银行如何开展数字化转型

近几年，为了进一步降低经营成本、提高效率、更好地为客户服务做出贡献，各大银行相继向数字化转型，提出了数字金融的概念。

银行数字化转型提速发展

数字金融是通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务，本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。它借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流、信息流数据，延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域，用数字系统改造金融业。运用数字金融，可以将许多复杂多变的金融信息转变为可以度量的数字、数据，再以这些数字、数据建立起相对应的数字化模型，转变为二进制代码，以此应对不断增长且超过原先预期的数据用户、查询和需求，可以使银行工作更加敏捷，在瞬息万变的市场业务中拥有更强的竞争力。因此，向数字化转型，是各大银行必须面对的新课题，要求各家银行对整个业务过程进行重塑，向业务过程全面实现数字化迈进。

习近平总书记指出：加快数字中国建设就是要适应我国发展新的历史方位，全面量化新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。

从宏观经济来看，数字经济这种新的经济形态正在迅速成长，2017年我国数字经济总量达到27.2万亿元，占GDP比重达到32.9%，对GDP的贡献率为55%。由此可见，继工业化之后，数字化将成为驱动经济社会发展的重要力量。

从银行业来看，长期以来银行业依托计算机技术、网络技术等科技手段，以操作电子化、系统网络化、标准统一化为重点，走的是金融电子化道路，各大银行纷纷组建了电子银行部。现在，银行业务已经从金融电子化、金融信息化向数字金融发展，这是高科技发展的要求。当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，在新一轮科技革命和产业变革中，数字化浪潮蓬勃兴起，数字金融已日益成为提升银行服务水平和竞争能力的有效选择。数字金融业务的开展，能有力地提升金融服务质量和效率，从而更充分、更有效地满足人民群众和实体企业对多样化金融服务的需求。

开放、合作、共赢是推动数字经济发展的必由之路，也是数字金融未来的发展趋势。

一、确立数字化转型的战略思路，构建数字金融生态下的核心竞争力

首先，银行需要确立数字化转型的战略思路，构建数字金融生态下的核心竞争力，打造品牌（信任）、客户（流量和规模）、管理（风险控制）和信息（数据基础）方面的综合竞争优势。应该以业务数字化为基础，以创新机制、敏捷组织为支撑，全面推动服务移动化、平台生态化、技术开放化。从本质上讲，就是要加强机制创新与敏捷开发，更大范围、更宽领域、更深层次推动数据资源有序流动、开放共享，让数字价值充分释放，以实现服务的便捷、产品的多样、技术的共享，最终提供效率最高、质量最优、选择最多、成本最低的金融服务，使银行的产品最符合客户的需求。

二、着力建设金融+科技队伍，着力培养真正具有业务知识、科技能力的复合型人才

现在电子银行发展模式还是业务人员提出需求，交给开发人员加以代码实现，再由测试人员进行验证，最终上线。整个流程中沟通成本相对较高，开发人员要充分理解业务需求才能转化成具有逻辑的代码加以实现，需要不断与业务人员沟通确认直至完全满足要求。测试人员在测试过程中需要不断协调各系统资源以保证系统通畅来满足测试需要，这个过程中业务人员主要扮演着沟通中介与催促者的作用。当需求着急上线时，往往是业务人员催项目经理，项目经理再催促开发、测试人员，甚至是业务人员直接现场监工。如果大力培养金融科技复合人才，使该人员既是需求的提出者也是需求的实现者，这样可以使上线产品更贴切原始的需求，也可以省去中间的沟通成本，提高产品上线效率，缩短开发时间，真正达到敏捷开发的要求。

三、要稳步推进区块链相关项目的发展，储备相关人才、产品与实践经验

区块链技术与银行多项业务高度契合，可以保证金融业务的可信性与安全性，降低金融交易的复杂度与成本，是未来银行发展的重点方向之一。近年来区块链技术已在电子票据、数字货币、供应链金融等领域实现多项成功应用。各家银行应加大对区块链项目的投入，占领创新发展的制高点，也为后续对接法定数字货币的广泛应用做好技术储备。

四、要把握好5G技术广泛商用的契机

5G技术的广泛商用，使图像的高清实时传输成为了可能。银行可以借此机会，整合营业网点，将原先广撒网、高密度的营业网点"搬到"线上，开展视频银行业务。客户可以通过视频通话与柜员、客户经理进行实时交流，办理相关业务，不需要再跑到附近网点排队办理业务。银行也可以节约大量网点的运营成本，将业务人员集中到各自城市的大型视频中心，通过5G视频传输集中为客户提供咨询与服务。银行再也不需要为网店选址与高昂的租金发愁，也可以节省大量的人力、物力，甚至可以为客户提供24小时的服务，提高了沟通效率。客户再也不需要到处找银行网点，不需要排队等候，更不需要局限于银行营业时间内办理业务。

五、加强金融风险防控

数字金融没有改变金融业的风险属性，风险管理永远是金融的要义。把住风险是优秀企业经营数字金融的底线，有效管理风险是数字金融基业长青的关键。现代银行要建立与自身业务相适应的风险控制体系与风险处理机制，利用大数据、云计算技术及时识别风险隐患，努力实现风险防控和创新发展的平衡，为客户提供更便捷、更安全、更有效的金融服务。

金融科技的飞速发展、区块链技术的应用落地、5G的广泛商用，都为中国银行业的数字化转型提供了肥沃土壤。我们应把握历史机遇，以创新技术为金融产业赋能，充分利用自身数字化资产并以开放的态度与同业共享数字资源，将原有的业务流程进行数字化重塑，真正开启数字金融新纪元！

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