“你这款年金险预定利率太低了，都没有股票/基金/房产/银行理财产品高，我为什么要买？”
“我自己可以很好地规划储蓄，为什么要用年金险来强制储蓄？”
“年金险要几十年后才能把所交保费领取回来，时间太长了，不划算，我不买。”
关于年金险的拒绝理由，客户可以罗列成千上万个。其实，年金险真正的卖点不是收益而是以下八大功能：
1.强制储蓄性能
2.稳健养老作用
3.保障教育功能
4.细水长流特质
5.确定领取功能
6.保单贷款优势
7.规避风险效用
8.时间复利价值
当今，年金保险还未被大众熟知，他们的理解依赖于保险从业人员的正确宣导和传播。因此，了解年金险、掌握正确的销售逻辑是保险从业人员的责任和使命！
2019年8月30日，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。通知提出，将调整部分人身险种的责任准备金评估利率水平，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。
这一规定确实掀起了一波“4.025%的年金险即将成为历史”的停售潮。但年金险真正的功能与价值是什么呢？
# 从美国市场看年金险的功用#
在保险市场发达的美国，年金险已成为寿险市场最大的保费险种。根据相关资料显示，在1980年，美国保险市场上年金险的占比为24.2%，到1986年增长至43%，到1990年增长至49%，90年代后期已经开始占据半壁江山。
美国年金险规模庞大，并不是完全源于它的收益率如何，发挥主要作用的还是其保障功能。在美国，年金通常被称为养老的“保险箱”，购买年金险，就相当于为自己未来的老年生活配置一个“保险箱”。投保人在购买年金险后，到了固定年龄，可以每月或每年领取一定金额的年金，一直领到过世，甚至过世后还可以借此传承给子女一笔钱。当领取到一定年限，领取的年金总额超过所交保费时，年金险的保障功能依然存在，只要受益人活着，就依然可以继续领这笔钱。在美国，人们认为，这种确定的保障，就相当于家庭财富的“不老泉”，无论将来发生什么，这笔现金流都将伴随终生。这么好的保障作用，其他金融产品很难替代！
作为保险市场发达的美国，年金险的销售和配置逻辑已经形成了较为成熟的功能导向型。这也可能成为未来我国年金险市场的发展趋势。
#正确理解年金险8大功能#
1.强制储蓄性能
中国是储蓄大国，储蓄率位居世界第一。于是，有人质疑：“存钱谁不会？我每个月都往银行卡、余额宝存钱，为什么要用年金险来强制储蓄？”
年金险强制储蓄功能之所以重要，源于两个因素：其一，现代消费方式其实并不利于储蓄。在信用卡、支付宝花呗、借呗、各种网贷情况下，再加之类似“双十一”的消费刺激，超前消费成为这一代的主流趋势。这就意味着，不管收入是丰厚还是微薄的群体，都极有可能殊途同归地变成“月光族”，根本控制不了存钱的手。而年金险要求每年固定交一笔保费，有了缴费压力，各种消费欲望不得不压缩。一旦有了“强制储蓄”的概念，就会发现其实生活中有很多东西都是“可买可不买”的，从而达到强制储蓄的目的。
其二，在当前社会，不排除有一些非常勤俭节约的人，的确能通过各种渠道存下一些钱，可是，这笔存下来的钱能一直伴随你吗？其实并不然，钱没有固定的主人，当你有其他需求时，这笔可动用的储蓄很可能挪作他用，最终一毛不剩。但年金险缴费完成以后，一般难以提前支取，可以确保这笔钱稳稳的在你需要的时候贡献现金流。这是其他任何金融工具不具备的功能。
2.稳健养老作用
对于普罗大众来说，未来退休的风险在于退休金不足。在退休三支柱中，第一支柱是基本养老金，覆盖范围广，随着人口老龄化趋势加剧，仅靠基本养老金恐怕退休生活品质不会太高；第二支柱是企业年金和职业年金，但覆盖率非常低。因此，想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。用年金险规划未来的退休养老，就是在补足第三支柱。年金险的稳健养老作用体现在：
其一，把退休前的钱“匀”到退休后。很多人会说：“我现在有不菲的资产，何愁老了没钱花？”所谓风水轮流转，壮年春风得意，晚年贫苦凄凉的人比比皆是，你现在有钱不代表老了以后也有钱。用年金险规划退休养老，就相当于把退休前的钱“匀”到退休后，让年轻的你养活年老的你。
如图1所示，横轴代表生命各个阶段，纵轴代表收入和支出。可以看到，在我们人生中，基本上只是在奋斗期有稳定收入，且收入大大超过支出。所以在这段时间，我们要完成人生的财富积累。如果没有累积足够的钱去应对未来的养老问题，老后遭遇拮据的尴尬境地怎么办？
此时，年金险存在的意义就是，它可以实现资金的跨时间调配，把奋斗期的一些盈余，按照一定的复利，匀给退休以后的生活，收入曲线就被拉平了。提前为自己购买一份养老型年金保险，在退休以后可作为社保的补充，以安享晚年。
其二，避免子女过度啃老。过去人们持有养儿防老观念，而今，这种观念慢慢进化成“养老防儿”，一些“啃老族”总是希望父母无限地在经济上支持自己。曾经听闻，有啃老族罔顾父母的养老本，以为索取以满足自身各种欲望，堪称“不孝子”。及早规划年金险，就能避免日后在这一问题上产生家庭纠纷，确保拥有稳定的退休金。
3.保障教育功能
只要养育了孩子，教育费用便是固定存在的。孩子出生时，大多数家长都会想着给孩子存钱，甚至设立专门的账户，但是这笔钱达到了一定数字后很可能会被挪用，比如说家庭有买车需求，老人看病需求等。而教育金是刚需，这种挪用侵蚀着未来孩子的教育保障。年金险在教育方面的保障体现在：
其一，保证孩子有灵活的选择权。越好的教育越贵。教育资金储备不够势必导致家庭和孩子的选择权更少。当孩子无法考上公立高中时，你是否有足够的经济能力供孩子上好的公立高中？还是只能去上职业学校？我们应该尽自己的力量，购买一份年金险作为教育金，让孩子以后有更多的选择权。
其二，充分保证孩子的受教育权。我们只能陪孩子走一段，不能陪一生。有关统计显示，有30%的父母不能陪伴孩子到30岁，如果在孩子正要接受高等教育的阶段，我们不能陪伴孩子了，那孩子之后的教育费用怎么办？为了让教育确定下来，我们可以通过一份年金保险规划，用几年时间付出，让保单保障孩子一生的教育权利。
4.细水长流特质
与意外险、重疾险等有所区别的是，年金险往往不是一次性把生存金领取完毕，而是可以每个月、每年或某些特定时期固定领取，从而达到细水长流的效果。如果年金险的保险金是一次性领取，就会带来一系列问题，例如，如果这张年金险保单的目的是养老，那么一次性领取一笔巨额养老金，万一挥霍一空，老年生活依然没有着落；如果年金险保单的目的是资产传承，当子女在短期内拿到一笔巨额资产，同样也会带来上述问题。如此，就没有真正达到稳定养老、传承的目的。
通过合理设置领取方式，可以让年金险发挥细水长流的作用。每个月固定领取一笔钱，不论是用于退休，还是用于保障未来子女的生活，都有稳定的保障。
5.确定领取功能
年金险保障的是百分之百会发生的事情，当然，它也具有百分之百可以领取的功能。年金险的确定领取功能体现在，保单设计之初就可以精确地计算几十年后的收益情况，定时、定量、稳定地领取年金。自保险合同签下以后，每年能领取多少钱，什么时候能领钱。都是白纸黑字确定下来的。
如，在设计之初就规定，60岁后开始领取，每月能领多少钱，一直领到什么时候。其中，每月领取的钱就可用于退休生活。如果是给孩子买的教育年金，则可能是18岁至22岁的4年每年确定领取一笔钱作为大学教育金，到25岁、28岁或其他年龄段还可以再次领取创业金、婚嫁金、应急金等，用于工作、结婚、买房、买车等计划。
这对于投保人的好处是，你为未来准备了多少钱，在保单设计之初就有了精确的数据，不必担心会因为投资市场的变化而少领，或因为其他因素导致领取权益被拒绝，从而创造一个确定的未来。
6.保单贷款优势
有些客户认为，购买年金险后，本金一时半会无法拿回，流动性太差。但别忘了，年金险的保单贷款功能让它同样拥有灵活性。
一般情况下，年金险在投保20天后可以进行保单贷款。贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定的贷款利息。年金险贷款办理手续很简单，客户只需要app操作即可申请，且贷款审批发放速度也很快，通常当天或次日能到账。保单贷款最大的一个好处是在不退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间内，保单的所有保障功能都不会受到影响。如此，年金险也可以及时应对资金周转急需问题，解决燃眉之急，这项功能对企业主尤为适用。
7.规避风险效用
此处谈及的风险，更多是指婚姻风险、资产隔离风险、资产传承风险等。因为年金险明确投保人、被保人、受益人，可以充分遵循投保人的心愿，指定保障被保险人和受益人的权益（年金险能拿回的钱可以分为两部分：一个是固定能领取的钱，另一个是死亡或退保能拿到的钱，也就是现金价值。前者利于被保险人，后者利于受益人），从而达到降低婚姻风险，帮助子女规避日后人生风险，或是企业家庭资金隔离、资产传承的目的。
民法典第1062条：投资收益系夫妻共同财产之一，未来不论是房产、股票等投资的收益率都属于夫妻共同财产。年金险的分红收益属于投保人，也属于共同财产。但比起一般的资产，通过对年金险的投保方式的合理配置，可以规避这一点。例如，父母在孩子婚前作为投保人，给孩子投了一份价值300万元的年金险，保障孩子日后生活开支，但现金价值和万能账户收益归投保人，也就是父母所有。
民法典1063条：一方因受到人身损害获得的赔偿个补偿系个人财产。只要是受到人身损害获得的赔偿都属于个人财产，非夫妻共同财产。
民法典1128条：新增“代位继承”，即被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡后，由该兄弟姐妹的子女代为继承。这就是网络热议的“被继承人的侄、甥也有继承权”的规定。代为继承范围扩大到兄弟姐妹的子女，对于丁克家庭和失独家庭来说是利好，保护了个人财产归属，但如果对家庭情况复杂的人来说，就有可能带来继承灾难。假设提前规划年金险，指定受益人，身故时，年金险的现金价值或保额就直接归身故受益人，不存在任何争议。
8.时间复利价值
巴菲特有一句为人熟知的名言：“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”也就是做复利、时间的朋友，要在合适的环境中，投入能不断滚动增长的资金，在足够长的时间积累下，财富的雪球才会越滚越大，体现复利真正的威力。
在当前低利率时代，银行理财产品收益一路走低，保本保息的理财产品也逐渐消失，拥有复利功能的年金险反而价值凸显。年金险的投资期很长，少则十几年，多则几十年甚至上百年，它会穿越多个经济周期，经历经济的繁荣与萧条、收益升高与走低，同时保持一个长期、适中的收益水平，在漫长的岁月中给受益人带来实实在在的惊喜。
在美国年金险异军突起之前，保险市场中传统寿险占比最高，1978年，美国设立401K计划以及后续的各类IRA账户，让年金险承担起对抗未来利率环境和跑赢通胀的重要使命。美国人上个世纪七八十年代买了年金险的人，今天正在享受年金险带来的福利。发达市场已经用事实证明了年金险对未来生活不可估量的功能，我们又何必只看到芝麻而忽略了西瓜？
作为保险从业人员，更应该摆正对年金险的正确认知，以其价值与功能引导客户，这既是正确的销售逻辑，也是对客户真正负责的体现！