数据源——人行征信

中国人民银行个人征信报告深度解读

中国人民银行二代征信从2020年05月04日开始就已全面替代一代征信了。二代征信的优势是更加注重聚焦信息本身，强调此为征信数据集合。二代征信主要内容包含8个部分：

二代征信相对于一代征信，改进的地方主要有以下两个方面：

1）优化了信用报告结构和内容：

• 提高信用报告可扩展性，解决新增业务不能及时展示的问题；
• 打通企业征信系统和个人征信系统，实现企业和个人信用数据的共享，解决个人作为企业担保人不能展示在信用报告的问题；
• 增加授信额度信息，帮助防范总体授信过度；
• 对部分信息做了局部调整。

2）优化了信用报告的生成机制：

• “人”的标识由“三标”调整为“二标”，解决了之前因少数民族、外国人等由于姓名报送不规范而导致信用报告不完整的问题；
• 对数据更新机制进行了优化，增强了信用报告的时效性。

以下对个人征信报告进行详细解读。

1、基础信息解读

（1）报告头

1、原报送逻辑为“三标”调整为“二标”；

三标：姓名+证件类型+证件号码二标：证件类型+证件号码

2、报告编号：具有唯一性，查询日期+查询顺序编号；

3、查询机构：一代展示查询操作员，二代调整为查询机构；

4、新增其他证件信息：避免同一客户使用不同证件查的不同征信报告内容；

5、新增防欺诈警示：报告主题可以申请添加防欺诈信息进行提示作用，该预警信息最多可以预留2个电话号码。--暂未公开展示；

6、异议信息提示：是提示报告使用者本份报告中是否包含异议信息以及异议信息的条数，用以提醒报告使用者注意阅读相关内容。

（2）个人基本信息

1、新增就业状况、国籍、电子邮箱；

2、一代仅展示最新更新手机号码，二代新增最大可展示5个手机号码；

3、居住信息：最多显示5条不同的记录，居住地址或居住状况任一发生变化，则为一条新记录；

4、职业信息：新增单位性质字段，最多显示5条工作信息记录，职业信息还包含职业、行业、职务、职称、进入本单位年份、信息更新日期。

（3）信息概要

1、个人信用报告“数字解读”：是征信中基于信用报告中的信息给出的报告主题的评分，目前只开放于少量的金融机构；

2、数字解读：是对报告主题未来信贷违约可能性的预测，分值取值范围为0-1000，分数越高代表违约概率越低；

3、相对位置：数字解读在全部人群中百分比排序位置，取值范围是0到90之间，≥10%即数字解读分值高于10%的人；

4、说明：是描述影响报告主题获得更高“数字解读”分值的原因，最多展示2条影响因素。若没有影响因素，或者“数字解读”分值已经处于大于80%的相对位置，“说明”展示“无影响因素”；

5、信贷交易信息提示：贷款包含所有未结清、已结清和已转出贷款；信用卡包括未激活、未销户和已销户的贷记卡和准贷记卡。

（4）信贷交易违约信息概要

1、被追偿信息汇总：展示报告主题名下被资产管理公司、担保公司及保险公司追偿的信贷交易信息，将一代信用报告单独展示资产处置和担保人代偿信息调整为被追偿信息。若欠款未还清或还清之日距离报告查询日未超过5年，则纳入统计，如已超过5年，则不纳入统计；

2、呆账信息汇总：是展示报告主题名下处于呆账的账户数、呆账金额等汇总信息，此模块信息不受5年限制；

3、逾期（透支）信息汇总：展示报告主体下过去5年内处于逾期（透支）状态下的5类借贷账户汇总信息，除了呆账账户以外，所有5年内存在还款状态处于逾期状态的账户的预期情况。

（5）信贷交易授信及负债信息概要

1、信贷交易授信及负债信息概要：主要描述报告主体办理的交易5类借贷账户的当前总负债、最近半年的平均月负债及获得的授信情况，各模块展示的数据均为【未结清】数据；

2、最近6个月平均应还款金额：包含呆账还款；

3、贷记卡账户、准贷记卡账户：不包含“销户”账户；

4、相关还款责任信息汇总：该部分信息既包括报告主体为个人承担相关还款责任的信息，也包括为企业承担相关还款的责任信息、与企业共同借款的信息。该段信息仅汇总主借贷业务未结清的相关还款责任信息，若主借贷业务已结清，则不纳入统计。

2、信贷交易明细

（1）催收账户（C1）

用于描述剩余本息均处于催收状态（即债权人要求债务人尽快归还全部借款）的贷款账户。

1、被追偿信息为过去5年内曾经或正在被资产管理公司、担保机构和保险公司催收的账户信息，催收账户包含两类业务：一是资产处置业务，二是垫款业务。

2、账户状态为“催收”状态，说明该笔业务仍在追偿债务状态，账户会一直更新及展示。

3、账户状态为“结束”状态，说明该笔业务已还清，自还清债务之日（最后一次还款日）起，该账户在信用报告上仅展示5年。

（2）非循环账户（D1）

用于描述非循环贷款、融资租赁业务，以及部分证券类业务等。

D1 呆账

1、非循环贷账户是报告主体在各个授信机构办理不可循环的贷款及相关业务的借还款情况，一般可分为三类：

一类是授信机构报送的传统的住房贷款、车贷等非循环贷款；

二类是融资租赁公司报送的融资租赁类业务；

三类是证券公司报送的证券类融资业务。

2、该账户为共同借贷，且报告主体为主借款人，展示“主借款人”，如报告主体为从借款人展示“从借款人”。

3、该部分信息总体按账户状态为按未结清、已转出、已结清的顺序依次展示，对于未结清账户，优先展示账户状态为呆账的账户，其他未结清账户根据五级分类，优先展示风险程度较高的账户。

4、最近5年内的历史表现信息展示自报告查询之日起，最近5年内每月的还款表现，若该笔借贷自放款之日到现在未满5年，则起始日期为账户开立日期。

D1 逾期

1、最近一次月度表现信息，对于未结清(除呆账外)账户，征信系统要求按月更新还款信息，对于呆账账户，若报告主体没有还款行为，可以无需按月更新，故呆账账户不展示该信息，对于已结清账户也无需继续更新，也不展示该信息段。

2、最近表现段对于呆账账户，展示最新的表现：对于未结清非呆账的账户，展示报告主体在本月应还款日后，下个月应还款日前还清的所有逾期款项的信息，若主体在此期间未还款，或者有还款但未还清逾期还款，账户状态不为“正常"，则最新表现段不展示。

3、展示账户的特殊交易信息，如展期、担保人代偿和提前还款等，是对还款信息的补充说明。

（3）循环额度下分账户（R4）

用于描述循环授信额度下逐笔管理（即需要针对每一笔借款分开还款）的贷款。

（4）循环贷账户（R1）

用于描述循环额度下还款统一管理（即每月根据当前累计借款余额计算出一个还款金额，通知借款人，借款统一归还）的贷款，也可以用于汇总报送循环授信额度下逐笔管理的所有贷款。

（5）贷记卡账户（R2）

用于描述借款人使用贷记卡类产品的透支及还款行为。

R2 呆账

1、贷记卡账户主要描述贷记卡类业务的额度信息、当前负债信息以及最近5年的历史还款记录。通过贷记卡账户报送的业务一般分为两类：一类是贷记卡业务；另一类是大额专项分期卡业务。

2、一般而言，一家银行会给报告主体核定一个总授信额度，在该额度之下给报告主体持有的本行所有信用卡分别授信。“共享授信额度"就是报告主体在同一家银行的所有信用卡账户共享的这个总授信额度。

3、该部分信息总体按账户状态为未销户、已销户和未激活的顺序依次展示，对于未销户的账户，优先展示账户状态为呆账的账户，其他未销户账户根据最近5年内最长逾期期数排序，优先展示风险程度高的账户信息。

R2 正常

1、若账户的币种不为人民币，该账户中所有金额相关数据项均为折合人民币金额。

2、“余额”包含两部分:循环额度下的所有欠款(即“已用额度”)及大额专项分期的所有欠款(即已出单未还以及未出单的大额专项分期余额)，反映该账户的所有负债。

3、展示该贷记卡账户未出单的大额专项分期余额及剩余分期期数。

4、展示本贷记卡账户下，报告主体办理的所有大额专项分期业务，包含已到期和未到期的。若该贷记卡账户下从未办理过大额专项分期业务，则该段信息不出现。

5、展示该账户最新发生的特殊时间信息，目前展示的特殊时间类型包括两类:信用卡因账单日本月不出单和已注销信用卡账户重启。

R2 销户、未激活

1、最新表现信息，已销户账户展示销户日期，若该账户有还款记录，仍保留还款记录。

2、最新表现信息，对于未激活账户，展示截至数据最新更新时间，该账户未激活。

（6）准贷记卡账户（R3）

用于描述借款人使用准贷记卡类产品的透支及还款行为。

（7）相关还款责任信息

用于描述借款人对个人、企业担保贷款的贷款情况。

1、展示报告主体作为担保人或其他还款责任人的或有负债信息，包括担保责任金额以及对应主账户的当前还款状况。相关还款责任信息反映了当债务人无力还清欠款时，报告主体承担的还款义务。该部分既包括报告主体为个人的担保信息，也包括为企业的担保信息。

2、该部分仅展示主借贷业务未结清(未销户)的信息。若主借贷账户已经结清(销户)，则报告主体作为担保人的信息将不再展示。先展示为个人的担保信息，再展示为企业的担保信息。

3、相关还款责任信息中，非人民币账户相关金额不会转化为人民币。

（8）授信协议信息

个人授信协议是征信系统用以采集信息主体从数据提供机构获得的授信额度信息的载体。

3、非信贷交易明细

（1）后付费记录

1、描述报告主体使用后付费的电信及公共事业等服务时的缴费信息以最近5年内的欠费信息明细。

2、从最新更新的记账年月起，电信缴费账户最近24个月内每个月的缴费状态记录。

3、自来水业务暂不显示缴费记录。