社保有什么局限？有社保还要买商业保险吗？

有的朋友对买商业保险总是有一定的疑虑。其中最重要的一个因素是，有一部分人觉得，自己已经有社保了，没必要再额外花钱添置商业保险了。真的是如此么？社保和商业保险不是互相排斥的，它们都是风险的化解机制，有了社保还需要补充商业保险，商业保险是社保必要的有益的补充。关注公众号“星火保”，回复600即可获得免费福利。

首先我们要对社保有清晰的认知。

我想很多人对社保都不陌生，比如我们每个月发工资都会扣除五险一金。其中的五险，就是社保。社保中的养老保险需要缴满15年，参保者才能在退休后享受养老待遇，按月领取养老金。社保作为国家最基础的保障，对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等。其中医保是应对一些小病小灾，存在一定的局限性。

首先它有起付线的。无论是门诊或是住院，在起付线之下的金额都是要自己承担，是无法报销的。以北京为例，门诊起付线1800元，封顶线2万；住院起付线1300元，封顶线50万。社保报销比例限制分别为50%—90%不等。举例来说，加入住院看病花费一万元，社保报销不到5000，剩下部分都需要自费。然后还有封顶线，每个人每年最高只能报销一定额度，超过了，医保就不管了。

其次，报销有比例的限制。不同级别医院，不同年龄，不同治疗费用，报销比例不一样。不是花费的所有费用都可以报销的。

同时还有报销目录的限制。社保报销目录分为甲、乙两类。甲类药多属于价格较低的基础药物可以全部报销；乙类药费用稍高，需自付一部分。而疗效最好的那些进口药，大多都属于不能由医保报销的自费药。

人一旦罹患重疾，势必无法继续正常工作，因此造成的收入损失，将是无法弥补的。另外，贷款的偿还、子女教育的费用、生活正常的开支以及治疗之后康复阶段的康复费用都是一笔不小的开支。这些费用都是社保无法解决的问题，并且也是我们不得不面对的问题。此时商业保险就要起到作用了。

比如商业医疗险能够弥补社保门槛费以下和未报销的部分医疗费用。而且药物种类更加丰富，更好实现病有所医。

而重疾险在疾病确诊，或者接受一定程度的治疗，或者疾病状态持续一段时间，就能够得到赔付，没有报销限制。重疾报销在疾病诊断后，凭确诊书可以申请理赔，这为及早治疗和就医选择提供方便。得到赔付的这部分保险金，可以用来支付被保险人在恢复期间的各项费用及收入损失补偿。

商业年金险则更好解决养老问题。商业保险以强制储蓄为养老目的，保证年老时，有足够的养老金且风险较低。年金险的万能账户日计息、月复利，取得与生命等长的现金流。随着时间的增长，金额越大，可以保证晚年享有高质量的老年生活。

因此，社保和商业保险这二者之间是互为补充、相得益彰的。两者结合才能真正做到360无死角的健康保障，才能在风险来临时，挽救一个家庭。对于已经有社会保险的青年人，除了购买商业重疾险外，不妨搭配一些与资产配置不冲突的其他险种，为今后的人生提供充足的保障。