花几百块撬动几百万？这样分析不再雾里看花！

我叫刘小猫，前媒体人，从服务15年的媒体离开时，我是一档省级知名民生新闻的主编，此前，我在市台、省报都留下过足迹。2020年5月15日，开始准备体验保险代理人人设。并通过100天的写作计划，记录下此间的经历和感受，并分享打动人心的事物。

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Day-22

百万医疗险，目前是绝对大网红，人人都在关注，一年花个几百块，却能得到上百万，甚至几百万的保障，谁不动心啊！咱爸妈终其一生，不都在努力地攒过河钱么，为的就是有一天真到医院走一遭，有支付能力，而不至于因为没钱忍痛拔管。

可回望这十几二十年的消费水平，医疗费用的飞速发展让我们瞠目结舌，孩子肺炎住个院，少说得上万，流感下的北京中年，更是不知戳痛了多少人的心。到了医院才发现，花一沓自己辛苦攒的人民币，连个心疼的机会都没有。医保虽能解决问题，但也是能力有限，有起付线+封顶线不说，以沈阳为例，甲类药全报，乙类药扣除自付部分按比例报销，丙类药就得完全自费了。

所以，这种可以把大额医疗花费风险转嫁给保险公司的产品，成了咱普通人配置保险时的首选。毕竟，花保险公司的钱，治自己的病，也不用考虑国产药还是进口药了，也不用看着费用清单心突突直跳了，关键是妈妈再也不用担心你因病返贫、欠一屁股债了。

有了百万医疗险，只要是在合同里指定的医院、特定门诊的住院费、医疗费、指定日期的门急诊费……能开出发票的合理费用，医保报销完，再刨去合同约定的免赔额，都给报！患者只要治病就好了，是不是特别安心呢！

今天，我也来耍个大刀，试着帮一位姐姐分析一款百万医疗险。

这款产品是阳光人寿的阳光人寿融合（家庭版）医疗险2020年版本，下面是按母女二人做的计划。

这款产品可投保年龄上限为60周岁；

被保险人人数上限是4人，可以是投保人本人、配偶或子女；

保障额度为一般医疗保额200万、重疾医疗保额200万，上海质子重离子质子重离子中心保额200万，这些额度被保险人共享；

住院前7天出院后30天内的门急诊可报销；

重症监护室住院津贴，500元/日/人，最高给付30日/人；

免赔额为1人8000，2人10000，2人以上12000，也是被保险人共享；

续保时，被保险人可灵活调整。

那我们应该怎么看一款产品呢？

首先，像这种1年期的医疗险，我们要关注的是它的续保能力。可续保是保证我们可持续拥有一张保单的前提，这款产品的“保险期间与续保”条款规定，被保险人续保时年满100周岁或本品停售，不再接受续保，但紧接着表示，“除上述不再续保情形以外我们（百年人寿）不接受续保的，将会告知”。这里没有明示，除外条件后，还有哪些条件下不接受续保，条款模糊，在操作中，这就是变量了！当下流行的百万医疗险中，首推“保证续保版”（目前仅有几家保险公司有此类产品，为6年保证续保版），因为医疗险的保险利益要看近期，保证续保版至少保证一定年限内，不会因为被保险人的健康和理赔情况以及停售风险，而拒绝续保。毕竟往长远看，停售的风险还挺大的。

其次，要看保险责任。这款产品“保险责任”条款显示，保障还是挺全面的，一般医疗及特定门诊和重疾医疗及特定门诊，以及质子重离子中心的保障和重症监护室住院津贴都有，这种情况下看保障病种和“必要且合理”的费用就可以了。

第三，很关键的还有费率，这款产品40-44岁有医保的被保险人，首年缴费为896元，续保费率为977元，价格上，比我看过的几款产品高，没啥大优势。而这款产品2019版，还不能采用固定费率续保呢，费率按年龄段变化不说，还可能每年按通胀调整变化，但2020版这个续保费率随通胀变化的条款就被取消了，合同载明的费率可一直沿用，这真是为了跟竞品PK不掉队啊！

第四，免赔额。免赔额是说，一场病治下来，医保、补充医疗等报销完毕后，自费部分-免赔额=报销费用。这款产品主打一张保单，全家保障，免赔额是共享的，比非家庭版产品，在免赔额上有优势。但保障额度也是共享的，单人费率比其他产品略高，保障额度还共享，有点功不抵过的意思。

另外，考察一款百万医疗险，还要看服务都有啥，垫付、绿通等服务都是可横向对比的。这款产品有垫付，只要在可垫付的1900+家医院住院治疗，都能申请垫付功能。但很遗憾，它没有绿通服务，绿通是啥呢，就是说在优质医疗资源有限的情况下，保险公司能帮患者安排专家绿色通道和床位，而目前很多产品都能做到这一点。

今天真是硬着头皮耍大刀了，各位，晚安。