阅读营第二期：Day5《理财就是理生活》

今日阅读：第6章 财务规划从现在开始 理财思维

本章节主要教我们学会做理财规划，建立自己的理财体系和投资体系，创造更大价值的人生财富。

首先了解下终身财富和终身消费这两个概念。

假设你25岁开始工作，在一线城市，平均月薪为税前6000元，税后4500元左右。你一生无波折，既没有中500万元的彩票，也不曾因父母欠债被迫要还巨额高利贷。一切都比较平稳，线性发展。目前的退休年龄是60岁，所以你总共有35年可以工作。假设你的工资是线性增长的，每年可以增长10%。那么，你最开始的年收入是54000元，别看每年只有10%的增长，到了60岁那年，税后年薪将到达152万元左右（这是高管级别的年薪，但很多人终其一生都达不到）。那么你的终身财富就是1615万元。

终身财富

我们再算一下这辈子可能的支出。为了计算简便，我们以中国人平均寿命80岁为准。在这80年当中，我们的衣食住行处处都需要花钱。

我们以一个生活在一线城市的普通白领为例，来看看她这一生到底会花多少钱？按照作者当年的物价指数计算。

一线城市普通白领的终身消费总额

作为一个生活在一线城市的普通白领，即便是没病没灾、精打细算地度过一生，也几乎要花掉1000万元。当然，图中的买房、买车等消费，是按照比较低的标准来计算的。如果按照目前的房价水平，总体费用还要更高。

这相比你的人生总收入1615万元来说，好像还有结余600多万元。但是我必须提醒你，这是建立在每年工资上涨10%的基础上的。按照假设，你的税后最高年薪高达152万元，这基本上是大公司CEO或者高管的年薪了。假设你的工资上涨得没这么快，每年上涨8%，在你60岁的时候，税后年薪是80万元。那么你的人生总收入就只有1010万元了，跟你的总支出就几乎平齐了。

更进一步说：如果你的工资每年上涨只有5%，税后最高年薪只有30万元，那你的人生总收入只有518万元了，有接近500万元的缺口。也就是说，如果你不是世界500强的高管，人生的钱就不够用了。

如果你懂一些理财技能，能将每年收益提高到10%，你一生能赚到的钱就上升到3500万元；如果每年收益能够到达15%，那么你在80岁时的终身财富总值高达9100万元，

接下来会分享该如何制定财务规划。

首先要认清不同阶段的财务规划。

第一阶段：思维成形期
年龄：18～22岁
财务需求：旅游、学习、恋爱
财务攻略：开源节流，不负债
保底存钱法：每月存下200元

第二阶段：快速增值期
年龄：22～30岁
财务需求：租房、跳槽、创业
财务攻略：有攻有守
保底生财法：每月投资500元

第三阶段：稳如泰山期
年龄：30～50岁
财务需求：结婚、买房、育儿、医疗教育
财务攻略：转攻为守，攻守结合
保底投资法：高低风险五五分

第四阶段：笑看人生期
年龄：50岁+
财务需求：养老、享受人生、健康医疗
财务攻略：稳健投资，提防陷阱
保底投资法：多留现金，保本为上

之前的章节有提到富人思维要把钱当工具，要做钱的主人，该怎么做呢？

第一步：盘点财务状况

盘点完自己的资产和负债情况，你还可以从以下三个方面对自己的资产和负债情况进行更细致的评估。

1. 消费比率：及格<90%，优秀<50%

消费比率是指支出占总收入的百分比。

将消费比率控制在40%～60%，攒钱和享受生活兼顾。

2. 储蓄比率：及格>10%，优秀>50%

储蓄比率是指月收入减去消费之后占总收入的百分比。事实上，就是用1减去前面算出的消费比率，数值自然也是对应的。

3. 负债率：及格<30%，优秀=0

第二步：储蓄，拥有你的第一桶金

存钱，积少成多，无论多少一定要开一个账户并每个月定期存款，然后把这个账户忘掉。

第三步：认识投资金字塔

1. 投资金字塔

2.远离财务的三大陷阱

（1）陷阱一：现金贷

（2）陷阱二：P2P（人对人借贷交易）

（3）陷阱三：比特币及类比特币

在投资上不懂的地方不要做，人多的地方不要做。

第四步：资产配置，动态平衡

人生是长跑，需要精心策划。

小结

人生不同阶段规划

最后作者推荐了一些好书：

《小狗钱钱》～理财启蒙

《富爸爸穷爸爸》～理财启蒙

《财务自由之路》～理财启蒙

《30岁前的每一天》～理财启蒙

入门类：

《一本书读懂投资理财学》

《钱的外遇》……太多了就不一一列举了。接下来我要好好阅读启蒙相关的书籍。