李璞亲述
你好，我是李璞，欢迎来到我的得到课程《怎样选好保险方案》。
前两讲我们介绍了保险的作用，从这一讲开始，我们来看在买保险的整个流程中，怎么帮你实现利益最大化。这一讲，我们先来看，在正式购买之前，你应该知道的挑选原则。
如果你尝试着买过保险，可能就知道，保险产品的类型纷繁复杂，还互有交叉，甚至同一个产品，不同公司的卖点都不一样。有的保费便宜、有的保额高、有的保障内容多，选择时就很容易陷入纠结，到底应该怎么选呢？
在现实生活中，很多人第一次买保险，大概率都是保险顾问找上门，或者自己有朋友做了保险顾问，或者是朋友买了某种保险产品，然后推荐你购买等等，在这里，我要提醒你，这些都不对。
正确的做法是，你要认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标，再决定买什么产品，买多大保额。
因为没有谁比你更了解自己，买保险产品是为了搭建我们自己的防守体系，你要时刻根据这个目标来作选择。
也就是说，在见保险顾问之前，你自己要先了解自己的需求，明确想要达成什么样的目标，才能选到真正对自己有用的保险产品。
那自己怎么确定需求和优先级呢？下面我们详细来看。
在挑选产品的时候，你应该先把所有要素都列出来，然后按照正确的步骤来决策。
我建议的步骤是，先确定需求，再确定预算，然后才确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。
确定需求
我们按照步骤一步步来看。
先说需求，也就是我们刚说的，你的购买目的。这是我们选择产品的第一步，也是最关键的一步，它决定了你现在在挑的这份保险在你的防守体系中起到什么作用。
所以，在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”
这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。
不过，如果你现在还没有一个明确的答案，那么可以根据我们前面讲到的风险金字塔和你现在所处的人生阶段，一步步排除自己的风险，来找到对自己威胁最大的那一个。
我也准备了一个选择优先级的口诀，供你参考：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
为什么是这四个顺序呢？这个理念，我第一讲也提到过，这里我再强调下。
我们还是拿坚强的王小强来举例。假设王小强现在还没成家、财务也不稳定，对这个时候的小强来说，最重要的一定不是理财，而是先做好基础保障，让自己没有后顾之忧。所以，就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。
第二句“先人身再财产”，假设小强已经成立了家庭，那对他来说，最重要的是他要对家人负责，如果他突然去世，他身上的责任就会没人承担，哪怕留下巨额财产都会有花光的一天，所以最好先保障人身安全，再考虑保障财产安全。
第三句是“先大人后小孩”。什么意思呢？很多人非常爱自己的孩子，所以经常孩子一出生就先买很多保险产品，但其实，大人才是孩子最好的保险，你在，孩子才能得到最好的照顾。所以要优先给大人做防护。
最后“先主力后其他”，意思是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。原因也很简单，还是我们前面说的，你买保险的目的是为了保障生活质量，经济贡献最大的那个成员如果出现风险，对整个家庭的生活质量影响最大，当然就要优先给TA投保。
确定预算
好，确定完需求，接下来就要来确定预算了。很多人在选择产品时，会先确定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。
为什么呢？你购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响，但这不意味就要拖累现在的生活质量，所以，只有确定合理的预算，保费才不会成为一种负担。
但如果预算太少的话，可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把握这个度呢？你应该根据家庭收入来计算配比。
一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。
比如30岁以下的年轻人，或者年收入还不到10万的人群，那保费预算就不要超过10%。但如果你已经到了45~55岁，人到中年，是责任最大的时候，或者你年收入在30万~100万，经济状况相对较好，预算也可以高于20%。
这是总预算，不同类型的保险也应该分配比例。我的建议是，保障型保险，保费不要超过家庭年收入的15%，投资理财型、转移型保险不要超过年收入的20%。给不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，可以适当把家庭经济支柱的预算调高一点。
确定产品类型
好，确定好需求和预算，你大概已经有想买的产品类型了。不过，同一个产品类型，因为给付方式、收益方式的不同，也包含了很多细分类型，所以同一个产品类型，你也会面临很多选择。
比如你可能听过很多名词，消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的，这里我就给你解释一下，这些细分类型都是什么含义。
消费型，就是说这是一个保费消耗型产品，消费了就没有了，如果风险没发生，保费也不会还给你；而储蓄型，就是如果风险不发生，保险公司会按照一定利率连本带息地把保费还给你。
听起来储蓄型的保险产品更划算啊？你别急着高兴，保险公司不会就这么简单地帮你存钱，它都是计算好了的。在消费型保险里，保费里只涵盖风险保费，相对就会比较便宜，保额也比较高。
但储蓄型呢？在风险保费基础上，还增加了现金价值，什么是现金价值呢？就是你在退保的时候，你的保单能够领取的折现价值。显然，这种产品的保费自然就要贵点，但本金不会损失，还会有一定收益。
那分红又是什么意思呢？我们前面讲过，保险公司为了吸引更多的人来投保，会把自己通过投资赚取的收益，给投保人分红。分红型保险，就是带有投资性质的保险。不过，分红型保险的收益会根据投资收益来分配，所以收益是不确定的。
相应地，还有一种固定收益的保险，就是保险公司和投保人约定好，到期领取固定的收益，当然，这种保险产品，保费就会便宜一点。
了解了这些概念，你应该很容易就能做出选择了。如果你预算比较低的话，还想买到高保额的产品，就买消费型保险。但如果你的预算比较充足，可以选择保本保息、返本类甚至分红型的产品。
另外，不同公司合同条款也是有区别的，在看条款的时候，你需要额外关注的是除外责任。
同类型的保险产品，不同保险公司会有不同的除外责任，比如很多家财险会把地震这类自然灾害列为除外责任，如果在地震频发区，这样的家财险价值就不大，当然也会有保险公司专门把地震包含在保障责任内，所以除外责任，也是你在挑选产品时特别需要注意的一项内容。
确定保额
确定好产品，接下来就要确定保额了。因为理财型和转移型保险已经超越了基础需求，它们的保额受个人主观意愿和实际经济状况影响比较大，这里我就不赘述了，我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。
先说人身保险，在预算之内，保额越高越好。因为生命无价，理论上你买多高都可以。但最低是多少呢？前面我们也提到过，像寿险主要保障的是我们身上的责任，考虑到去世后，让家人的生活还能正常进行，所以寿险的最低保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。
人身保险里还有医疗险和重疾险，这两类险种保障的是疾病问题，其中医疗险主要是报销型的，治病花多少报销多少，还有社保做基本保障，所以保额不用设太多，像百万医疗险就是一个不错的选择，治疗一般疾病100万足够了。
重疾险是保重大疾病，因为重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源，所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障你这几年的生活。也正因为这样，重疾险是一次性给付的，你就可以把保额设高点，一般来说，医学上的标准是5年不复发，这个病就算治愈了，所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。
这是人身保险，财产险的赔付又不太一样，它们遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没有用，保险公司不会多赔。
确定期限
最后一步，我们来确定期限，保障期限和缴费期限。
保障期限，一般医疗险、财产险都是保一年，然后来年选择要不要续保，只有重疾险、寿险这种长期性质的保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算不足的，可以先选择定期，等收入上升后，再买一份终身的。因为跟人生命相关的险种，都是可以叠加赔付的，所以多买一份也没有关系。
除了保障期限，我要特别提醒你缴费期限，有些经济条件不错的朋友喜欢一次性把保费交齐，这是很不划算的。
为什么呢？举个例子，假如王坚强买了一份重疾险，保到70岁，要分20年交完保费，但才交了10年，王坚强就得了重疾。这个时候，保险公司就要赔付，也就是说，剩下10年的保费就不需要再交了。
再加上通货膨胀，现在的钱肯定比未来更值钱，所以可以尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，万一中间就赔付了，后面的保费就不需要再交了。
本讲小结
到这里，挑选保险产品的流程和原则我们就说完了。
所以，我们在选择产品时，不要完全依赖保险顾问的推荐，或者只看价格和保额等某个单一因素，你应该先把所有考虑因素都列出来，按照需求-预算-产品-保额-期限这样的顺序，来挑选适合自己的产品。
思考题
以上，是我对如何选择保险产品的建议。这里我也想问下，你在购买保险的时候，遵循的是什么原则？欢迎你在留言区和我分享。
这一讲我们了解了怎样挑选具体产品。下一讲，我们来看怎么挑选保险公司。
划重点
挑选保险产品有哪些基本原则？ 1. 不能只看单一要素，要按照需求-预算-产品-保额-期限的顺序来挑选。 2. 先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。 3. 家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%-20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。 4. 人身保险的保额根据你担负的责任来设置，财产保险的保额不要超过你实际财产的总额。 5. 缴费期限可以选择尽量长的期限。