读《财务自由之路第三部》4

财务自由的三个阶段，第一是财务保障，需要准备6个月的最低开销，第二是财务安全，需要准备150个月的每月开销。第三是财务自由了，他的标准也是150个月，只是基数变了，是你真正自由，每月所需的费用，也就是你随便花，都花不完的情况下。150个月的费用。这其实还是弹性比较大的，你就想想，如果给你多少钱随便花，你就基本上活得很开心了，所有想干的事情都能干了。是2万一个月，5万，还是10万，20万。奢侈的生活水平，有10万也就足够了。5万租房，1万保姆，2万生活费，剩下两万当零花。

当然，如果你不想这么醉生梦死，只想过普通人的生活，不需要豪宅，不需要保姆，更不需要头等舱和私人飞机，有个大一点的100多平米的三居室，想吃什么就吃什么，每年能度假2-3次。其实这种生活的自由一个月2-3万就可以实现。撑死了每月5万绝对够用了，那么算下来按照作者的标准，你其实只需要准备750万就够了，保守一点，准备1500万也肯定就够用了。而这个标准其实并不高，在北京上海，只要你有房子，很多人其实都已经达到这个水平了。卖了房子，你这辈子就彻底自由了。再也不用担心中年危机，也不必再为工作发愁。剩下的几十年里，你要做的只剩下享受生活。

投资有两个重要的维度，我们之前也说了，一个是你能承担多大风险，另一个是你要投资的时间，承担风险这个事，可能你自己都不知道，这需要一些专业的评测。如果你实在不清楚，最好还是保守一点好，因为一般人都会有盲目自信，觉得自己能承担20%的风险，但其实也就是一半，跌到10%的时候，就会开始心慌了。至于时间，这个应该不难衡量，你的钱多久不用，心里应该有个数，如果你的钱投资的时间越短，那么你的风险等级就要越低。2年内要用到的钱，其实就不该加入你的资产组合。把他们放在外面，单独计算比较好。

知道这些之后，我们就可以开始准备了，作者列出了四种投资个性，对应不同的风险等级。风险等级1是现金资产，风险等级2是reits基金，和定息债券。风险等级3是组合资产，通常是二级债基这样。风险组合4是大蓝筹股票，风险等级5是中小创类型的成长股，风险等级6是风险投资，期权期货。

投资个性A，如果他要还在财务保障阶段，那么就要70%投资于风险等级1和2的资产，30%投资风险等级三和四。如果是财务安全阶段，基本就可以均配这两种资产，而到了财务自由阶段，风险等级1-2的资产，还是50%，40%风险等级三和四的资产，剩下10%投入到高风险当中。

投资个性B的，基本上差不太多，保障阶段，6：4配置，只参与少量的风险等级3-4的资产，比如债券和蓝筹即可。财务安全阶段，则是541配置，跟投资个性A中的财务自由阶段一样，而他自己的财务自由阶段的配置是442，也就是高风险资产配20%。

投资个性C的这种人，风险承受能力就更高，财务保障阶段，是55：35：10的配比，财务安全阶段是442，财务自由阶段是30：35：35的配比。

投资个性D的人，是承担风险能力极大的，这种人通常会有持续不断地高收入，他在财务保障阶段，就用50：35：15的比例投资，财务安全阶段直接是433，财务自由阶段是233的比例。

了解足球的人都知道，最简单的布阵策略就是433或者442，要么就是343，永远是后面要稳，不能顾头不顾腚。所以作者给了一个他的投资阵型，他选择343。用到的就是之前我们那六种风险所代表的资产。

守门员肯定是蜗牛，也就是现金类资产，这个是不容有失的位置。而后卫由三只乌龟组成，也就是我们要保持30%左右的高息债券，而中场四个人，有三只大象，就代表的是大蓝筹股，还有一只骡子，骡子就是二级债基，或者可转债，他可股可债，攻击的时候能化身中场，防守的时候能变身债券。两个边锋事两匹马，也就是中小创成长股。而中锋位置，就是老虎。他不参与防守，专门进攻。可能你觉得他在场上没什么用，但很多年以后，他可能会给你带来很大的收益。比如雷军，他早期做的天使投资，有几个都赚到了成百上千倍。

作者的足球策略，还告诉我们这么几件事，1要确定你的目标，并把它写下来，长期坚持。2不要低估你的对手，这个对手主要就是情绪，3找到优秀的教练，下一章会谈到。4找到合适的队员，并根据不同的行情，制定不同的打法，注意这里的队员，不光是场上的者11人，场下还要有4-5名替补。处于随时听令的状态。

大多数人是为了省钱而花费时间，而成功人士则刚好相反，通常为了省时间而花费金钱，所以越是成功人士，他的周围一定有很多的专业人士帮他出谋划策，比如财务，税务，法律，医疗，包括投资。而只有普通人，才愿意自己去瞎琢磨。绝大多数人都自以为很聪明，总试图去寻找一些免费的帮助，但殊不知，这些免费的帮助，要么就是投资奸商，要么就是销售组织，要么就是真的蠢货。真正有能力懂投资的专业人士，绝不会免费为你服务。所以便宜没好货，免费全是坑，非常适用于投资这个领域。你要去寻找免费的建议，那么就等着倒霉吧。因为他不从你的服务中赚钱，就一定会从你的产品中赚钱。现在大家基本接受了，街边的免费体检不能信，还笑话家里的老人，经常被卖保健品的营销组织忽悠，但其实五十步笑百步而已，你们自己也正在接受街边上的财富体检，有些人也正在通过营销保健品的方式把垃圾理财卖给你。永远记住作者的这句话，好的建议通常都是很贵的，但是坏的建议一定更贵。

作者说你要找你的投资顾问面谈，了解他的职业发展经历，有的刚入行，或者大学刚毕业，这种就最好要小心，他根本自己还不了解市场的凶险。你还要问他的投资哲学是什么？他的这套理论是否能说服你，还有看他对你的指导方式，专业的投资服务，都会先评估你的风险承受能力，询问你的现金流状况，以及资金投资的期限，那些上来什么都不干，就着急给你推销产品的，要格外小心。或者告诉你一款产品适合所有投资者的，也要留神，最后你还可以考他一下，让他说出百年美股的基本走势，说出30年A股的变化趋势，哪些年是牛市，哪些熊市，哪些是重要节点。如果这些都说不上来，他应该也不是什么专业人士。