社保是人们职业生涯中的安全带，与每个人的生活息息相关，值得认真了解。（上）篇文章中，我们为大家介绍了养老保险的基本情况，这篇文章我们将重点为大家讲讲医疗保险。
医疗保险
基本医疗保险（医保）是为了补偿劳动者因疾病造成重大经济损失的一项社会保险制度，可以减轻患病社会成员的医疗费用负担，防止患病人员“因病致贫”。
与养老保险相同的是，医保也分为城镇职工医保和城乡居民医保，有个人账户和统筹账户，而且在缴费方式、退休年龄、个人账户利率等项目的设置上也较为相似，但细则上二者的差异也较为明显。
医疗保险与养老保险的差异点
整体而言，医疗保险采用“现付现支”的模式运行，即缴纳医保的同时，也在享受报销的待遇，这一点不同于养老保险的退休后才能享受退休金的模式。在医保基金运作原理上，医保利用大部分人不得大病，补贴少部分得重病的概率原理建立医保基金，结合“以收定支，收支平衡”的原则，采用设置报销比例、起付线、封顶线、不保项目、转诊限制等方式，抑制医疗需求的过快扩张，实现医保基金的长期稳定运营，而养老保险则是所有满足条件的参保人全都全额享受退休金。
另外，在缴费基数上，养老保险、工伤保险、失业保险采用省全口径平均工资作为基数，而医疗保险、生育保险则采用市全口径平均工资作为基数，因此医保规则在不同地区的差异更大。
1.城镇职工医疗保险
1）有工作单位人员的城镇职工医疗保险
单位和个人强制参加（乡镇企业、城镇个体工商户除外），缴费年限是男30年、女25年（各地区年限不同），正常退休年龄与养老保险一致，当满足缴费年限、到达退休年龄后，即可停止缴费，享受终身医保报销待遇。因为医保缴费年限较长，所以许多人办理养老退休后，医保仍然不能办理退休。如果到了退休年龄还没有交足医保的缴费年限，可以选择一次性交齐，或继续按年缴费。而如果是继续按年缴费，则只能享受在职职工的报销比例，比退休人员的报销比例略低。
医保缴费通常包含基础医疗保险费、大额互助医保费两部分。基础医疗保险费，单位和职工均按各自缴费基数乘以缴费比例缴纳，在办理医保退休后就不用再继续缴费。大额互助医保费，单位按缴费基数乘以缴费比例缴纳，职工每月只需交几元钱，该保费退休后也需要终身缴纳，好处是可以大幅提高住院报销的封顶线。
缴费基数采用市全口径社会平均工资为基准，如果职工本人的上年度工资收入在社平工资60-300%的范围内，则以实际工资作为基数，如果超出范围则以社平工资的上下限作为基数。
缴费比例为个人2%+3元，单位7%+1%（基础医保费比例+大额互助医保费比例。费率各地区不同），其中基础医疗保险费的个人缴费部分全部存入个人账户，单位缴费的部分有20%左右会存入职工个人账户，其余存入统筹账户（随职工年龄增加，存入个人账户的比例会增加）。
医保个人账户的记账利率较低，通常以银行活期存款利率计息，约为年化0.35%。不过值得一提的是，医保达到正常退休条件后，医保个人账户中每月会按养老金的5%左右获得返钱补贴，这也是一种额外的收入。
费用每月由单位代收代缴，通常不会断缴，如果单位确实经营困难的，则按照单位与医保征缴机构签订的补缴协议执行。如果遇到跳槽、离职的情况，职工医保有3个月的缓冲期，在此期间由下家单位续交，或自己以灵活就业职工医保形式续交则不会视为断缴。如果发生断缴，则断缴的次月起将不能再享受医保报销待遇。继续缴费后有6个月的观察期，在观察期内也不能享受报销待遇，如果有多次断缴的情况则每次都会有观察期。不过，好在医保的缴费年限可以累积，多段缴费年限都是有效的。
报销待遇，包括门诊、住院、个人账户三方面，门诊通常只能报销特殊大病、慢性病、急救等；住院通常都可以报销；个人账户的钱可以买药、支付不能报销的医药费等。其中门诊、住院的报销有起付线、封顶线，定点医院、诊疗项目、药品目录等限制（当年花费的金额超过起付线才能报销。起付线有一定累积效果，在达到起付线后，当年再看病时起付线会降低。起付线第一次约为1300元，后续约为650元）。
报销比例会根据医院级别、个人年龄有所差别，门诊报销比例通常可达70-90%、住院报销比例通常可达85-97%（医院级别越高、患者年龄越小，报销比例越低），封顶线通常可达30万元，所以只有进行这些限定才能确保医保基金收支平衡。
2）灵活就业人员的城镇职工医疗保险
以自愿的形式参加。在缴费基数、缴费比例、缴费时间、个人账户方面与有工作单位人员的城镇职工医保规则有所不同，报销待遇等其余规则一致。
缴费基数，采用社平工资为基准，通常有60%、100%等两个档位可供选择。
缴费比例，不同城市差异较大，有些城市由参保人员将单位和个人的部分全部自费缴纳，然后享受与在职职工同样的医保待遇。有些城市只需缴纳单位的部分，不设个人账户，所以也享受不到缴费期间和退休后医保个人账户的每月返钱。
不同城市会在每年的年初或年底几个月，集中征收当年或下一年的医保费，大约是每年3000-6000元左右，错过缴费时间将视为断缴。
2.城乡居民医疗保险
以自愿的形式参加。不设缴费年限，交一年保一年，终身缴费。缴费金额全部纳入统筹，不设个人账户。
居民医保采取预缴制，在各城市每年规定的集中缴费期限内缴费则享受下一年的医保。对于错过了缴费期的规定，各城市差别较大，有些城市允许中途参保，但会设置90天左右的观察期，还会要求参保者自行支付政府补贴的部分；有些城市只允许新生儿、新失业、新来到该城市的人中途参保；有些城市则不允许中途参保。
为鼓励居民连续缴费，有些城市会从连续参保的第二年起，每增加一个缴费年度，报销支付比例增加1%，增加比例最高不超过10%。中断缴费又续缴的，之前的累积增加的报销比例作废。
城乡居民医保费通常也包含基础医疗保险费、大额互助医保费两部分，这两部分的费用都是约为每年100-300元，其中大额互助医疗可以选择是否参加。因为城乡居民医保缴纳的费用较少，相应的报销待遇自然也比职工医保低许多，门诊报销比例约为50-60%、住院报销比例约为60-90%，封顶线约为20万元。
不过城乡居民医保也有优势，1）常见病、小病的普通门诊可以报销（需和一级以下医院签约，只能在签约医疗机构看门诊报销），虽然每年只能报销500元左右，但对大多数情况来说基本够用了，2）起付线相对较低，3）少年儿童、学生群体可以参保。
另外，由于职工医保、居民医保属于两套不同的系统，所以即使同时缴纳两种医保，也不会产生相互影响，但在报销时只能选择其中一种。
3.其他问题
1）外地户口人员参加医保及就医的规则
这种情况常见于有户籍限制的城市、随子女居住的老人、长期差旅人员、外来务工人员等。
①外地户口人员在用人单位工作的应参加城镇职工医保，以灵活方式就业的外地户口人员可参加城镇职工医保或城乡居民医保（城乡居民医保不限户籍和国籍）。
②参保地在外地的异地就医，职工医保应在5个工作日内、城乡居民医保应在2个工作日内在参保地的社保经办机构备案，由本人或单位垫付，治疗结束后，凭急诊病例、复式处方、有效费用票据、详细收费清单等，在规定时间内到医保经办机构报销。
③如果大学生寒暑假期在回老家期间，突发疾病住院，应选择当地社保定点医院或公立医院就医，住院前或住院后的5个工作日内联系学校医保经办机构备案（不同大学报备期限不同），个人先垫付费用，治疗结束后，凭诊断证明、住院病例、费用明细、住院票据等，到学校的医保经办机构报销。
2）急诊相关规则
医保参保人员因急诊抢救到非定点医疗机构治疗的，费用先由个人或单位垫付，急诊治疗结束后，凭急诊病例、检查化验报告单、发票、详细收费清单等到医保经办机构报销。
如急诊时在定点医院治疗，但忘记带医保卡的，可在次日（有些地方是三日内）持医保卡补办手续。
3）转诊转院相关规则
医保参保人员因病情需要转诊或转院的，需填写转诊转院审批表，经治医师填写转诊转院理由，科主任提出转诊转院意见，由医疗机构医保办审核，分管院长签字，报市医保办审批后方可转院，否则不予报销。原则上先市内后市外、先省内后省外。如需到市外就医的，则需要三级以上定点医疗机构提出。
费用先由个人或单位垫付，治疗结束后，凭转诊转院审批表、病例、处方、有效费用票据、详细收费清单等到医保经办机构报销。由于各地医药三大目录（药品目录、诊疗目录、医疗服务设施）不一致，医保报销审核会更为繁琐。
看完这篇文章，相信大家对医保的基本情况也已经了清楚了，大家是不是觉得还是别得病最好。。。不过，有时候会不会得病真是由不得自己，但有了医保倒是可以大幅增加自己的安全感。
在后续的文章中，我们还会把社保中剩余的项目为大家介绍清楚，让大家得到更全面的保护。
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