老人买保险困难，那该咋办呢？

老人买保险是个困难活，相信有过经历的子女都有类似经历，遇到过不少阻碍。

​中国近十几年城镇化发展诞生了很多新中产，前往北上广深扎根，但老龄化问题慢慢暴露，包括像阿阮的父母也是在老家，很多时候担心出事却没能力在身边，心存愧疚的同时用保险来保障他们，真出事能有钱医疗，能请的起护工，是对他们最大的关爱。

但老年人的保险可没那么简单，不仅仅是怎么买的问题，这个年纪往往是还有哪些能买的问题了。境况好我们选保险公司，年纪大保险公司反向挑我们。

老人买保险的3大难题

1、身体健康限制

三高和心脑血管疾病是老年人中常见的疾病，重疾险和医疗险由于要“健康告知”，所以对老年人的投保要求很高，几乎很难买到，买到是“中奖”。

2、年龄条件限制

年龄高意味着风险越大，保险公司研发部的精算师都算的死死的，几乎每款产品都有年龄限制。

重疾险一般最高的投保年龄条件是55岁，超过55岁，可选的产品真的不多；医疗险则65岁以上就很难买到，且健康告知更加严格。

3、费用高，保额低，杠杆低

年龄越高则风险越大，保费自然也高，但能保的保额却不高。比如重疾险，老年人买重疾险往往出现保费倒挂，交10几万最后出险最多也就10几20万，非常不划算，那还不如直接存钱买理财。

老年人的风险和保险方案

1、意外风险

老年人机体开始老化，视听能力和记忆力都在减退，骨质疏松、行动迟缓，常常会有跌倒、骨折、扭伤、烧烫伤，都是常见的意外，老年人一个骨折随随便便在医院都要花上一两万，而且健康恢复速度也较慢。

所以买个意外险是非常有必要的，意外险购买条件少，不需要健康告知，比较容易买到。在保障责任这块，可以考虑1万以上的意外医疗责任。

2、疾病风险

疾病是老年人的另一大风险，也是老年人生活开销重大的开销之一。

a）百万医疗险

建议老人优先考虑百万医疗，好处很多，不限疾病和意外，是社保外的有力补充。保额百万的医疗险，每年1000元左右，足以应对大病和小病的医疗保险。

（温馨提示：但对于老年人而言，医疗险对身体状况要求最严格，可以说能买就是赚大了，上辈子的福分，所以投保前务必找专业人士咨询，以避免后续的理赔纠纷。）

b）防癌险

防癌险只保障癌症，是专项险，健康告知宽松，患有各类三高和心血管疾病等慢病的人都可以买。癌症老年人高发，次之考虑，也重点考虑。

c）重疾险

55岁以前，身体状况还OK，预算也充足，是购买重疾险的最后的门票，类比房产来说，是对自身健康的最后“买房”投资机会。

不然年纪大了就是保费和保额倒挂，杠杆低投入产出不高。如果错过还不如买理财，为晚年提供一笔稳定的现金流，补充生活费，年金类的保险可以领取终生，直到最后一天死亡。

2、养老风险

很多人不知道长寿也是风险，我们这一代的养老金往往是不够用的。最怕人活着，钱没了。没钱养老，贫困度日，节衣缩食，给儿女带来拖累。

养老的钱得综合配置，比如基金定投、房产、社保的养老金等，再加上储蓄类的年金险，这类保险俗称“养老金”专为养老的场景设计，每年交费，锁定利率进行强制储蓄，产生与生命等长的现金流，俗话说“活到老领到老”。

至于每年交多少保费，需根据每月领多少养老金来倒推交多少保费，丰俭由人。

一些养老年金达到一定保费后，可以获得养老社区的入住资格（有兴趣可以沟通我），养老社区现在也是一票难求，未来可堪比10-20年的购房，这话题不过多赘述。

老龄化的背景下，养老的市场是个巨大的市场，更多老人的需求待满足。这里不过多讲财富传承的话题，如何将老人的钱财避税给到孩子们，终身寿险、遗嘱、更高额的信托是个大大的命题。

（80年代下海生意的一波人老去，90年代和00年代的互联网发展的一波人已是壮年，未来的养老会更智能化先进化）

总结

老年人买保险的顺序，意外险->百万医疗险->防癌险->重疾险（体况好/预算足/年龄可上车），如果有储蓄养老需求，可以考虑年金险，当然财富得综合配置，只是说年金险是个不错的养老的金融工具。

最后，愿所有老人老有所依、老有所靠，不仅仅来自子女的照顾，也为自己的老年生活提前规划，有足够的能力对晚年生活做足保障和后盾，一享晚年。不要像现在的日本老人一样七八十岁依旧在辛苦工作。

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