24、从“学区房”谈儿童教育金储蓄

本应在周二更新的《我曾经跌入过的三个大坑（之三）》，在发刊前一天，和运营团队的成员商量之后被我拿下了。第三个坑是关于「增员」的，由于这个话题会是一个很大很宽的话题（我暂时不打算展开来讲的一个话题），所以我会在《货殖论》进入增员篇的时候，再把这个“第三个坑”作为引子。

今天（6月7日）是一年一度高考的日子，所以我想和你聊一聊教育的话题，算是把之前讲理财险结合实际场景的一次观念落地。

这张照片是我前天（6月5日）陪同女儿去小学报名验证身份的时候在路边拍的，我们从八点过开始排队，到中午12点完成……据说，最早去排队的两户人家，他们凌晨三点就到了学校门口——凌晨3点到上午9点正式开始受理，整整提前了六个小时！

等等，他们是最早开始准备的吗？其实不是的。很多的家长，和我一样，是在好多年前就已经准备了：每一位提前几年购买学区房的家长们，不就是为了可以有资格在这里排队等候嘛！

每一位为孩子读书（也有为投资而购房的）而购买学区房的父母，他们最在乎的一定只有一件事：确保孩子能够读到那个心仪的学校——我们当时也进行了很多的调查、了解，甚至还咨询了周围的住户们。

这个调差、咨询的过程中，最不关心的就是：这里房价能不能涨，能涨多少——因为，教育是「刚需」。

为什么要给孩子买教育储蓄保险？是因为保险储蓄理财的收益很高吗？

当然不是！

教育金，是一种刚性需求，天塌下来也得让孩子有钱读完大学。一份教育金保险，大学期间一年至少领取5、6万，读个国内大学基本够用吧。

购买教育金这钱我完全可以自己拿去投资，超过 3% 的收益率跟玩儿似的——我相信自己的能力和头脑。但是，这 20 年之间，有太多的可能性，会影响这笔钱的安全性。我要是病了呢？意外挂了呢？一旦夫妻离婚还要抢财产呢？一旦遇上什么事儿背上负债了呢？人生很多风险是你想象不到的，我看太多了，我怕。你不怕？所以，买了这笔储蓄保险，我安心啊！

我见过太多以为自己聪明特能算账的客户朋友们。我总喜欢问一句：请你算一算，假如你一年交十万的教育金，保险给你3%~4%的增长，自己理财能多三五个点收益……是的，一年也就三五千。（多了这三五千你还能上天啊？ ꉂ೭(˵¯̴͒ꇴ¯̴͒˵)౨”哇哈哈～

有时间去计较这点利益，不如多想想怎么提升自己多赚钱的能力。

但凡你的收入来源主要还是靠工资的，就别太自我放大投资收益这件事情对你资产的影响了。先想想，如果失去工作能力和收入来源，孩子该怎么办吧。

对于储蓄（不管是教育储蓄还是养老储蓄），银行、保险、股票、基金、房产、甚至买彩票，都算是一种方式。每种方式都有其自身的特点，要结合到一起，组合配置；绝对不是非此即彼的关系。

但保险作为一份法律合同，只要投保人、被保险人、受益人的关系在保单上明确好，保单内的资金就有法律意义上明确的归属权。

而且，保险还有一个独一无二的功能，叫做「豁免」——若投保人在缴费期间身故或全残，则豁免剩余各期保费。也就是说，就算我还没交完保费就挂了，都不用担心后面保费谁来交的问题，保险公司替我交。我女儿的教育金，丝毫不受影响。

这两个功能，基金公司能吗？证券公司能吗？银行能吗？

归根结底就一句话，孩子的事儿，冒不得险，一点儿都不行 —— 保险，是能给到你这种确定性的最好的工具（也许，没有“之一”）。