论财富自由之 一个财务系毕业生的日常叨叨（一）

这篇文章的思路是从《穷爸爸富爸爸》开始的。谈到财富自由，首先想到的就是怎么样找到一份高新的好工作，先拥有主动收入，慢慢壮大资产，拥有被动收入，最后拥有富足的财产进行完全自由支配。简单的原理我想大家都非常明白，然而具体的操作方式却取决于个人能力和市场情况。被动收入的方式也也无非就是房租，债卷，股票，基金，才华够好可以有版税，粉丝够多可以接广告。但就是这些看起来清楚明了的方式，却由于资本不足，让人觉得非常难开始。想要弄清楚起点在哪里，我想首先要知道为什么会有《穷爸爸富爸爸》这一本书。

作为一个从少年时期开始就在北美生活的人，我见过的大多数本地人一直都是在财务困顿中挣扎的。大多数人三十几岁以后才有买房的首付，然后在接下来的二十几年里，既要养孩子，又要还贷款。人们真正财务自由是在退休之后，孩子养大了，贷款还完了，不用工作了，自然也不会在想怎么样让财富越来越多了。我基本没见过身边年龄相仿的同事（25到30之间）买大价钱的东西。每次看到我为自己的录音室换新设备，他们的评价基本只有一句话：you are crazy。令我好奇的是，北美朋友在买实物上总说自己没钱，却钟爱举行各种各样的派对。我曾经好奇去过一次朋友家里的新年派对，那基本上是一个小型的高档酒会，一次派对下来大概能花掉一个中等收入人一周的薪水。而这样排场的派对这个家庭每周都会举行。罗伯特写这本书，大概是想提点这些把钱（asset）随意换成花销（expense）而从未考虑过把钱换成其他资产（asset）的人吧。

于是这里有了我对资产扩大化的一个观点：花钱的时候我们应该优先考虑它换来的是资产还是花销。资产在会计学的解释是：在拥有所有权的情况下，能够为企业经济利益的东西。我想在以个人层面出发时，所有能有助我们成长的都可以算作资本，无论是心智方面，财政方面，还是其他方面的成长。我想对资产不需要太多解释，不管它是什么样的形式，实体还是虚拟，只要对个人成长没有帮助，它便不能算作资产。花销可以分为两个层面，必要花销和不必要花销。如果我们仔细想想就会知道，没有企业是会去做不必要的花销的。必要花销的目的是让主体能过继续有效使用资产来成长，所以当花销对于使用资产没有帮助时，它也就可以被归为不必要花销了。随着公司运行越来越大，必要花销会越来越多，但是因为公司大资产多，必要花销能推动的资产使用率就越来，因此必要花销的增长也会有它的价值。对于个人而言，自己的资产越来越多，许多原本不必要的花销就会变成必要的，就好比公司的董事长会花跟多钱打理自己的名牌西服一样。因为每个人目标不同，一件物品对于个人的必要性并不能一概而论，所以想要避免把钱花在不必要花销上，我们不得不清楚知道自己想往什么方面成长。

作为一个财务专业的学生，我曾经考过加拿大基础金融证（Canadian Security Courses），在这期间学习到了一系列投资渠道。由于加拿大和国内投资产品有巨大的区别，我所知道的渠道对大家大概没有帮助，可是思路确实很相似的。对理财产品的选择大家习惯的是看收益，市场风险和收益是成正比的，收益率越大，市场风险也就越大。所以说高风险高收益的产品只适合拥有一笔在紧急情况下也用不到的钱的人，而并不适合财产自由性有限的人。市场风险低的产品有很高的收益保证，但是收益率极低。国债在这一类型之中。这类产品适合年龄比较大，有一些闲钱但是财产经不起波折的人。我自己买的理财产品全部是中等风险的互惠基金（共有基金），中等偏上的表示产品里股票多余债卷，偏下的就是债卷多余股票。购买理财产品是我们必须参考其历史收益，对于持国际公司股票的产品，08年历史记录格外重要。如果产品在08年跌的不算严重，这表明抛开本身设定的收益风险率，产品对消极市场的反应还是比较淡定的。如果08年大跌，之后马上大幅度回弹，这表示产品所投的公司大都有比较好的恢复能力。如果大跌之后恢复缓慢的，那就该犹豫要不要买它了。加拿大有定期买理财产品的选项，有点像零存整取，这一项不知道国内支不支持，大家可以去了解一下。这样的存款方法比光在银行拿利息要划算得多，只是在买之前我们要问清楚资金灵活性，如果不是随要随取，就要确定留好紧急备用金了。另外在理财产品方面，我绝不主张单独买某个公司的股票。像上述所言，单独买某个公司以为了如果涨了收益率会非常高，但是这意味着风险极大。我听过不少骂中国股市的人，这种高风险的买法怎么保证稳赚不赔？尤其是中国处于发展中国家，企业的收益两极化的程度本来就比发达国家大一些。所以说，可以分散风险的互惠基金能让我们的本金有更好的保障。在这里我想提醒大家，我们研究被动收入的方式是为了达到财富自由，而不是抱着买彩票甚至是赌博的风险拿自己辛苦得来的主动收入开玩笑。因此理财产品的购买必须对应自己的实际情况，让它变成助力而不是阻力。

这一周分享就先到这里。感谢朱狄同学的两次邀请，本来以为可以简单分享一下自己一些愚见，结果开始打字之后想到的方面越来越多，所以接下来还有什么想法会在接下来的几周里，在做过一个国内的实际市场查询以后跟大家分享。