从事保险这么长时间，以为身边的朋友都有了对保险的基本判断，但最近发生的几件事真的让人不吐不快：
一、顺序买反了，真是受害不浅！
一个朋友一直以来都想让我看一下他家保险的情况，我也一直答应并多次催促。但是因为保险单一直凑不齐而耽搁了。直到有一天小两口遭难了：疫情影响工资缩水，保费交不起了，怎么办？择日不如撞日，刚好当天我有些时间，就让他俩把保单都拿到店里，我看看。
不看不知道一看吓一跳！
就一个年收入20万不的家庭来说，一年近四万的保费着实不少，现在工资基本腰斩，压力确实很大。这都不算什么，更重要的是，年金性保险保费占比高达81%，同时，仅有的保障竟然只给了家里的小儿子。其他人一概没有保障。。。。。。无语。用行内话说：裸奔。
他们家庭情况如下：小两口双职工：母亲36岁，父亲37岁，两个儿子，一个9岁，一个4岁，均有社会医疗保险
保障情况如下：
1、长城金彩年华年金险（含意外）——保费10000元，保额8.8万，保妈妈
2、阳光财富年金险——保费10000元，保额1.5万，保大儿子
3、太平阳光天使两全+大学教育金——保费4355元，保额5万+1万，保大儿子
4、平安鑫利重疾险——保费1479元，保额1万，保大儿子
5、平安鑫利重疾险（含意外）——保费1362元，保额1万，保大儿子
6、泰康智慧宝贝（高中教育金）——保费4080元，保额4万，保小儿子
7、泰康健康百分百——保费3652元，保额30万，保小儿子
一问才知道，这7分保险分别在不同的朋友处购买，没有明确的保障规划，只是人情单。
看完这几张保单，我基本已经出离愤怒了，而且小两口还认为存了多少就能取多少。有没有想骂人的感觉？保险是好东西，但是弄不好就成了坑。这几张保单放在这一家子里就是个坑！
小两口很爱自己的两个儿子，希望给他们存钱，但是殊不知，一旦家庭支柱出现了重疾，一分钱也休想存下来，而且这些保险一分钱也保不了，到时候他们会怎么评价卖保险给他们的人？
看完后我给他们的意见是：退掉一份年金险，保费1万元，第二份1万的年金险要到明年才交保费，所以先不用管，若到明年收入还是交不起，也退掉。保留小儿子的重疾险，保留大儿子和小儿子的教育金，平安的两份重疾险，退掉，理由是保额太低，即便交满了意义也不大。马上给两个大人每人买10万的重疾险（先有了再说），一张百万医疗险，一张意外险，平均一个人3000元左右，大儿子买30万的重疾险（小两口特意要求），两个儿子都买上百万医疗和一张宝宝卡（卡单）一个人平均一年也就700左右。整体下来保费1.1万/年，涵盖了一家四口的保障，基本小病大病都能保，做起事情来也安心，最起码我这个做了10多年保险的人，也觉得对得起良心。
所以总结，先买年金险或者养老类的长期险且占比过高就是：坑，应该先买保障后买养老。理财类的险种应该短平快，交费期短，最多不超过5年。
二：买大公司的高价保险
大公司的保险都是“万元户”，却有很多人迷信大公司。如果高价能买来心安也就罢了，但偏偏价格不菲，保障却缺斤少两，比如平安福。
所以清醒点，大公司并不是拿你多交的万余保费去加强重疾保障，理赔也并不会更可靠！实际的高保费是因为品牌溢价，是为了去填补保险公司高昂的运营成本、市场渠道费用、股东利润……
一位大姐自认为是圈中人，研究的比较透，只想买大公司理财险，一旦看到其他公司产品附有重疾、身故、航空意外的字样就不考虑，她认为那些保障只会增加成本，让自己的利益受损，可如果保险没有保障功能，岂不是变成投资产品了？保险公司表示也很委屈，因为去掉保障成本确实会降低，但是保监会也不会通过的。中国X寿的一个险种5年交，10头上回不了本，只觉得信任品牌。无语。。。
其实一直以来保监会对保险公司的管理都很严格，又有保险保障基金兜底，一般风险状况都差不到哪里去。不一样的也就是公司的精算情况、盈利能力、让利程度和保单市场化程度。有的大保险公司一款产品可以卖10年、20年甚至30年不改版，产品很陈旧，不符合时代发展。在这方面新兴保险公司确实有着比较灵活的产品，应该在考虑范围内。
三：追求一张保单保所有
更有些人买保险追求“大而全”，又图省事，经不住人情绑架买了“万能”保单，号称一张保单保所有，保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱、小病能报销，还能解决婚嫁金、养老金……
殊不知，这种“万能”保险只是看起来“万能”，最需要的保障功能却被严重削弱，几个险种共享保额，保障力度很小。保费贵了几倍，但并没起到保障作用，实际上是“大而坑”！
四：只认能返本的保险
抱着“怕不生病白花钱”的心理，前赴后继买能返本保险的人不在少数。
这种保险保费高上好几个人头，普遍上万，返还的收益却低于银行定期。并且如果中途出险，返还的收益也就跟着没了。又因为理财属性，实际也很难买到较高的重疾保额。预算有限的情况下，就别主动跳坑了。
保险作为家庭必备的风险对冲工具，还是很专业的，需要量身定做，就像医生看病需要望、闻、问、切一样，对症下药才能起到效果。没有人比自己更了解自己的家庭状况了。毕竟谁的钱都来之不易，有钱还是要用到刀刃上。
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