如果你看到这样一则“广告”，会不会心动？
反正我是心动了！
心里咯噔一声的那种心动！
本着理性分析，不黑不吹的职业道德，我们来说说中国人寿的这款“鑫享至尊”（据说是2020开门红主打产品）。
投保规则
28天-68周岁可投，年金险3次/5次交费，10年期满。
享受利益
第5年后每年返还60%（对应3年交费的）或100%（对应5年交费的）年交保费，10年满期按基本保险金额给付满期保险金，另有身故保障（保费的一定比例或现价的较高者）。
年金与满期金如果不领取，则进入万能账户，保底年化利率2.5%。
投保案例
0岁儿童，前3年每年交费10万，累计交30万，第5年开始领取6万，领5年，第10年期满领取33800元。
是不是感觉从第5年开始就一直在领钱，真香？
实际情况到底怎样？咱们继续......
收益几何
前10年的收益有多少
如果年金全部领取，前10年的年化收益大约1.8%左右。
余额宝等货币基金表示：我不服！
不领取，转入万能账户的收益怎样
如果公布利率可以一直达到宣传资料所强调的5.3%，那万能账户的实际年化收益确实可以无限接近5.3%！
但你需要持有的时间足够、足够长！
多长呢？
反正一辈子是不够用的！危言耸听？还说不是在黑？
看上面这张图，第5年的现金价值+5.3%结算账户价值才勉强、快要保本，也就是说在这之前的实际收益都是负数（前5年退保都要亏钱），从第6年开始，“扭亏为盈”，到第11个保单年度，实际年化收益约3.2%，越往后越高，无限接近5.3%。
为什么实际收益要低于公布的结算利率
初始费用
风险保费
这个费率对比主流寿险也是比较可观的！
某主流寿险：30周岁男性，10万保额，交费与保障均为20年，年度保费92元（恒定不变）。
本年金险：30周岁男性，10万保额对应的风险保费是80元，逐年递增到50周岁时对应的风险保费是425元。
其他费用
“账户价值一分不少，随时可取100%！”真的是这样吗？
实际上，即使没有前述我们已经提到的初始费用、风险保费，如果急用钱需要退保或部分领取的话，也不可能是一分不少的。
部分领取手续费
退保手续费
看看就好，不要当真
另外，当你看到下面这些激动人心的图片时，不要慌、不要乱、不要脑瓜一热就是干！
真敢说，够牛逼！（如果是我眼拙没看到保单约定或条款明示的，请大家提醒我！）
CCTV...应该确实很厉害！
咳咳...这是CCTV元宵晚会的截图，跟这个产品毛线关系都没有；就算真有，也大概率只是个烧钱的广告。
能赚大钱？少奋斗很多年？人人都能做千万赢家？我才从迪拜捡破烂回来，你们又骗我去买“万能”的年金！
难道你们都是睁着眼睛瞎JB扯吗！
年金险到底有什么作用？
这个场景很多人应该都见过，是不是真的有大佬花了1000万买这个产品不清楚（可能真有），但这张PPT却真实的反应出了年金险的实用价值与适用对象：
有钱（至少也应该是有点闲钱的）人，可考虑年金险。
没有多少投资渠道/经验、追求长期、稳定收益的人（2.5%的保底年化收益与刚性兑付），可考虑年金险。
年金险可有效实现财富传承（避债避税防败家）。
结语
无论何时何地，遇到怎样能说会道的人，看到怎样热血沸腾的“资料”，我们都要保持冷静与理性！
孰真孰假？我是否真的了解这个产品？我是否真的需要这个产品？
最后，我要向大家检讨，由于本人受不了那些不负责任、损毁行业口碑的行为，故文中个别措辞可能有辱斯文......
但，本文旨在还原一个真实的年金险，我们丝毫没有诋毁、诽谤、恶意攻击任何公司、任何产品！