关键字：我家的保险 推荐的方案 注意事项 管理保险 保险师
目录
上篇：
第一部分 铺垫
第二部分 保险的“那些事儿”
一 写在前面
二 我的第一份保险
三 保险经纪人
中篇：
四 保险公司
五 主要保险品种
六 主要险种区别
下篇：
七 我家的保险配置
八 推荐的保险方案
九 配置保险的注意事项
十 管理好你的保险
结束语
七 我家的保险配置
以下，和大家分享我家的保险配置情况：
注：①妈妈的平安智盈人生，包括了人寿，重疾（提前给付）和意外险；民生如意相伴主险是两全险，附加重疾险是提前给付+额外给付。小孩1的民生如意相伴主险是两全险，附加提前给付的重疾险。②小孩2没有单独配置寿险，原因是未成年儿童的寿险，对于一个家庭来说，意义不大；另外，根据国家法律规定，未成年儿童的寿险保额有一定的限制，主要为了防范道德风险（为了获得保险金，故意对儿童造成伤害）。
在我们购买的这些保险中，有几个是非常好的产品，简单介绍：
1、平安智盈人生（旧版，已停售）——万能险，可以缓交，只要保险账户中的现金价值大于下一年需要支付的保障成本，下一年的保费就可以不交。例如，这份保险我只交了头4年，然后就一直缓交，至今已经缓交了第4年，但保障依然有效。保险的本质就是“以小的成本撬动大的保障”，而这种缓交功能，更是极度地放大了这个功效，因此是个极好的险种。当然，缓交也有风险，就需要随时关注账户的现金价值，一旦现金价值低于明年的保障成本，保障就会中断。但是，这种这么好的险种，已经停售了，现在新版的万能险，条款中都有类似“必须交满10年保费才可以开始缓交”的规定。
2、 新华康健吉顺防癌险——保障全面，覆盖了包括确诊金（等同于重疾险）、住院津贴、以及手续费（2次），还有约110%的保费返还。
3、华夏医保通（百万医疗险，已停售）——续保条件最有利。续保的条件只有一个：理赔的金额只要没有达到理赔额上限，就保证续保。然而其他公司的同类险种，基本都规定“如果本险种停售，则不再续保”。华夏医保通在合同条款中没有写这点，显然是续保条件中要求最低的。
4、 华夏常青树重疾险（已停售）——性价比最高的重疾险，就是说“保额/保费”的值（每一元保费能够买到的保额）最大的险种。
5、意外卡——消费险，一年期，300-500元，保障较全，覆盖了包括因意外身故或全残的赔偿（寿险）、住院医疗，意外伤害（意外险）、意外医疗等，作为每年3000-5000元一份的储蓄险的补充，是个不错的选择。
八 推荐的保险方案
下面，谈谈推荐的家庭配置保险的方案：
1、家庭成员维度：
家庭经济支柱——寿险（高保额）、重疾险、医疗险（加医保）、意外险必配；
小孩——重疾险、医疗险（加医保）、意外险必配；
老人——医疗险（加医保）必配。
2、险种搭配维度：
脱贫型——寿险（终身）、重疾险（提前给付）、医疗险（加医保）
基础型——寿险（终身）、重疾险（提前给付）、医疗险（加医保）、意外险
进阶型——寿险（终身）、重疾险（提前给付）、医疗险（加医保）、百万医疗险、意外险
稳妥型——寿险（终身+定寿）、重疾险（提前给付+额外给付）、防癌险、 医疗险（加医保）、百万医疗险、意外险
根据自己的资金情况，以及希望达到的保障程度，自由选择吧。
九 配置保险的注意事项
然后，总结几点配置保险的注意事项：
1、先买健康险，再买理财险。
2、先买家庭经济支柱（大人），再买小孩老人（老人买保险因为年龄和身体条件原因，限制很多，下面再讲）。
3、重疾医疗类险种，请趁早买。拥有一个健康的身体，就是目前我们最大的资本。年龄越大，健康状况恶化的机会越大，而且保费越贵。万一哪天身体出了问题，再想买重疾险或百万医疗险，可能就买不到了，或者要做已经查出问题部分的责任免除，那时后悔就来不及了。
4、夫妻互投，善用“豁免”。仍然是举例说明：
李雷和韩梅是两夫妻，都要购买重疾险。李雷（为投保人）为韩梅（为被保险人）投保，并购买“投保人豁免”（即一旦投保人患重疾，保费不用再交），同理，韩梅为李雷投保，并购买“投保人豁免”。假设某一天，李雷不幸确诊重疾，李雷（为被保险人）的重疾险可以获得理赔，同时，李雷为韩梅投保的韩梅（为被保险人）的重疾险，因为购买了“投保人豁免”，后续的保费也不用再交，也就是说，韩梅的重疾险，保险费不用再交，但保障继续有效。
5、谨记“一分钱一分货”，买保险也不例外。同种保险产品之间的价格有差异（不超过合理范围），是因为上面提到的保险公司之间成本费用的差异。但如果表面上同种的产品，价格相差过大，那就必须谨慎地进行甄别，因为价格差距过大，很可能保险的内容也有很大的差别，如果保险经纪人不提示，不懂行的我们一眼或许看不出来，因此，我们要细心阅读条款，多提问，力争搞清楚权利和义务，在此基础上在进行选择，而不要一味追求价格低。
6、健康险必须买足额，足额是多少，每个家庭标准不一样，宁多勿少。但是，也不需要超额太多，毕竟健康险，要拿保险金，都是有条件的（死亡，患重疾，出意外等，都是我们不希望发生的事情）。因此，在买足额以后，如果还有闲钱，可以考虑购买理财险，或者拿来“养鹅”，毕竟，这才是我们最希望的在身体健康的情况下高高兴兴地拿钱啊~
7、买保险是一个循序渐进的过程，不急于一口吃成个大胖子。我从2011年买入自己投保的第一份保险，直至2018年5月，才完成上述的所有保险配置，这里也经历了8年。买保险要考虑自己对各个险种的认知程度，自身的实际需要，资金承受能力，以及现有可挑选的保险产品是否合适自己，综合各个因素后，逐渐地适度地加买，慢慢配置完善。好的险种是有停售的风险，但新出的也会有更好的产品，所以不着急，按照自己的节奏来。（请好好理解这点，跟第3点并不冲突哦~）
8、讲几点老人买保险的注意事项：1）应该趁年轻买保险，保费便宜，选择多，上了年纪，保费贵（甚至倒挂），选择少，诸多限制；2）一般来说，年满61周岁后，买不了重疾险，但还可以买防癌险，意外险等；3）超过一定年龄购买百万医疗险，要体检，而且体检结果从严定夺，有一点小异常就要加费或做责任免除，如果碰到不用体检产品，则一定是“宽进严出”，就是买入很容易（保险公司多赚钱），但是理赔却非常严格，因此必须仔细阅读《健康告知》的内容，完全符合才买入，否则拒赔机会很大；4）老人开通了慢病门诊，对买商业保险有很大的影响，例如开通了高血压的门慢并开过药，则视为高血压患者，百万医疗基本不能买了，所以门慢不要随便开通。
十 管理好你的保险
自己买了多少保险，要记录清楚，以便自己或者保险经纪为你做保险检视（检查你的保险方案是否完备，还有哪块风险没有覆盖）。另外，经常会发生突然间收到缴费短信通知，但是没有准备好资金，或者忘记在缴费之前往银行卡里打钱，导致缴费失败，保险中断的情形。为了避免上述情况的发生，我们最好对自己购买的保险进行有效的管理，这里介绍一种管理办法：列一份保险清单。建议列示的字段如下，供参考：
这样的列表，好处非常多：既便于统计每位家庭成员配置了多少保险，是否足额，也有利于提前知道交费日期，做好资金准备，更能在需要理赔的时候，快速找到保单号，及时报案，等等。
写到这里，这次的保险三篇就接近尾声了~
最后，再给大家推荐一个APP：保险师。
这个APP，有各大保险公司的各个险种，可以自己选择，并能输入保额生成计划书。计划书里价格、保障等信息一目了然，就像超市里的商品，想怎么选就怎么选，非常方便好用！
这次的保险三篇到此结束，希望能够帮助大家加深对保险的认识。
另外，如果广州或周边的小伙伴想购买或者加买保险，又找不到理想的保险经纪人，可以私聊我，友情推荐我的经纪人给你~
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