普通人理财的四个误区

之前看过一份报告，说互联网理财平台的出现培养了下沉人群的理财习惯。截至2019年6月，线上理财用户达到1.69亿人，其中三线及以下城市和农村的小镇青年理财人数年增长14.13%，远远高于城市青年。全民理财的时代真的来了。但是很多人在理财时会陷入4个误区。

误区一：理财以赚钱为目的

在很多人的理财观念里，理财就是以赚钱为目标，去购买各种收益较好的金融工具。但实际上，对于个人投资者，真正的目的其实是让生活更美好，不能脱离生活去谈理财，与之相反的机构投资可以以赚钱为目的。你想想，有多少人钱赚了很多，生活变得不那么美好了，又有多少人钱并不多，但生活的幸福感远远高于普通人，甚至比有钱人更高。我一直强调财务自由，是你的收入要比你的欲望多一块钱，这样你才能过的很开心，理财目标也是让你在人生各个时间点都有够用的钱，比如治病、养老、子女教育、买车买房等等，这些都是人生中很重要的节点。投资大师、《漫步华尔街》作者马尔基尔，曾经说过一句话：“每个投资者都必须选择你是想吃得好还是想睡得香。”吃得好代表着追求高收益。

误区二：账户混合

我们现在储蓄率高，很大一个原因就是账户混合，它会让我们产生一种错觉，永远感觉钱不够用，永远不敢消费。所有的钱都在同一个账户里，自己养老的钱、给孩子的教育金、看病的钱、买房买车的钱，都在一起。这也使得中国老人家特别喜欢催婚，为啥呢？很简单，父母毕生的储蓄和收入都存在一个账户里，你不结婚他们不知道账户里还剩多少是可以用在自己身上的。只有等你结婚了，他们才能确定剩下的钱是自己的，可以做一个合理的安排，让自己剩下的时间能过的很好。如果你不结婚，他们的钱是不敢随便乱动的。如果我们分账户管理呢？拿看病和养老举例，设立两个账户，养老金账户和医药费账户，账户里的可以是现金也可以是保险或者其他理财，比如生病了，就从医药费账户里拿钱，专门用于治疗疾病。这样就完全不会因看病而干预到养老金账户问题，让养老品质保持平稳。再或者说，想在年轻的时候准备一笔钱，等退休了可以有钱每年出去旅游，这时你可以建立一个专项旅游账户。有很多金融工具可以完成这个目标，比如年金险，比如基金定投。

误区三：时间错配

在第一个误区时，我说过理财应该是以生活为导向，那你做资产配置，更多的是为了未来一个会发生的事件，只是不知道这件事具体什么时候会发生。假设你是为几十年后的养老金准备，但你配置的工具却是短期的，把钱存进银行，那这肯定不是满足理财目标。存银行不是一个长期理财的目的地标的，像储蓄一年两年三年差不多，但长期20年看它抵御不了通胀，而且它太灵活，你总会有一些原因把你的账户给清空，比如买手机、出去旅游、重新装修房子、换个车等等。所以说，用银行存款去准备养老金，这个时间是错配的。这是为一个远期目标配置一个短期理财工具，是错配的，同样为一个短期目标配置长期理财工具也是有问题的。所以我们一定要注意这个问题，就是不管买什么工具，我们不存在工具是没有好坏之分的，保险有好处、要劣势，储蓄也有好处、也有劣势，具体选择那种，取决于你的目的。

误区四：风险错配

在确定某个人生目标而理财时，有些是不能有风险的，有些是可以承担一部分风险的，比如养老、疾病治疗就不能有风险，而旅游就可以有风险。比如你建立旅游账户，准备拿这笔钱去旅游，这个理财目标能承受一定风险，如果亏损了，原本计划去夏威夷，就可以改成北戴河，这件事无伤大雅。所以在为旅游目标选择金融工具时，可以适当拥抱一点风险，比如可以选择炒股或者是基金等等。但如果是为了养老理财，就不能有风险，选择金融工具时就只能找一些无风险的工具，像银行理财、国债、保险等等。

以上，就是在做投资理财时我们经常会陷入的误区：

第一要明确理财的目标是让生活更美好而不是赚钱；

第二一定要分账户管理，不要账户混合；

第三时间不要错配，长期理财目标就选择长期金融工具；

第四风险不要错配，不能有风险的事件就选择安全的金融工具，反之可适当拥抱风险。