父母必看！如何给孩子买保险

无论一个人多么排斥保险，一旦有了孩子，就会开始关注如何为孩子配置保险。但遗憾的是，现实中，80%以上的父母给宝宝买的保险都是错的。

一、先别急着买商业保险

在配置商业保险之前，父母一定要参考当地的医保政策为孩子办理少儿医保。以武汉为例，目前每年缴费200元，交一年保一年，停保、续保方便!

门诊报销比例：200元以上1000元以下按50%报销。

住院报销比例：住院起付标准为

一级医院门槛费200元，按80%报销;

二级医院门槛费500元，按80%报销;

三级医院门槛费800元，按60%报酬，有报销上限。

二、孩子会面临的风险

风险一：重大风险

包括我们常说的重大疾病，比如白血病；像白血病虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生，治疗费用非常高，几十万到上百万不等。这类风险虽然发生概率并不高，可是一旦发生，对家庭影响非常大。除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能为了照顾孩子而造成收入损失。

风险二：意外风险

除了疾病风险，意外风险同样不容忽视。小朋友活泼好动，自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力，是意外伤害的高发人群。一年几十块，可以报销2万元左右的意外医疗费用；如果不幸意外伤残，可以拿到几十万的赔偿。

风险三：身患一般疾病

包括感冒发烧、拉肚子、急性肺炎、猫抓狗咬、打闹受伤等等。它们发生频次更高，医疗支出少则几十、几百，多则几千，但还不至于对我们的生活品质和经济稳定造成重大的影响。那么，这些情况可以考虑用医保解决一部分费用。如果医保之外的费用，还想转移，那可以考虑买小额医疗险，门诊住院都可以报销。

三、配置商业保险原则

先说说“不要买的保险”，即专注身故风险的定期寿险和终身寿险。意外险除外（市面上针对个人消费者的意外险，几乎都包含身故责任，这是产品设计的客观要求）。政府严格限制未成年人身故可获得的赔偿金。10岁以下的未成年人的身故赔偿限额是20万，10-18岁的未成年人，身故赔偿限额是50万。

孩子真正需要的商业保险：重疾险、意外险、医疗险

1、重疾险

1.1 保额要买够

保额主要覆盖治疗导致的支出以及父母一方因照顾孩子而无法工作带来的收入损失。至少50万，其实50万也没想象的贵，一年几百块也可以买够。经济允许可以买百万保额。

1.2 保障期限选定期就行

买不返保费、不带身故、保到20或30岁，缴费20年或30年的重疾险。这样买的第一个好处是，花较少的钱就能买到很高的保额。

1.3 高发病种是否覆盖全面、保额是否充足

推荐产品：复星联合妈咪保贝少儿重疾险

2、意外险

主要看3个方面，免赔额，报销范围，报销比例。最好是选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。

推荐产品：史带星享自选计划个人意外险

3、医疗险

医疗险分好几种，不同的类型，保障责任和功能不同，能满足的需求和解决的问题也不一样，保费有贵有便宜，选择满足自己需求的就行。

门诊医疗险：儿童一般大病没有，小病不断，想报销门诊费的家庭，可以考虑。

小额住院医疗险：如果想报销因病住院导致的1-2万左右费用，可以考虑，免赔额低，而且价格不贵。

百万医疗险：用于应对大额的医疗费用指出，一般存在1万元免赔额，0-4岁购买价格会较高。

重点关注以下三点：

3.1 住院前后门急诊能否报销？

因为如果发生大病，住院前后门急诊的开销也是不小的，这一项并不是所有百万医疗险都具备，所以，如果特别关注这一块风险，可以留意下。

3.2 有没有医疗垫付服务？

如果发生大病，担心家里一时拿不出这么多资金去看病，那选产品时注意关注有医疗垫付服务的，不用自己先掏钱看病，保险公司是直接跟医院结算的。

3.3 续保条件怎么样？

就是生病了、理赔过，来年还能不能继续买。因为生病后（特别是大病），不仅要继续报销医疗费，这时很难买到其他保险。所以续保条件好不好就非常重要。 续保条件好的产品，一般会在条款中明确承诺“保险公司不会因为被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而拒绝续保，或单独针对个人调整保费”。

四、写在最后

孩子最好的保险是父母！

作为父母，先把自己的保险配置好，因为父母才是孩子最大的“保险”。