《你的第一本保险指南》：为什么我们要购买保险

这周读了一本保险相关书籍，让我对保险有了基础的认识，也改变了我对保险的很多看法。这本《你的第一本保险指南》值得每个人都读读，两个小时的时间可能会改变你的一生——至少读完后，我就开始着手我自己的保险配置计划。

保险是什么

提起保险，大多数人可能和我一样，觉得保险是一件复杂难以弄清楚的事情，而且没有什么大用处——然而，读完此书后，我才意识到，保险是一件复杂的事情，但对于消费者而言，只需要了解少量知识就可以受益一生。
保险其实就是一场赌局，你用很少的钱参与一场由保险公司做庄的赌局，赌注就是保险责任（比如重疾险，就是赌你是否会得重疾），如果你赢了，保险公司就会赔偿保额给你，输了则就是输掉保费。但无论输赢，对我们而言都算赢——没有发生意外最好，发生了意外我们还能获得一定金钱赔偿。

几类基础保险

作者总结了四大保险金刚：重疾险、定期寿险、商业医疗险、意外险。我的总结笔记如下：

重疾险

1.保额
重疾险的目的决定了保额大小。
“重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。”
因此，保额需要根据自身收入支出水平决定，一般为3-5年。
2.责任
目前很多重疾险为了吸引消费者都附加了很多责任，但牢记重疾险的目的:选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要，能够覆盖大部分疾病责任。至于额外的身故责任，轻症重症责任等，都是锦上添花，需要衡量自身经济实力进行选择-毕竟责任越多，保费越高。
3.期限
终身or保至特定期限？
自然是终身更好，但保费自然更高。因此有一个折中的方法:在确保保额充足的情况下，把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。

定期寿险

1.责任
定期寿险责任无太大变化，保障期限内投保人身故，受益人即可获得理赔款。一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。
2.保额
主要取决于三个因素。
一是家庭债务额度，二是家庭生活成本，一般5-10年，三是父母的养老支出，一般也为5-10年。
保额至少要覆盖上述三部分支出。
3.保障期限
一般以退休年龄为标准。至于缴费年限的选择，则建议尽可能拉长。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。

选购定期保险需要关注三个问题:
第一也是最重要的，核保是否宽松。一定要弄清楚投保要求再买，尽量避免理赔时的潜在纠纷。
第二，除外责任多不多。比如，有的定期寿险明确指出，因为战争、军事暴乱导致的死亡，它们概不负责。那么，对于去中东、非洲等地区旅游或工作的中国人来说，这种定期寿险就得慎重考虑购买了。
第三，价格低不低。上述问题都回答后，保险价格就是最后考虑因素。

意外险

1.保额
意外险是四大险中最便宜的，一年只需几百元。但保障额度通常能达到100万元。
2责任
从意外的定义（遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。）可以看出，意外险的保障责任主要是意外身故/伤残好的意外医疗，有的还包含猝死，航空意外身故/伤残等。
3.期限
意外险基本都是一年的期限，没有什么可以选余地。

如何选购意外险？四个原则:
原则一：必须涵盖意外医疗责任。
原则二：一般意外身故的保额应足够高。
原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样。
原则四：保障时间一年就够了。