2021-01-18：中信书院大咖共读第4期—《你的第一本保险指南》01

保险陪不陪，需要了解的三个关键

这是一部说人话的保险指南。

一个是消费者个人的问题。申请理赔的事本身是否在保险责任范围内。主要怪保险销售人员，解释不到位，导致消费者没要搞懂产品。

二个是消费者与保险公司双方的问题。消费者购买时有没有如实告知自己的情况，投保时存在隐瞒，自顾自地购买，保险销售人员要及时制止。双方都要重视。

三是保险公司的问题。有些保险对约定疾病的定义没有跟上时代。比如急性心梗之前要求必须开胸才能理赔之类，就有些过时。对此政府有规定，保险产品约定的疾病诊断标准，要符合通行的医学诊断标准，并考虑医疗技术条件发展的趋势 。

所以，保险并非满满的恶意。投保时，需要更严谨、更认真。

保险不是你想买，想买就能买。

怎样申请到保险？

通常的类型：我已经得病，我很可能得病，我经常从事危险工作。

需要健康告知，是核保的第一道防线。包含：健康问询（有疾病、有住院记录？）、职业问询（高危行业）、生活问询（吸烟酒精依赖、危险运动等危险爱好）三种。

核保结论分为四种：标准体（完美符合，直接投保）、次标准体（基本符合，增加保费、除外责任）、延期（暂时不接受，当下风险高。如早产儿需要两三岁后）、拒保（不符合，无法购买）。

很多人本身健康要问题，但却害怕拒保，不愿意走核保流程。

通常，个人尽可能少增加核保记录。

拒绝通情达理，才能体现公平。

保险的定价是风险的定价。