金融机构向内，科技公司朝外，金融科技正在分叉

文/孟永辉

金融科技时代的来临，让那些依然在互联网金融的泥潭中挣扎着的人们看到了曙光。这是一个要比互联网金融更具颠覆性的存在，因为它彻底让金融科技化摆脱了单纯地依靠中介和撮合过活的模式，从而进入到了一个全新的时代。对于金融科技是什么，人们或许依然无法给出一个相对确切的定义。然而，可以肯定的是，金融科技是一个对金融行业产生了深度影响了的物种，最为重要的一点在于金融科技彻底改变了金融行业本身，让人们在互联网金融之外找到了提升金融行业效率的方式和方法。

在互联网金融不断洗牌和监管的大背景下，金融科技能够从一个完全不同的角度来推动金融科技化的进程的确是一件非常难得的事情。无论是对于金融行业本身来讲，还是对互联网金融的玩家们而言，金融科技的出现都是一件相当值得庆幸的事情。正是因为如此，我们看到那些曾经在互联网金融时代摇旗呐喊的人们，现在开始成为金融科技的参与者，并且开始通过各式各样的方式投身到了金融科技的洪流里。

在流量见顶的大背景下，金融行业能够摆脱对流量的依赖，转而去寻找新的发展模式的确是一件不容易的事情。尽管金融科技远比互联网金融艰难，但是，在互联网金融模式走投无路的情况下，用金融科技来取代互联网金融哪怕获得一丁点的发展，或许都比原地踏步或者倒退更有意义。况且，在大数据、云计算、AI、区块链等新技术逐渐成熟的大背景下，用它们来改造金融行业并且打开金融行业发展的新阶段并不是一无是处，甚至可以开启一个金融行业发展的新阶段。

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对于金融科技的玩家们来讲，我们现在真正需要的是用科技的手段去改造金融行业，而不是照搬照抄互联网金融的发展模式。只有这样，金融科技的发展才能真正取得突破。从当下的发展情况来看，金融科技更像是一个全新的物种，它跳出了互联网金融时代仅仅只是改造渠道的方式和方法，真正把挖掘金融行业的新功能和新属性看成是未来的主要方向。因此，真正决定金融科技未来的绝不仅仅只是对金融行业的原有功能和属性进行透支，而是在金融行业的原有功能和属性之外找到新的发展突破口。

金融行业的新功能和新属性究竟是什么？在我看来，基于金融行业与人们的生活密切联系的现实，挖掘金融行业的数字功能和作用，再把它应用到金融行业本身以及金融行业之外的领域里，从而推动金融行业本身和金融行业之外行业的发展，才是金融科技的原始要义所在。如果人们认为的金融科技依然还停留在金融行业的投资和理财的功能上，缺少了对金融行业新功能的挖掘和应用，所谓的金融科技或许仅仅只是一个新的互联网金融的概念而已。除此之外，并没有什么特别的意义。

因此，对于那些有志于在金融科技的浪潮下掘金的玩家们来讲，真正决定他们未来发展的或许并不仅仅只是拥有了多少的C端流量，更加重要的是他们对金融行业的新功能和新属性究竟有多少拓展和延伸，并且在这些新功能和新属性的基础上能够找到多少发展的新方向。从当下的发展情况来看，无论是传统金融巨鳄还是互联网巨头都想要在金融科技的浪潮里掘金，不同的是传统金融机构投身到金融科技浪潮里的方式是内生的，而互联网巨头投身到金融科技浪潮里的方式则是外化的。

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那么，为什么说传统金融机构投身到金融行业的方式是内生的呢？首先，从参与者的角度来看，我们看到很多金融科技的参与者其实是以银行、证券和保险为代表的传统金融机构，凭借着他们本身在金融行业的多年精耕，他们已经具备了金融行业科技化所必需的金融特质，对于金融行业的运行之道同样有了一个较为熟悉的认识，平安银行、招商银行无一不是这种类型的玩家。可以预见的是，随着未来参与者的增加，将会有越来越多的传统金融机构成为金融科技的参与者。从参与者的角度来看，传统金融机构加持金融科技的过程其实是内生的。

其次，从参与方式来看，金融机构投身金融科技同样是内生的。由于金融行业本身的特殊性，它的一些较为核心的流程和环节是无法实现完全开放的。然而，这些流程和环节恰恰是金融行业最需要改变的。外界赋能已经变得没有可能，于是，我们看到越来越多的传统金融机构玩家开始选择亲力亲为，通过大数据、人工智能、区块链等技术的研发来找到投身到金融科技浪潮里的方式和方法。从传统金融机构投身到金融科技的方式上来看，它的参与方式依然是内生的。

第三，从衍生体上来看，传统金融机构投身到金融科技当中的方式同样是内生的。正如上文所提到的，金融科技的关键在于新功能和属性的挖掘。传统金融玩家们其实都是通过对金融行业本身的一些流程和环节的优化来延伸金融行业的新功能和新属性的，因此，虽然金融科技强调的是“新”，但是，传统的参与者们其实都是通过对金融行业本身的一些功能和属性的延伸来达成这样一种效果的。我们看到的智慧金融、普惠金融、数字金融其实都是传统金融机构投身金融科技的衍生体，可见，尽管相对于互联网金融仅仅只是渠道的转移，但是，传统金融机构的这种衍生体已经发生了根本性的改变。金融行业本身的概念已经发生了深度改变，金融机构不再关注用从线下向线上的转移带来行业的发展，而是更加关注金融行业本身改变带来的增长。

因此，无论是从参与者的角度、参与方式，还是衍生体的角度来看，我们都可以看出传统金融机构参与金融科技的方式是内生的。金融机构的这种参与方式不仅可以立足金融行业本身，而且可以通过对金融行业本身改变来让金融科技避免陷入到互联网金融以C端用户为主发展模式的怪圈。

相对于传统金融机构这种内生型的参与方式，互联网公司参与金融科技的方式则是外化的。首先，从参与者的角度来看。很多互联网公司同样开始投身到了金融科技的洪流里，除了互联网金融玩家之外，以大数据、云计算、AI和区块链为代表的新技术玩家同样是金融科技的玩家。这些玩家并不具备金融行业的特性，而是彻彻底底的科技公司。他们并不具备金融的基因，而是对新科技有着先发优势以及长期精耕的能力，这些玩家可以用他们在互联网时代积累下来的先天优势以及他们对新技术的布局来继续寻找金融与科技结合的可能性。以蚂蚁金服、京东数科为代表的玩家都是这一群体的代表。

其次，从参与方式来看，科技公司参与金融科技的方式同样是外化的。我们经常看到科技公司反复提及的一个词叫“赋能”，这其实也是他们参与金融科技的方式。赋能不仅在新零售行业当中存在，在金融领域同样存在。对于金融行业的玩家来讲，并不是所有人都具备自我技术研发的能力，很多的中小型金融机构虽然想要参与到金融科技的洪流里，但是，他们在新技术的研发上却捉襟见肘，既缺少资金，又缺少研发队伍。这时，他们就需要来自外部的科技赋能者，通过对他们进行赋能来参与到金融科技的洪流里。以蚂蚁金服、京东数科为代表的玩家便会投身其中，对他们进行赋能。除了赋能之外，这些科技公司还会通过挖掘金融行业本身的数字化的功能和属性来找到他们自己参与金融科技的方式和方法。

第三，从衍生体来看，科技公司参与金融科技的衍生体并不会像金融行业那样具备较为明显的金融属性，而是具有较为明确的科技属性。科技公司参与金融科技衍生而来的是数字化的存在，数据预测、数据安全、数据监管、数据征信等基于金融科技化衍生而来的新功能和属性都是这一现象的直接代表。同传统金融机构投身金融科技的衍生体具有较为明显的金融特质不同，科技公司投身金融科技的衍生体则具有很强的科技属性。从这个角度来看，科技公司参与金融科技的方式同样是外化的。

因此，无论是从参与者、参与方式，还是从衍生体的角度来看，科技公司参与金融科技的方式同样是外化的。这种方式不仅可以让科技公司再度陷入到互联网金融的怪圈，同样可以找到加持金融可以概念的更加切实的模式。

当金融科技的浪潮来临，我们看到的以传统金融机构和科技公司为代表的新旧两股力量的加入。不同的是，他们投身金融科技洪流的方式一个是内生的，一个是外化的，金融科技正在分叉。只有真正厘清了他们参与金融科技方式的不同，我们才能用正确的视角来看待金融科技，并且找到金融科技时代正确的掘金方式。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。