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杨思图 个人成长与理财爱好者
目录
【1】重疾险和百万医疗的区别？
【2】保障重疾种类越多越好吗？
【3】选多次赔付还是单次赔付？
如上一篇文章所说“资产配置都是反人性的，保险尤其是。”（上文链接戳这里）
人性都是“趋乐避苦”的，喜欢即时性满足带来的快乐，而逃避面对和谈论正在发生或潜在的痛苦。
所以很多人觉得“风险都是别人家的，中彩票的都是自己”（一个围笑.jpg）。
然而在票圈中时常看到的“轻松筹”、“水滴筹”，估计大家都不陌生。风险谁都不想要，然而这很难为人的客观意志所转移。
我们能够做的，就是买好保险、饮食健康、作息定时、运动健身~在自己可控的范围内，对自己好点的同时，也帮自己加一张防护网。
认识重疾险
很多人对“重疾险”的概念，还是停留在“有大病有钱治病，健健康康就返还当养老钱”的阶段。
其实这个说法，不完全对。
一、重疾险和百万医疗险的区别？
应对重疾的风险，最完整的配备，是：【重疾险】+【百万医疗险】
如下图可以看出，【百万医疗险】其实才是应对大病带来的“直接损失”——医药费、手术费、治疗费等，属于报销型的保险，用于报销大病住院支出。
而【重疾险】实际上应对的“潜在损失”——收入损失、康复营养费、家人因照顾的误工费、家庭资产损失……属于给付型的保险，减轻家庭经济负担。
在实际应用中，配置这两款保险，且已经通过等待期后，当发生合同约定的重疾且符合赔付条件，可以：
① 先申请【重疾险】的保险金，先用于支付医药费手术费。
② 待治疗结束后，将整理收集好的所有医疗发票，再申请【百万医疗险】报销，拿回对应的保险金。
这样能平缓应对整个治疗过程的资金压力，减轻患者和家人的心理和家庭资金压力。
目前市面已有很多带有绿色通道、医药费垫付、甚至可以提供心理辅导的优质百万医疗险，选择这种，治病会相对更加轻松。
通常成熟的保险顾问，都会建议是两者一同配置的，这样在健康方面，才有较为全面的保障。
二、保障重疾种类越多越好吗？
现在市面上重疾险涵盖的病种，基本上都达到上百种，其保障范围，也会影响其定价。
其实重疾险常见的赔付病种，还是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定规范中定义的25种重大疾病：
其中根据保险公司的理赔数据经验：
25种重大疾病占约95%左右，
6种核心重疾占赔付的80%左右，
恶性肿瘤占60%以上。
任何的重疾险，必须包括前6种重疾定义病种，可以选择其他19种重疾定义病种（但基本上目前保险公司都会涵盖这25种）。
保险公司也可根据市场需求与经验数据，在25种之外，自行增加重疾病种。
所以市面上有多达100种重疾的重疾险并不少见。
另外，重疾险保险合同中，必须把这25种重疾放在最前面，疾病名称、定义及顺序不得修改。
所以一份重疾险，已经能大概率地应对重疾风险。
而不同保险公司自行增加的病种，或提供其他健康服务的话，在同等预算内，能保障更多、提供更多其他健康服务，当然是选择最优的方案。
三、选择多次赔付还是单次赔付？
先甩结论，最优方案：
【终身型多次赔付重疾险】+【消费型单次赔付重疾险】+【百万医疗险】
01 - 终身型多次赔付重疾险
保障最全面，优先配置这类。
重疾的保障，通常可分为五大类：恶性肿瘤类、心脏类、脑类、肢体功能缺失类、其他。
而优先配置此类重疾险的原因：
① 人均寿命的提升
随着生命延长，人一生面对不同种类的重疾的风险也随之上升；
② 医疗水平的上升
不断进步的医疗水平，使很多重疾是可以通过有效的治疗延长寿命甚至治愈的。在这个时候，有没有足够治病的钱，才是重点；
③ 得过第一次重疾的人
得过第一次重疾的人，身体相较健康人来说，得其他疾病的几率更高一点；
而且重疾分五大类，此后患上不同类别的重疾的风险依然存在；
④ 如果曾有恶性肿瘤
曾患有恶性肿瘤的人群，未来转移、复发的几率也不小；
⑤ 重疾保额递增
有目前市面上有很多人性化的多次赔付重疾险，后续的第二次及之后的赔付，是按照基本保额递增的。
所以，如果当初买的第一份不是多次赔付的，在得了第一次重疾获得理赔后，可以重新开始生活，想重新买新的一份保险，但是保险公司大多很难再接受新的投保申请，接下来的新生活，大概率只能重疾裸奔。
（但例如首次患上恶性肿瘤经治愈，5年后无复发，也是有概率可以带有除外责任成功投保的。但具体视乎个人身体条件而定。）
因此第一份配置的重疾险，优先选择【终身型多次赔付重疾险】。
如果因为保费原因，先选择带有保额递增功能的重疾险，先投保可承受的较低保额，锁定最基础的保障，往后经济更好之后再进行加保。
02 - 消费型单次赔付重疾险
【消费型单次赔付重疾险】胜在便宜，可以用很少的资金获得很高的保额。
与多次赔付的重疾组合，可以加大第一次重疾风险的杠杆，就能兼顾保障和保额。
重疾险直接给付，能解决现金流的问题，但一般都不会买到百万以上的保额。
03 - 百万医疗险
除了重疾风险外，还有一种情况，人们生病、意外受伤需要住院医治，不属于重疾险赔付的范畴，启动不了重疾险的赔付。但是住院花费也不少。
这两种情况，就要用【百万医疗险】帮你报销了。
另外，百万医疗险除了关注保额和条款外，也可以关注保险公司提供的一些人性化溢价服务：
例如“重疾就医绿色通道”、“住院押金垫付”、“全球二次诊疗意见”、“全程导诊陪同就医”、“质子重离子医院就诊绿通”等……
毕竟重疾万一发生，对患者和家人本身都是一个身心压力巨大的事情，如果能有这些服务帮助减轻这个压力，相信这段艰难时期会好过很多。
结语
最后，再划一次重点：
最优方案——
【终身型多次赔付重疾险】+【消费型单次赔付重疾险】+【百万医疗险】
第一份配置的重疾险，优先选择【终身型多次赔付重疾险】。
希望小伙伴们都身体健康~