需要特别注意。多少理赔的纠纷都是因不如实告知而引起的。也千万不要有侥幸心理认为不如实告知保险公司是不会知道的。当然也不是什么都用告知，这个最好找一个专业的保险顾问来进行咨询。
保险条款就是合同构成中最重要的一块了，里面对合同执行的情况都做了约定。只要投保的是同类产品，保险条款都是一样的。因为条款很多，咱们就挑几个关键的条款一起来看以下。
保险期间
保险责任
责任免除
犹豫期、等待期、中止期、宽限期
保险期间
保险期间就是保障期。依据期限长短可以把保险分为长期险和短期险。其中长期险又分为终身险和定期险，终身险好理解，所谓定期就险是以保障某一个特定期间为时间段的险，这个期间至少在一年以上。短期险，是指交一年保障一年的产品。举个例子来看一下：
寿险，分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险：人固有一死，所以早晚这个钱都会拿到，只不过是留给后人的，所以主要价值是用来做资产传承，这样做的好处是可以指定受益人避免遗产纠纷，同时也可以用较低的保费撬动一定的杠杆价值。
因为是终身保障的产品，所以一般费率较定期的来比较都要高。
定期寿险：约定在某个时间段，如果被保人身故，受益人可以领到的一笔钱。因为这个事件是不确定的，所以费率较终身寿险会低很多。主要是用于某个时间段内，被保险人对家庭承担着较大的家庭责任（比如房贷等债务、要赡养和抚养的人等），一旦被保人因突发事件身故，而责任无人承担的情形。主要价值把被保险人即便不在时的爱继续传递给他所爱的人。网上流传着买寿险的人都是特别有爱和责任的人，就是这个道理，把钱留给后人花。
重疾险：分为终身重疾和定期重疾。
终身重疾，一般是储蓄型的，就是交一定时间段的保费可以获得终身保障，最后没有发生风险退保时也是可以拿回现金价值的。这也是市场上被客户认可度最高的产品。
定期重疾，一般是消费型的。多数适用于保费预算有限但又需要较高保障的人。因为是消费型，所以，杠杆价值较高。在市场中也得到越来越多客户的认可。目前产品来源主要是一些大家认知中的非主流公司。定期重疾固然便宜，但因为只保障到一定期间，会面临着在这个期间身体出现问题但又没达到重疾的理赔标准，而等到这个保障期间结束再去投保时，又会因为身体问题可能被保险公司拒保。而且即便承保了，因为年龄较大，所以保费也会较高。所以，一般的建议是配置定期消费型重疾险时再组合配置些终身重疾险。
意外险：目前市面上也有长期险和短期险之分。不过市面上百分之九十以上的还是短期险。因为意外险不受身体健康与否和年龄大小的影响，所以小编一般不太建议选择配置长期意外险。
保险责任
保险责任是合同条款中最重要的内容，也是发生风险时能否获得理赔的最重要因素。目前市面上的产品对保险责任划分和约定的非常细，所以一定要仔细看条款
比如某公司的交通意外伤害险的保障责任，因为是交通意外险，所以只保因交通导致的意外，而且对交通工具也有界定。所以你不能起初想要个普通意外保障，而最后买了交通意外险。这样肯定是得不到保障的。如果你没有理解清楚也会觉得有被欺骗的感受。
看下条款的约定吧：
你真的以为只要注意区分好买的是什么险种就可以了吗？我们再来看一个关于意外险的产品条款约定：
不承担高空坠物所导致的意外；驾驶机动车造成的单车事故，溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔100万，只给50万；
看到这里你是不是气不打一处来。
我们再来看一个关于病种划分的区分，比如都是轻症，有的公司会把所有高发的疾病都含进去，而有的公司就不会。
比如，某安的轻症约定
不包含不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾衰竭这四种疾病。而有点医学常识的人会知道，这些疾病都是高发的。
看下，另外一家某诚的轻症约定
看完病种的约定，我们再看一个分组多次赔付的差异性。都是分4组，每组赔付一次。同样30完保额同样的人来投，如果A公司的产品一年6000，而B公司一年10000.你一定会觉得A公司的产品好。同样的产品，分明是B公司贵了嘛！真的是这样吗？我们来看一下分组的细节约定。
A公司
A公司的恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、急性或亚急性重症放在了一组。
B公司
B公司恶性肿瘤单独成一组。
他们的区别就是按照A公司的这种分组，客户会失去多种再次获得保障的可能性。尤其是针对复发疾病，比如之前患过白血病，复发时是不能使用造血干细胞移植术的。
好，接下来看一下关于疾病定义上的差异。
A公司
B公司
这两款产品虽然都有180天的限定，但一个要求是持续180天，而另一个只需要确诊后180天。细小的差异你发了吗？所以，你就清楚了看条款的重点是细致。
这两个产品的区别，一个要求开颅手术一个要求手术。哪个更苛刻，你心理肯定有数。
免责条款
免责条款是明确什么责任是肯定不保的。比如，拿寿险来举例：
A公司
B公司
A公司只有三项法定不赔，而B公司是7条。
犹豫期、等待期、中止期、宽限期
等待期：也叫观察期。为了避免有人带病投保，所以保险公司都会设置了一个等待期。等待期内发生保险事故，是不赔付的。所以，站在客户的角度，等待期越短越好。目前市面上的等待期，主要有30天、90天、180天。
犹豫期：为了保护消费者，长期险都是设置有犹豫期的，一般是 10-15 天。在犹豫期内，可以全额退保的（可能会有10元钱的纸质合同工本费），过了犹豫期退保，就有不少的损失了，只能拿到保单第一年的现金价值。
宽限期：国内长期缴费的保险，交费都有 60 天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。所以如果大家忘记缴费也不用慌张，只要在 60 天内将保险费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。
中止期：如果忘记交费时间已经超过了 60 天，那么保单就进入了中止期，中止期为两年。这时候保障是失效的。若被保人出险，保险公司是不会赔付的。在这两年内，我们可以随时补交保费和利息，申请保单复效后保险合同会继续有效。超过两年合同就终止了。
这些基本信息都是需要去了解的。不同保险产品对这些基本信息的设定是不一样的，只有清楚自己手上拿的条款是如何保障的，才能获得本身想要的保障。
好了，就到这吧，希望对你有用！如果想继续深入交流，欢迎后台留言。
文：Devin~
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