关键字： 保险公司 主要险种 区别
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上篇：
第一部分 铺垫
第二部分 保险的“那些事儿”
一 写在前面
二 我的第一份保险
三 保险经纪人
中篇：
四 保险公司
五 主要保险品种
六 主要险种区别
下篇：
七 我家的保险配置
八 推荐的保险方案
九 配置保险的注意事项
十 管理好你的保险
结束语
四 保险公司
好吧，一步一步进入重点了。
接下来，介绍一下保险公司。
下图为2018年1-7月寿险公司原保险保费收入排名前十的保险公司：
这里包含了中国最大的几家保险公司，例如中国人寿、中国平安、太平洋保险、华夏保险、泰康人寿、新华保险等。
另外，这种排名是动态变化的，这次没有上榜的一些其他保险公司，例如友邦保险，中国人保等，也是很大型的保险公司。
此外，有些金融集团，保险板块名气没有上面的公司大，但是银行板块或者证券板块很强大，因此保险业务也是有品牌和质量保证的，例如民生保险（民生银行）、华泰保险（华泰证券）等。
很多人有这样的疑问：“选择保险公司，是不是选大型的最好，例如平安，国寿？”对于这一点，我是这样看的：只要是在可靠和值得信赖的保险公司（例如上述提到的）中选择，具体哪家，关系不大。因为，只要在中国注册和营业的保险公司，都受中国保监会监管，都得遵守保险行业法律法规。另外，中国的寿险公司（经营有人寿保险业务的保险公司），破产倒闭的几率几乎是零。这里不是说法律规定寿险公司不能破产，是可以破产的，但在我国的国情下，寿险公司几乎是不可能破产的。其中原因包括：第一、寿险公司成立门槛高；第二、保监会对于寿险公司经营过程的监管相当严苛；第三、寿险牌照是稀缺资源，如果一家寿险公司要破产，绝对有很多“大财主”排着队来“送钱”，最后实现股权变更而已，公司是绝对不会倒闭的。（有关保险行业的准入门槛及保险公司的资质要求等，感兴趣的读者可以自己去找更多的资料，这里就点到为止了）
保险公司的问题解决了，那在一堆的同类产品里，如何选择呢？可以考虑的因素及顺序大致为：1、性价比：通常来说，小公司产品的性价比要高于大公司，因为各种成本（人工和广告费等）相对较低。但这不是绝对的，不排除大公司也有性价比高的产品；2、保险涵盖范围，例如重疾险覆盖的重疾种类等。但此类差别不会太大，因为都是在统一的行业标准下规定的；3、理赔的难易程度：这点本质上，跟第2点类似，原则上每个公司差异不大，也是受统一监管的。但是会产生差异的，是你的保险经纪，一个负责任的体贴的保险经纪，绝对会在使你的理赔流程更加顺畅的方面起到重要作用；4、购买这个险种，是购买其他险种（你的心仪险种）的前提条件，例如当年我要购买华夏的医保通，就必须先购买一份保费不得低于3000元的主险，医保通作为附加险才可以一起购买，我选择了加买一份华夏常青树（重疾险），当然也是非常好的险种。
五 主要保险品种
说完了保险公司，下面来说说各类主要的险种。在具体展开之前，先解释几个基本概念：
储蓄型保险——保险功能和储蓄功能相结合的险种，即除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出险（不理赔），在约定时间，保险公司会返还一笔钱（本金+一定的利息）给保险受益人。
消费型保险——只有保险功能，无储蓄功能的险种，即花钱买保障，保障期结束，保障结束，也没有保费返还。目前常见的有意外卡，短期旅游险，住院险、百万医疗险等。
两全（寿）险——又称生死合险，是指当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。
现在，说明几个主要的险种。
●寿险，意思就不用多解释了。这里主要解释一下寿险的两种分类：
1、终身寿险：就是保终身的寿险，无论活到多少岁身故，都能理赔；
2、定期寿险（定寿）：就是指定期限内有效的寿险，例如30岁的韩梅买了30年的定寿，那么保险期限就是30岁至60岁，61岁之后，随着合同终结，保险责任就结束了，如果韩梅在62岁不幸身故，不会获得任何理赔。
如何选择：经济条件允许下，两种都买。原因：终身寿险，由于保终身，因此价格也较高（相对于定寿来说）。定寿，因为只保障一定的期间，所以价格也较低。可以先购买一定保额的终身寿险，然后在加买足够额度的定寿。定寿额度考虑因素：例如韩梅今年30岁，孩子2岁，父母50岁。30岁的韩梅正处于获得收入的高峰期，是家庭重要的经济支柱，如果身故，对家庭损失很大，因此寿险需要的额度很高；另外，孩子2岁，正是要花大笔抚养费的时候，父母50岁，也开始步入老年期，患病的机会增加，医疗开支也开始加大，家庭开销将会增大，由此看来，韩梅如果身故，需要很大一笔资金来维持家庭开销，所以寿险需要很高额度。综合上述两个原因，韩梅配置20-30年的定寿，非常合适。30年后，父母80岁，接近平均寿命的终结，孩子32岁，能独立生活了，自己60岁了，不再是家庭的经济支柱，这时，寿险的保额可以降下来了。
●重疾险，意思也不多解释了。在这里说明一下重疾险的两种分类：
1、提前给付重疾险：就是重疾和寿险共用保额，如果出了重疾险，把保额理赔了，寿险就自动减少相应的保额。例如平安的智盈人生（市面上很多产品也是这类），寿险和重疾险共用保额假设是30万，如果韩梅购买了这个保险，并患了重疾，理赔了20万，那么，她的寿险就只剩10万，如果重疾理赔了30万，那么在理赔完后，合同结束。
2、额外给付重疾险：顾名思义，重疾险是额外给付的，通常是附加在一个寿险（主险）上，重疾在保额限额内理赔，不影响主险。例如，韩梅购买了一份寿险30万，附加一个额外给付重疾险15万，那么在重疾理赔15万以后，寿险仍然有30万。
如何选择：经济条件允许下，两种都买。原因：人生无常，患重疾治愈后几年又复发去世的也很常见，为自己，为家人，多买保障，有备无患。
●防癌险，就是针对癌症的险种。对于现代人，癌症属于高发病，而且对身体创伤大，治疗费高，因此在购买了重疾险后，再加买防癌险，非常有必要，因为如果患了癌症，重疾险可以理赔，防癌险也可以理赔，这样就加大了保障，减轻了治疗的负担。
●意外险，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。死亡给付保额的全部，残疾按照确定的等级赔付对应比例的保额。意外险是一定要买的，用于覆盖发生意外受伤或致残，但没有身故的误工损失（此时寿险不赔，重疾险也不赔）。
●医疗险（1万元以内报销的），分为意外医疗和疾病医疗。
1、意外医疗，门诊和住院都可以报销，通常有100元左右的免赔额，报销除医保公费以外的自费部分。例如韩梅意外受伤去医院门诊治疗，花了1200元，其中医保公费支付了300元，自费900元，除去100元的免赔额，医疗险的理赔额为800元（具体依据合同条款）。 意外医疗险可以通过购买意外卡来覆盖，意外卡属于消费险，保费低，保额不低。
2、疾病医疗，单独疾病门诊，通常是不报销的（但也非绝对，有些公司为员工买的团体医疗险，就有单独疾病门诊报销的），原因很简单，试想下，如果发烧感冒咳嗽去看门诊，都可以报销，那来理赔的人可多了，保险公司要多少人手才忙的过来！
疾病住院可以报销，而且住院前后七天的门诊也可以报销，就是说，只有疾病严重到要住院治疗，那住院前的门诊，以及出院后的复诊（前后七天）才可以报销。
住院险通常是附加在一个主险（例如寿险或重疾险）上的附加险（消费险），或者在网络保险商城中可以自助购买的消费险。
注：医疗险还要弄清楚以下几点：
1、具体的理赔金额要按照合同约定，不同的产品条款不一样，有的没有免赔额，有的有，有的报销比例低于100%，还有甚至报销比例逐级累进；
2、医疗险都是针对自费部分报销，医保公费部分不报；
3、自费部分实报实销，即花了多少报多少，不能重复报销，自费金额只能报一次，也就是不可能通过医疗险来“赚钱”，因此，医疗险只要买1份，额度足够了就可以了，不用买多。
●百万医疗险（1万元以内免赔）：是一种高端的医疗险（通常是消费险），有1万元的免赔额，就是说，医疗花费超过1万元的部分，才可以报销。当然，报销的额度也很高，标准档一年100万，高档的例如一年300万，各种进口药，手术费等，只要在医院开单交费的合理医疗支出，都在报销范围内（具体见保险条款）。这种医疗险，主要覆盖重大疾病，和重大意外伤害，住院花费很高的情况。报销的原则（实报实销、医保公费部分不报等）基本和医疗险一样，差别就是1万的免赔额。配置这种保险非常有必要，通常情况下，1万元以下的医疗费我们能负担的起，但是几十万的，就未必了。另外，不能全靠医保，因为医保公费覆盖的，通常只是国产药和最必要（保守）的治疗手段，如果要吃进口药，或者采用一些国际先进的疗法的花费，就只能诉诸于百万医疗险了。
六 主要险种区别
主要的险种简单介绍完后，再来介绍其中几个重要险种的区别：
●重疾险VS医疗险（百万医疗险）
累赘的文字说明，不如举个简单例子：
韩梅，30岁，有稳定的经济收入。李雷，韩梅老公，32岁，家庭经济支柱。李雷购买了重疾险保额100万和百万医疗险（年报销额100万）。某一天，李雷不幸确诊重疾，不得不停工接受治疗，失去收入来源。韩梅为了照顾李雷，不得不经常请假，工作收入也减半。李雷治病，花费了50万的医疗费，病愈出院后，后续的康复治疗和营养费也不菲。在上例中，重疾险保险金（确诊即按保额赔付），覆盖的是李雷和韩梅的误工费，确保家庭必要支出的经济来源。另外，重疾险还能覆盖李雷病愈出院后的康复疗养支出，100万的保额基本足够。另一边厢，百万医疗险（按实际花费实报实销），覆盖的是李雷治病实际花费的50万医疗费（扣除1万免赔，假设全报能赔49万），实现病有所医。（试想一下，如果李雷没有买上述保险，这个家庭真的可能一夜回到解放前… …）
●重疾险VS防癌险
重疾险的理赔条件包括了癌症和保险法规定的其他重疾，而防癌险则只针对癌症的发生进行理赔。由于现代人工作生活压力大，癌症在所有重疾中相对高发，因此防癌险是对重疾险的重要补充。
●医疗险VS百万医疗险
百万医疗险有1万元免赔额，报销额度高，顾名思义，通常上百万；医疗险基本没有或者只有很低的免赔额（例如100元），报销额度通常较低，1万以下。两个险种覆盖的是不同档次的医疗支出，理论上都需要配置，实现保险全覆盖。
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