文/花不缺
01
花花是：
大病互助产品-相互宝的深度观察用户。
这款产品更加平民化，只要健康，不论贫穷富贵都可参与。参与人数更多，覆盖人群更广。
我总相信它的理赔数据，更接近现实真相。
自开始公示“救助（理赔）”案例数据，我就注意：
有一个疾病，在相互宝救助里，非常高发。但在保险公司的理赔数据上，却并不明显。
那就是开颅手术。
今年8月的第一期，开颅手术的赔付是排在第四。
虽仍算高发疾病，但8月的这期，开颅手术赔付排名已经不算高。
在相互宝公示的第一期、第二期：
开颅手术赔付排名第一。
是为什么呢？
是因意外导致的开颅手术很多。为了，数据更真实。我完完整整的统计了7月第2期的开颅手术赔付数据：
7月第2期的相互宝，一共496人得到“救助”。其中53人，为开颅手术赔付。
在这53人中，18人是因为意外事故导致开颅手术。占比，大概在33%。
这个比例还是相当高的。
所以：开颅手术（含外伤），已经算得上相当高发的重疾。
但
对这个高发重疾-开颅手术，各家保险产品，保的情况可不一样啊。
一般3种情况：
1）重疾赔付里，没有“开颅手术”；
2）重疾赔付，只赔付疾病引起的开颅手术，外伤（意外导致）的不赔；
3）不论疾病、意外导致的开颅，都赔付。
4）没有“开颅手术”赔付，或者没有外伤导致的开颅手术赔付，但有其他疾病能够补充赔付。
比如，中度/轻度脑损伤/严重头部外伤，硬脑膜下血肿手术/外伤性颅内血肿清除术：
前者是外伤开颅手术的原因性疾病；后者是外伤开颅手术的一种；
又比如：轻度颅脑手术（指已实施全麻下的颅骨钻孔手术或经鼻蝶窦入颅手术）。
是疾病或者意外导致颅脑损伤治疗、微创开颅手术的一种。
只不过，这几种赔付程度较低（通常是中症或者轻症）。
无疑，最后第3种保得是最好的。
摊上第一种，坑就大了。
02
对了，我还想做个插播。
为什么我对开颅手术这么关注呢？
是我发小妈妈去世，就是因为重症颅脑损伤。彼时，虽然是摔伤导致颅脑损伤。但伯母实际有长期的高血压。
不排除是高血压头晕，导致的摔倒。
当时医生保守治疗，并没有做开颅手术。那么，如果买了重疾险，却又并不开颅治疗，该用什么赔付呢？
我捋了一遍：
涉及的颅脑症病赔付，至少要涵盖这些：
也就是说：
以上疾病，都有可能“开颅手术”治疗（有些甚至就是开颅手术中的一种，创伤程度不同、赔付程度不同）。
如果治疗并不开颅，或者重疾险里，并不赔“开颅手术”。
则可用：表格除“开颅手术”外的其他7种情况赔付。
其实，前4项赔付，一般重疾险都赔。
重要的分歧在5、6、7、8项，它们有没有得赔，决定了该款产品对“颅脑病症”赔付条款的优劣。
那么，来排个序：
1）如果重疾险5、6、7、8都有赔付，当然最好；产品评级可为5星；
2）如有第5项，但并不含外伤开颅手术赔付。有第6、7、8项。产品，可评级为4星；
3）如无第5项，有第6、7、8项。产品，可评级为4星-；
4）如有第5项，且含外伤；无第6、7，可评级为4星；
5）如无第5项，只有6、7、8中其中一项，评级就最差了：3星。
我们来看看：市面上常见重疾产品。
对5、6、7、8项的疾病赔付情况咋样（前四项都相同，就不列出来了）：
（蓝框3星；红框5星）
3星评级的产品，跟5星评级的一样瞩目。
虽然线下保险产品，贵很多。但要说在“开颅手术”赔付上，有坑的，可并不比线上网销的产品少。
赔付条件，最差的几款产品要数：
1）中国人寿-国寿福系列产品。从少儿重疾到升级前后不同的成人重疾版本，赔付一样：
都不含：开颅手术赔付，没有硬脑膜下血肿手术、轻度颅脑手术赔付。
只有一个：严重头部外伤，作为轻症赔付。
2）华夏保险-常青树（2015）版。这款为单次赔付重疾险。四个赔付项里，和国寿福系列一样。
只有严重头部外伤，作为轻症赔付。
但华夏另一款多次赔付重疾险-常青树（多倍2.0），却在开颅手术赔付上是5星。
可这款产品，真是价格贵很多啊。
3）第三款是：中国太平-福禄康瑞，没有开颅手术赔付。但剩余3项，虽然有的赔付条件严格，但好歹都有。
算是3星+产品；
4）第四款是：海保人寿-芯爱重疾。这款四项里，有2项不含。但好歹无开颅手术赔付，有头部外伤的中症赔付。
赔付条件，个人觉得比中国太平-福禄康瑞还好一点。
4款3星评级产品，有3款都是线下销售的产品。
真的，不是老怼线下保险：
真心是他们：价格卖得贵，保障还保不好。
03
“开颅手术”的保障上：
哪些产品赔付条款最好呢？
咱线下产品也不吝啬，赞赏：
泰康人寿的两款产品：惠健康、健康百分百D赔付最优；只不过，比线下产品略有劣势一点是：
这两款产品：
中度/轻度脑损伤/严重头部外伤（称呼不同，实质是一种疾病），只赔付轻症；
而线上的网销产品：
光大永明-达尔文超越者/超级玛丽旗舰版、百年人寿-康惠保，都是中症赔付。
再有一点是：惠健康、健康百分百D，这两款产品贵很多啊（两款都为单次赔付重疾险）。
同样50万保额/保终身/30年缴，30岁/女投保，
泰康-惠健康：
保费，9400元/年（29年缴）；
泰康-健康百分百D：
保费：9300+元/年；
百年人寿-康惠保旗舰版：4801元/年；
光大永明-达尔文超越者：5470元/年（含癌症2次赔付）；
光大永明-超级玛丽旗舰版：5340元/年（含癌症2次赔付）。
这线上和线下价格相差很大。
其实如果热衷买线下的产品，买到惠健康、健康百分百D，也还算好。
为什么它俩，比线上产品有癌症二次赔付的重疾险，价格还贵呢？
是因为，它俩都有线下产品的通病，必须捆绑终身寿险。
这是坑啊。
线下产品得慢慢填。
最优秀的产品，还是：康惠保旗舰版、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版。
文章来源：微信公众号-鱼保小姐