理财案例：双职工家庭的子女教育，退休养老安排之路

戴先生，男，43岁，戴太太37岁，两人共同在一家工厂担任技 术工人，湖北人，在潮州上班，家庭年收入12万，家庭年支出3万元 左右，有社保，未购买任何商业保险，有购买银行理财产品5万元， 国债3万元，基金定投4-5万元，存款10万元左右，女儿上7岁，大儿 子18岁，已经出来打工。

戴先生理财意识强，平时非常爱学习金融理财知识，通过互 联网找到了我，想让我帮他合理安排未来的养老计划及子女教育准 备，另外解决家庭的风险保障。由于平时工作繁忙，每次给我打电 话都给我讲很多内容，希望我尽可能多的了解他的情况，给他做出 合适他的理财方案。

经过深入沟通了解，给戴先生做了相应财务诊断：投资理财意 识强，家庭收入中等，结余率高，储蓄能力强，家庭保障不足，资 产配置分散而保守，但明显跑不赢通胀；资产负债率低，流动性比 率过高； 戴先生对疾病，意外等风险认识到位，也清楚自己在家庭中所 承担的责任，照顾小女儿获得更好的教育机会，帮助大儿子早日成 家，并期望自己和妻子能顺利安享晚年。

针对戴先生家庭的情况，帮他理清了理财重点： 首先，戴先生夫妇在工厂上班，面临工作时间长，强度大，工 作环境不理想等因素，面临较大生病风险，所以，应该首先考虑家庭保障的安排。 其次，女儿7岁，需要尽早为她准备一笔教育金，确保能让 她获得更好的教育。儿子已出来工作，需要为其准备一笔结婚用 的钱。 最后，为夫妻俩的晚年退休生活提前规划，准备一笔数目不小 的养老金。

在戴先生清楚自己的理财重点后，具体给出了以下解决方案： 给戴先生及妻子配置一份重大疾病保险，附近定期寿险，重大 疾病基本保额为30万，寿险保额为50万，妻子基本保额20万，寿险 20万，每年保费为1万7000元左右，缴20年。一般情况，保费控制在 家庭年收入的10%-15%为宜。

针对教育金与养老金的需要，给他配置一个环球基金组合，定 期转换，按每年投资5万，连续投资15年，预计能实现复利年化10% 的回报，这样，在小孩16岁读高中时，可以每年提取2万，3年共提6 万，另外有70万，让小孩可以在国内读完本科，再出国深造，完成 研究生学位，如果小孩到时不考虑出国，可以作为小孩的结婚购房 首付或创业启动资金，另外夫妻俩从60岁退休时，开始每年提领10 万，连续提领到80岁，21年共提领210万，这样，通过时间的复利增 长，就用75万解决了286万的需要。

其它安排，将家庭6个月的花销，约2万元，购买银行理财产 品，基金定投的钱赎回，作为上面安排的启动资金，另外剩余10万 左右资金购买3年期国债，作为大儿子的未来的结婚金。

案例总结：家庭保障是工薪家庭理财的第一步，就像金字塔 的基石，当然，保险还需要选择合适的种类和足够的保额，当然保费要控制在合理的范围。戴先生的情况可以将子女教育金和养老金 同步进行安排，如果不能，则需择其一先行安排。像戴先生这样的 工薪阶层，只要能尽早规划，解决人生三大刚需财务安排：家庭保 障，子女教育金及养老金。普通工薪层通过合理财务安排，一样能 过上无忧未来的生活。