我身边有个朋友,暂且称呼她为 Y。Y 是个月光族,没有储蓄观念,朋友圈最多的就是代购发的商品折扣。Y 的工资基本都花费在护肤品,彩妆,以及她的龙猫身上。护肤品囤货够用三年,衣服买的不多,全是在租衣服 APP 上面租的。每个月租衣服大约消费 500 元,但是确实比较适合她,很方便,不用洗,还可以每天都穿不一样的衣服。然而,突然有一天,Y 问我说: “你工作几年了呀?” 我回她 :“四年半了,咋了?” 她惊呼:“啊,我都工作三年多了,那我什么时候可以跟你一样?”
“你想多了,我只是靠男人而已。”我半开玩笑半安慰她的回复道。其实 Y 这么问的原因是不想继续干现在这份工作了,想辞职但是一直没找到合适的,裸辞条件又不允许,毕竟还有每个月两千多块钱的房租。
我跟她讲的只有三点,开源,节流,让钱生钱。我自己一直也是这么干的。
1.节流
其实针对 Y 这种情况,最要紧的也是先节流,强制储蓄是 Y 应该做的第一步。 我从大四下半年开始上班时候起,就强制自己每个月储蓄一部分钱。那个时候我也喜欢淘宝,觉得好不容易赚钱了,看什么都想买,支付宝有钱的话心里就更痒痒了。所以就想了一个办法,把钱存在一般不会去看的地方,比如招行的朝朝盈里面,然后心理暗示只能花余额宝里面的钱。朝朝盈的钱花起来没有支付宝那么方便,而且在 2015年的牛市时有 4% 左右的年利率,比余额宝还稍微高一点。刚开始是强制自己拿出 500 块存,后面慢慢开始就存的多了。现在我已经不刻意储蓄了,因为消费欲望和刚毕业相比,已经不足以影响到自己的生活质量,每个月除了吃的花在满足消费欲望上面的钱只占工资的大约 5% 左右。
每个人的情况都不太一样,找到适合自己的储蓄方法比较重要。我偏爱简洁的衣服和日用品,钟爱极简,所以没有太大的购物欲望。鞋子要买新的就会淘汰掉一双旧的;衣服基本都在优衣库搞定,可以满足我所有的日常需要;护肤品在交了不少学费后坚决不囤货并且只买适合自己的。
《富爸爸穷爸爸》里面有一个经典的理论:“富人获得资产,而穷人和中产阶级获得负债,只不过他们以为那些负债就是资产。” 资产是能把钱放进我口袋的东西,不管我工作与否;负债是把钱从我口袋取走的东西。如果我们可以少的购买负债,减少资金流出,就是迈向了理财的第一步。
2.开源
开源简单点说就是让自己努力工作多赚点钱,还有就是尽可能的投资自己。只凭单纯的经验累积不足以让自己的身价水涨船高,除非你的专业能力过硬。而专业能力只有在不断的学习中获得。
引起质变的原因是刻意增强自己思维能力,了解行业和理财的底层规律,让自己变成一个聪明人。我身边最好的例子就是我老公。
他是一个持续学习的人,并且在自己的专业领域上一直钻研。当我还是程序媛的时候,干到第二年就基本不太看书了,觉得上班加班那么累,哪里还有时间一直看,需要用到什么随时上网查不就好了。就是这种心态,导致我进步一直都挺慢的。直到发现我老公 Q,那时候他还不是老公,已经在公司有着很好的口碑了,被大家尊称为大婶(大神),但是还是常常跑市图书馆,有关代码的书还是一本接着一本看。不过或许也是因为这样,所以才能在公司拥有好的口碑。
Q 靠写代码和炒股赚钱,炒股是副业。他在工作之外学习了很多有关投资的知识,比如抽时间去考了期货从业资格证,学习了会计学,经济学,并且利用会写代码的优势辅助自己分析公司的财报。
只有持续不断的学习,量变引起质变,才能获得更多的财富。巴菲特的合伙人查理 · 芒格说过:“我这辈子遇到的聪明人没有不每天阅读的——一个都没有”。
希望我们都可以持续阅读和学习,投资自己,让自己的财富不断增加。
3.让钱生钱
减少了资金流出是培养自己财商的第一步,努力让我自己赚的更多是维持自己的现金流,但是只有这些也是不够的。因为你的钱如果一直放在那里,也是在持续贬值的。通货膨胀率大约在 5% 左右,那你起码要通过一些手段让自己的年收益在 5% 左右才能跑赢通货膨胀。
我给 Y 的建议是购买债券和指数基金定投。我自己的配比是 30% 债券基金,70% 指数基金。当然,不同的风险承受能力和年龄限制,投资的配比都不一样,这个仅仅是个人的习惯。
选择债券基金是因为风险较低,与货币基金相比收益较高,而推崇指数基金的原因是因为省事,不用操心,它不用依赖基金经理的能力,而且非常适合我这种长期投资的人持入。我是买入门阶段的沪深 300 + 中证 500经典组合,它们基本代表了整个市场的发展趋势。基金相关的基础知识可以看《手把手教你买基金》。
对理财和投资我也只是一知半解,不过当看这方面的一些书籍时,发现了一个现象。投资大佬的书,或者说那些大家都推崇的书,并不是在教你投资或者理财的知识和技能,更多的是在教你做人。这说明:要想将投资理财作为一项长期的事业去做,与人性做斗争在所难免。
在手把手教 Y 购买了基金之后,Y 经常在基金跌了赔钱的时候来找我哭诉,常常令我哭笑不得。虽然一开始我就给他打了预防针,买入基金的钱要可以保证最近两三年都不用它,但是在赔钱的时候她依然很方,问我应该怎么办。我说什么都不干,当没看见,该干啥干啥。如果你有闲钱,也有信心,就在跌的厉害的时候继续买入。基金定投本身就是一个长期投资的过程,如果不能摆正心态,沉着冷静,那就没有办法达到比较好的收益,不如更方便点购买货币性基金,或许可以刚刚跑赢通货膨胀。
因为 Y 的经历,我大概分享了一下自己理财的方法和观念,其中很多细节限于篇幅没有展开说明。以后我会将自己学到的更多的分享出来,大家一起成长。