科技是零售银行数字化转型最重要的决定因素，特别是面向用户的APP研发，其研发体系搭建和研发能力提升更是重中之重。
现在绝大多数中小银行采用科技外包模式满足自身需求，整体研发能力处于比较薄弱的状态。但是，随着近年来移动互联网和智能手机的快速普及，用户对于数字产品体验的要求越来越高，现有科技外包模式的弊端越来越突出，银行满足用户需求越来越力不从心。在银行中经常见到，APP用户体验设计差强人意，增加或者优化功能需要很长时间，小故障不断且出现故障无从定位等现象。从实际效果来看，采用科技外包模式，只是解决了“有”的问题，远远还谈不上“优”。
因此，加强APP研发能力建设，银行需要以“自有团队为核心，科技外包为辅助”，不断完善研发框架和基础组件，提升研发人员素质，加强研发团队建设。同时，将“敏捷迭代”理念贯穿APP研发的全流程，以便更好地满足移动互联网时代广大用户的需求。下文就这五个方面分别展开介绍：
1.研发团队
银行需要打造稳定的自有研发团队，招聘架构师和主力研发工程师，辅以第三方人力资源外包作为科技能力的补充。相较于整体项目外包模式来说，“自有团队为核心，科技外包为辅助”的模式，在技术细节把控、实现质量保证和优化迭代规划等方面都具有较大优势。下文提到的研发团队建设，也是以此模式为基础和前提开展。从行业典范招商银行APP的研发经验来看，也经历了从初期大部分由外包开发，到后期主要由自有核心团队开发的路径。
2.研发框架
一般来说，研发框架构建有两种路径。一种是在比较完备的研发框架下，搭建自己的移动端应用；另一种是先快速迭代产品，继而从项目本身抽取研发框架和公共组件，形成自有研发体系。不同银行可以根据实际情况，从资源投入、研发能力、产品设计等多个维度综合考量，选择适合自己的研发框架构建模式。
1）研发框架选择
在实际应用中，银行可以根据自身需求和技术栈特点选择不同的研发框架。对于业务设计复杂，模块众多的APP来说，可以选择基于完备的研发框架进行开发。例如，为了便于管理复杂的应用和服务，支付宝以Mobile PaaS平台为基础进行应用搭建。对于大多数功能不那么复杂的应用来说，用好Google或Apple提供的原生框架，或者在原生框架上进行适合自身的架构封装，已经可以满足需求。另外，还有很多第三方框架或者混合框架可供选择和参考，它们大多以跨平台为目的，通过桥接或者自绘形式实现，例如ReactNative和Flutter。
2）开发组件构建
开发组件可以选择整体购买或者部分自研的方式。如果整体购买类似阿里mPaaS解决方案，会有比较丰富的开发组件可供使用，例如分享、推送、日志服务等。如果没有全面的开发组件适配自身需求，也可以采用部分自研的方式。自研组件可以从项目中提取，例如符合自身风格的用户界面公共组件、日志组件和安全组件等；也可以参考优秀的开源组件，例如界面图表、网络模块、响应式编程、图片下载和显示等等。另外，作为功能需求的补充，还可以酌情购买第三方提供的移动统计、社会化分享等组件。
不论采用哪种应用框架和开发组件，都需要理清各系统的逻辑结构，清晰划分边界，实现APP模块化开发和系统解耦。在此需要特别强调，基于业务场景和产品逻辑进行应用架构设计和开发，会对研发人员基本素质提出较高的要求。
3.人员素质
我们谈到研发人员素质，一般会比较看重学历信息和项目经验。这些因素固然重要，但是对于研发人员，尤其是面向零售银行业务的APP研发人员来说，以下因素更加重要。
1）综合素质过硬
由于在开发过程中，APP研发人员要适度参与到零售银行业务的产品设计和市场运营中去。所以，要求他们既要有移动端研发的专业专长，又要具备完备的研发知识体系，同时，对于业务和产品本身也要有深刻的理解。
2）熟悉底层原理
面对应用层复杂的研发体系和层出不穷的开发组件，了解系统运行机制、实现原理，对开发高质量应用至关重要。很多APP研发人员虽然有5年甚至10年的经验，但一直在做重复的工作，例如熟练运用第三方库搭建应用，但对底层原理和运行机制却知之甚少，因而搭建的应用依样画样、质量无从谈起。但是，对于诸如“优化应用启动时间”这种问题，实际上要求研发人员对二进制文件结构、动态库加载机制、应用架构等有深入的了解。另外，对于金融应用的开发来说，逆向原理和数据安全体系建设也同样非常重要。
3）保持好奇心
在技术更新迭代加速，组件化、热修复、动态化、大前端、小程序等层出不穷的背景下，研发人员需要对技术保持长久的新鲜感和好奇心，才能提出有趣的创意或创造性的解决方案。
4.团队建设
打造一支战之能胜的团队，是数字化转型研发能力建设中最为核心的要素。在研发团队内部，研发人员素质通常呈正态分布，能力强和能力差的占少数，大多数占据中间位置。通过团队建设，初级研发人员的水平提升最为显著，随之而来的是整体研发团队实力的增强。
1）建设不同能力层级人才梯队
根据研发能力和研发经验等多维度的评估，研发团队应该逐步建设覆盖初级、中级、高级、资深的人才梯队。这样在开发过程中，既可以实现从高到低、从宏观到微观的技术把控力，又有一个可量化的指标，来标识整体研发团队能力的进步情况。这种梯队建设仅仅针对研发能力来说，并不是要构建一般意义上的层级化组织，相反，研发团队要打造扁平化组织结构。
2）实现信息共享和无缝沟通
信息透明有助于统一目标的设定，更加有助于科技与业务更好的融合。在扁平化的组织结构中，研发团队不仅仅需要减少组织层级，更重要的是能够实现内部信息公开透明，打破信息垄断和交流壁垒。
3）建立基于目标的自驱能力
研发项目要以目标为导向，建立研发人员的整体自驱能力非常重要。在PDCA，即Plan(计划)、Do(执行)、Check(检查) 和 Action(处理) 循环中，通过内部不断学习、改进，实现研发流程优化和人员素质提升。
4）打造学习型组织
团队成员定期以专题讲座、代码评审等形式，进行技术交流和分享，打造学习型研发团队。同时，从研发团队内部逐渐向外扩展开来，与上下游配合团队相互渗透互动，上游与产品设计对接，下游与测试运维对接，以实现越来越高的迭代频率和开发质量的目标。团队建设，还有很多方式和方法可以去实践。不同企业文化和组织结构，可以发展出适合自己的侧重点不同的方式。
5.敏捷理念
在APP研发过程中，建议银行使用DevOps方式进行快速迭代。DevOps理念、方法论和实践案例，在业界已经非常成熟，中小银行可根据系统现状展开工具链集成和落地的研究工作。
其核心思想是：快速交付价值，灵活响应变化。其基本原则包括：高效协作和沟通、自动化流程和工具、快速迭代和敏捷开发、持续交付和部署、不断学习和创新。
最后，在APP研发中，需要打通从产品设计到研发交付的整体链路，建立小规模、全功能的虚拟团队。所谓全功能，包含从产品需求到开发测试，再到上线运维，围绕价值交付的全部动作。研发人员参与产品需求讨论，并对功能做较细粒度的划分，测试人员提前介入，通过自动化测试，持续交付产出。全部成员对整体项目链路负责，使得APP在整个生命周期中持续开发、持续测试、持续集成、持续部署和持续监控，并结合问题持续跟踪反馈，最终形成完善的开发闭环和高效的迭代闭环。
APP研发能力建设，是一个长期积累的过程。银行想要打造一款精品APP，除了过硬的研发实力支撑，还需要“以用户为中心”进行产品设计，不断打磨体验。相信能够持续投入时间资源，不断强化研发能力建设的银行，一定会在零售业务的数字化转型中实现“蝶变新生”。
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