今天有我跟大家一起学习保险这一个工具。
一、保险公司的商业模式（保险公司是怎么赚钱的）
投保人在购买保险的时候把钱就给到了保险公司，要保险公司再拿投保人的保费到资本市场进行各种投资。主要投资在固定收益类（国债，企业债，金融债，大额存款票据），权益类（股票、基金、风险投资等）和不动产类。保险公司在资本市场投资赚到的钱，扣除风险保费和管理成本之后，剩下的收益，70%给到投保人，30%保险公司留作净利润。
风险保费：也就是保险公司需要赔付投保人的费用，风险保费来源于不同的风险标的。例如买寿险的就赔身故、买重疾的就赔重疾、买意外的就赔意外、买医疗的就赔医疗等。风险保费来源于生命周期表，不同年份的生命周期表概率不同。
管理成本：也就是保险公司需要支付业务员的佣金、业务广告、推广费用、经营场地的租金，水电等管理费用等等。
二、为什么保险公司投资收益率不高
为什么保险公司的投资收益率普遍偏低？
这是源于保险条例等相关法律限制了保险公司保险资金在资本市场的一个投资比例。国家对保险公司资金限制，80%是要投在固定收益类产品，只有20%可以投资在权益类产品。
作为投资者应该都知道只有投资在权益类的产品收益才会比较高，同时也需要承担比较高的风险，但是国家就会担心保险公司投资水平不够高，所以就限制了保险公司保险资金投资在权益类的产品不得超过20%。这也就是主要导致保险公司的投资收益率不高的原因。
如何衡量保险公司的投资水平：
1、看保险公司的经营报表。（看保险公司保费资金的投资收益、看保险公司运营费用控制在多少、看保险公司支多少钱支付给投保者的收益）
2、看银保监会每年公布每家保险公司经营数据。
3、看保险公司预计分红的达成率。
三、保险产品分类（三大类）
一、人寿险
1、两全保险：专门拿来做投资用的，其实这种保险就好像是我拿钱给到保险公司来帮我进行理财（生存保险：年金险，小孩教育金、养老金；死亡险保险：终身、定期）。
2、理财型保险：
2.1、分红险：80%投资在固定收益类，20%投资在权益类。
2.2、万能险：主要投资在债券，可以说是直接跟债券挂钩。普通人一般很难买到好的债券，但是保险公司可以有条件买到，购买万能险其实也就是投保人通过保险公司进行购买债券。那么什么为之万能险呢？万能险的风险标的也是赔身故，什么为之万能呢，其实就是保额是可以变化的，也就是保额可以根据自身的实际情况进行调整。保险公司每年会从你的万能账户里面扣除风险保额，剩下的钱保险公司会投入到债券市场，然后每年公布投资收益率给你。
2.3、投资连结险：投资连结险，基本上所有的保费资金都放在了二级市场，购买公募基金。假设我的投连险是每月定投的，就像我们做基金定投一样。同时投连险也设定了一个身故保额，每个月在投连险账户扣除风险保费。但是保障功能不高。为什么说保障功能不高了？假设当客户的投连险账户有100万，很不巧这客户发生意外身故了，这个时候保险公司他就赔你105万。但是客户的账户已经有100万了，那保险公司只多赔了客户5万而已，所以说投连险的保障功能其实是不高的。
二、健康险（发生几率蛮高的）
1、重疾险（消费型、储蓄型）：根据每个家庭的情况来购买适合的重疾险。
2、医疗险（住院医疗型和住院津贴型）
2.1、住院医疗：就是实报实销，住院的相关费用根据保险公司买的对应的项目限额实报实销。
2.2、住院津贴：按天进行赔付。每天赔付的金额根据你的标准来定，比如你一天的伙食是需要如何的，你需要住什么样的病房，你是要住普通病房还是要住VIP病房，根据你自己的标准进行购买。
三、意外险
意外险的种类比较多，有意外伤害，航空意外，意外住院等等。
实际上意外险发生的几率相对来说还是比较低的。但有一些特定的行业，特定的工种，他发生意外的几率是比较高的，例如工地建筑的、物流行业的、体育运动或者从事一些高危职业方面的。
在购买意外险的时候，保险公司会根据不同职业保费也是不同的，你的职业发生意外风险的几率越高，你的保费也就越高。
但是很多保险公司对一些意外风险发生几率比较高的职业以及运动等是不赔的。
所以在购买意外险的时候一定要看清楚他到底是属于什么类型的意外，一定要看清楚条款。
思考：
1、为什么会有身故险，是对家庭最好的爱这种说法呢？
如果一个人没有买身故险，人走了，风险发生了，这个钱他又没有领到，但是他自身需要承担的责任又留给了自己的家庭。
人们总是说：做人一定要有责任。那么他怎么去体现这个责任呢？那么作为家庭经济支柱的，你给自己买一份身故险，是不是就是自己对家庭最好的爱的一种体现呢？
当我给自己买了一份足额的身故险，万一当我走了，我就把自己需要承担的责任转嫁到保险公司，让保险公司帮我继续去承担家庭接下来的这个损失，有一笔钱，能够让这个家庭能够茁壮的成长，很安全。
这应该是爱最好的诠释，这应该是爱用实际行动的一种表现。
2、为什么要去买重疾险呢？
重疾险，我们叫自助者天助。
当重疾险发生的时候，他需要治疗的资金会比较大，它可能会影响到整个家庭的财务安全。
但如果买了重疾险，当发生重疾的时候，拿么保险公司就会一次性赔付一笔钱给你，那你就可以拿出一笔钱去进行治疗。
其实买重疾就是为了不拖累家庭。当风险发生的时候，你可以把风险转嫁给保险公司，有保险公司来替你做赔付。
所以重疾险对人们来说是一个非常好的品种。
买重疾保险的原则
作为一个理财规划师，如果要客观、理性地去帮助客户挑选一分好的重疾，要考 虑多方面的综合因素：
比如：
1、同等保额情况下，是否可以获得更大的保障？
2、同等保额情况下， 保费支出是否更少？
3、同等保额情况下，是否获得更高的投资回报率？
4、同等保额情况下，是否免赔责任条款更少？
5、同等保额情况下，是否可以全球理赔？
3、重疾险的保额应该怎么去厘定呢？（三个方面去确认）
第一、治疗的费用
第二、康复的费用
第三、营养方面的。
重疾险的额度一般建议购买50万以上。如果家庭经济条件比较好的话，可以购买100万，更高的甚至可以购买200万。一般控制在200万以内。
重疾险有一点非常好，就是只要医院确诊是重疾，保险公司就会立刻赔付。这一点不同于医疗险，医疗险一般需要自己先垫付，医疗费用之后再进行实报实销。
重疾险有两种买法：
一种是定期重疾，这种定期重疾了，一般买到自己最赚钱的那段时间。
另一种是终身重疾，一般的这种终身重疾也包含了寿险在里面。
具体要买哪种类型的重疾了，主要看你家庭经济情况，如果经济条件不是很好的话，可以先买定期的重疾。有经济实力的家庭可以买终身重疾。这都是OK的。
4、保费是恒定好还是递增好？
如果从合理方面来说，递增保费是比较合理的。因为递增保费是根据你的年龄不断增大，你的保费也会随之上升。但目前市面上大部分保险公司的产品都是恒定保费的。其实这两种缴费方式在我们投资理财规划师的眼中其实是一样的。
主要的区别其实是人的不同。如果这个人资金运用能力特别强的话，就可以选择一种递增保费比较好。就是用少量的一部分钱却支付风险保费，我剩下的钱可以自己拿去做投资。也就是说，如果你自己的投资水平是比保险公司高的话，你就可以选择递增保费这种方式。
如果自己的投资水平不高，而且也要做好自己的一个预算，每年合理控制家庭支出的预算，那么就可以选择用恒定保费。
其实恒定保费的缴费方式就像一张预付卡一样，你提前支付了风险保费，保险公司就拿着你提前支付的资金去做投资。
也就是说，这两种缴费方式主要是针对人。最近运用能力强的就选择递增保费，资金运用能力弱的就选择恒定保费。
5、养老、子女教育规划选用什么险种比较好？
风险厌恶型：分红险。
什么叫风险厌恶型呢？就是没有办法承受自己的账户亏损，就是要百分百赚钱，那么这种人呢就适合用分红险来做养老规划以及子女教育规划。
但如果你是一个懂理财的人，你可以掌握到资本市场的波动，可以考虑有投连险。
投连险的好处在哪里呢,其实投连险的保费主要就是购买公募基金。你可以像做基金定投一样，每个月购买投连险。只要你时间足够长，也就是经历一个很长的时间，其实你账户亏损的几率是非常低的。根据平均成本法的方式计算，只要你的时间足够长，你的收益就会高于分红险。因为时间长了可以把投资风险拉平均。
6、购买保险原则有哪些？
6.1、买赔不起的风险（身故、重疾、住院医疗等）
6.2、买赔付概率大的保险
7、保额怎么去厘定呢？
分析家庭需要承担多大的责任，保额需要保障多少？
寿险保额＝现在的负债+未来需要承担的责任（老婆是否有工作？需要承担多久的子女教育？是否需要承担父母的养老？）
重疾保额＝医疗费用+康复费用+营养费
8、杠杆率（总、首）有什么作用呢？
杠杆＝总保额除以总保费。
首期杠杆＝总保额除以首期保费。
用总杆率和首期杆率这一个指标来衡量我买的这个保险是否便宜，也就是性价比比较高。
9、资金运用强的人选择定期寿险还是分红险比较好呢？
买保险主要有两类人，
一类是自己不会做投资的，需要让保险公司来帮你做投资。因为保险公司也可以说是一个专业的投资人，他的投资水平总比普通人要高一些。这类人可以选择分红险。
另一类人就是自己的投资水平非常的高，他的投资收益率要高过保险公司。那么这一类人可以选择定期寿险。
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