从“平安e生保”与“尊享e生”开始
2016年8月，众安发布后来被称为“国民医疗”的大众医疗险产品——“尊享e生”，带火了百万医疗险系列、并引起各家保险公司的白热化竞争。虽然这款产品基本上仿照了平安几个月之前推出的“平安e生保”，但大家眼中的网红医疗险仍然是“尊享e生”。
“尊享e生”、“平安e生保”以及其他各个百万医疗险产品，以其100%的报销比例和低廉的价格，确实给大众带来了实惠，让“不用花钱的医疗”不再那么遥不可及。但金无足赤，这款产品最大的痛点就是不保证续保，随时可能出现保着保着就没有保障的情况。
银保监会规定的保证续保是指：在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。
也就是说，如果一款医疗险含有保证续保条款，在保证续保期间，保险公司不得单方面拒绝续保，保障范围和之前约定的相应年龄的费率不得发生改变。当然随着年龄自然增长，保费肯定是会增加的。
值得注意的是，有些产品的宣传页面承诺了续保，但只要不是把“保证续保”四个字清清楚楚写在保险合同中，都是不算数的。
众安是财险公司，只能经营短期健康险，注定与保证续保条款无缘。
于是，有一家公司率先抓住机遇，横空出世了含有保证续保条款的大众医疗险。
支付宝的好医保
支付宝的“保险服务”应用最先对接的大众医疗险“好医保”是由众安承保的，之后变为由人保健康承保，二者差异不大。最近，好医保住院险变成了好医保长期医疗险，仍然由人保健康承保。
是的，横空出世的含保证续保条款的就是这款好医保长期医疗险。保证续保期为六年，保证续保定义如下：
虽然六年的期限与终身相比不算长，但毕竟向前迈了一步，可以作为国内大众医疗险发展的里程碑了。
百万医疗险会走向哪里
虽然我非常认可百万医疗险，但对于它中长期的发展并不感到十分乐观。主要原因如下：
一是盈利性。无需精算数据也能大致猜出，按照目前的费率，百万医疗险系列最终是亏本的，亏本的产品不可持续。如果赔穿资金池，保险公司有两种选择，统一提高保费，或是产品停售。当然，如果在保证续保期间，二者都是不可选的，只能继续提供保障，这也是之前的产品都没有保证续保条款的原因。现在有了不算太长的六年保证续保，之后会如何发展，我们会继续关注。
二是后续服务。互联网保险的发展使得购买保险非常便捷，保险公司的边际成本基本为0。但后续理赔却是需要实实在在的人力去判断疾病种类、审查报销细项、协助客户做好理赔。追求投保数量的百万医疗险之后的理赔体验如何，会不会有足够的人手、客户会不会感到找不到人，这都是需要进一步观察的。
保险是超长期产品，而最早的百万医疗险也只有刚刚两年的历史。由于投保年龄限制，目前投保的人群大多是中青年，远远未到理赔高峰期。随着将来老龄化带来的医疗支付倍增，解决上述两个问题是产品可持续的前提。
如何用百万医疗险给自己最安全的保障
有这些担忧，那“好医保”到底买不买呢？
买！买！买！如此低廉的保费，就算只保一年也值！
那只有“好医保”够不够呢？
不够！不够！不够！如果不想交了几十年保费后，在自己最需要医疗保障的时候突然不能续保，而由于年龄或身体原因又无法投保其他保险的话，就一定要再给自己投保一份终身重疾险。
之前写过一篇文章《可以说的秘密：换个角度看保险》，提到了各类险种的注意事项，有心的朋友可能已经注意到，医疗险+储蓄型重疾险的组合基本上可以保障所有的疾病与意外风险。
储蓄型重疾险可以弥补医疗险无法续保、成本不定与收入损失的缺陷，而医疗险可以填补重疾险赔偿次数有限、重疾范围外疾病与保额可能不足的风险敞口，二者相辅相成、毫不重复。