能不能用划算不划算来衡量保险

随着我国经济社会的发展，保险这种金融工具逐渐进入千家万户。主动了解、熟悉、利用保险的人们越来越多。在我同客户交流中，经常会听到客户说：这个保险不划算，那个保险收益低等等。客户可能从很多角度去衡量保险，自然有各自的道理，我今天也谈谈保险划算不划算的问题。 一般而言，很多人认同“两利相权取其重，两害相权就其轻”。保险其实质是钱，是未来某一时刻的钱。这个时刻是什么，都不可能提前预判。如果能提前预判风险是否会发生，什么时间发生风险，发生什么样的风险，那这个人就是神仙了。事实上不可能提前知道。保险分健康险和理财险，我们就从各个险种的功能来分析一下划算不划算的问题。 先来看健康类保险，健康类保险分为医疗险、大病险、意外伤害险、身故险，我们一个一个来进行分析。 买医疗险划算不划算?医疗险是解决医疗费报销问题，如果买了社保，可以继续报销社保报销后的剩余部分。医疗险分为意外医疗、住院医疗、百万医疗、住院津贴等。意外医疗一般可以报销因意外原因进行的门诊治疗费用和住院费用，住院医疗可以报销意外或疾病原因住院期间产生的费用。百万医疗可以报销社保、商业保险医疗报销后的剩余部分（1万元免赔额商业保险一般可以计算在内），很多公司把社保外的用药，甚至进口药、靶向药都列为可以报销的范围。住院津贴是根据住院天数的补偿，如果买的是住一天补贴200元，住院10天可能补贴是1400元（一般要减去3天的免赔，但意外和大病住院一般没有免赔）。所以说，如果判断买医疗险划算不划算，就看是否某一天会出现健康问题而出现医疗行为产生费用，举例说，某人买医疗险期间没有出现健康问题，那就很不划算，因为医疗险基本是消费型保险，交一年保一年，没有事情发生，交的保费就打了水漂。再举例，某人买了保险出现了健康问题，治疗期间花了很多钱比如50万元，住院60天，保险买的很全很到位，这50万元基本都报销出来，还可能再有1.2万到2.4万元的住院补贴。可能这个人只交了一年保费，几百元，也可能交了10年20年保费几千元上万元，无论怎样，算下来还是很划算的。问题在于，我们能预测会是那种结果吗？如果不能，为什么不提前做出安排，宁可损失一些小钱，规避掉花巨额费用的可能呢？ 再来看重大疾病保险划算不划算？重大疾病保险属于给付型保险，当被保险人万一不幸确诊为保险合同约定的重大疾病，保险公司就要按照合同约定赔付保险金（少则几万，几十万，多则上百万，几百万），即便是被保险人可能只交过一次费（可能就是几千元）。可能出现几种情况：买了保险几年内就患病，以少量保费得到一大笔赔付金，保险的杠杆作用最明显，最能体现保险的作用；保费交完后患病（一般交的保费会低于保额，投保时年龄特别大的可能会出现保费大于保额的情况），相当于自己存的钱自己用，看起来好像不太划算；一生没有患重大疾病离开了，保险金留给了自己想给的那个人（这里讨论的是终身型大病险，不是定期类大病险，定期类大病险的作用是有效地保护重大责任期的使命），基本上也是自己存钱来做了传承。表面看第一种情况好像很划算，其实后两种情况当然更好，为什么，因为客户得到了健康，可能创造了更多的财富。既然我们不能预测会不会得病，什么时间得病，就不能一定认为会发生后两种情况，也就不能彻底排除第一种可能，所以买保险的时候我们预防的是万一早期患上重大疾病，当然我们都期望是最后一种结果。其实一句话，买了重大疾病保险如果不幸患上了大病，拿赔付的保额解决得病后发生的问题（比如治疗、康复、生活费、还贷款等等），如果一辈子没有患大病，就是自己存钱给孩子一笔遗产。在我看来，无论出现什么情况，都不存在不划算的事情。 意外伤害保险怎么样呢？意外伤害包括意外身故和意外伤残。从大数据来看，发生意外当然是极小概率事件。但对于家庭而言，如果不发生，当然是好事，但如果发生，就是大事，就是灾难。意外伤害保险购买后，绝大多数都是把保费捐给了出现意外的家庭那里，但无论是谁，他能够保证一定不是自己吗？如果是自己，买意外险就很划算，几百元能赔几十万，上百万，如果不是自己，就不划算，钱就捐给别人了。即便是这样，百分之百的人恐怕都不想要这个划算吧？ 再来看健康险中的最后一类，身故险。大病身故和意外身故的情况前面都讨论过了。身故险还有另外一个功能，那就是传承财富，当然这是对于有相当数量财富等级的家庭而言。保险在传承财富中的特点是：传承的确定性（指定受益人），财富的私有性（隔离债务和婚姻），安排的科学性（避免失控和贻误子孙）。从这个意义上讲，不会再有人去讨论是否划算的问题，因为其他资产做不到。 关于理财类保险划不划算呢？同样要从资产的性质来讨论，按照薛桢梁先生对于资产的分类：第一类是不动产，一般指房产；第二类是非保险类金融资产；第三类是企业股权；第四类是保险。前三类资产三权统一，也就是所有权、控制权、受益权是同一个人，问题有三个：不能隔离资产（无法避债和隔离婚姻析产），转移意味着失去（提前给钱到孩子那里带来一系列问题），等待意味着身后（也就是等以后安排传承可能就是身后事了）。如果解决的是财富传承的问题（包括婚嫁金、创业金），道理已经很明显，就无须再讨论是否划算了。 如果用保险安排子女教育金，我的建议是，时间要足够长，至少15年以上。因为保险类理财是长期理财，短期优势发挥不出来。当然，保险类理财最大的优势依然不是收益，而是解决问题的确定性，不被占用挪用，实现强制储蓄，专款专用。明白这些问题，就能有效避免在这个问题出现不划算的现象了。 养老金保险划算不划算呢？商业养老是对社保养老的补充，随着我国步入老龄化社会，养老问题会越来越突出，替代率问题，退休年龄问题等等。商业养老补充可以提升养老生活品质，这个理念已被很多数人认同，不少人已经有了实际行动。养老金要满足三个条件：专款专用，持续收益，与生命等长。与子女教育金同样的道理，养老金也是准备地越早越好。如果准备地晚，单看收益，很多人都会觉得不划算。比如保险公司很多会有保证领取20年或30年的条款，算下来自己的钱并没有增值多少（当然如果30来岁就开始准备就不存在这个问题）。表面来看好像有道理，实际上，一个人在没有强制力的情况下每年存钱不动用是很难的，更别说自己保持十年甚至几十年的良好理财习惯而且不动用这笔钱呢！再有，谁能确定自己不是个长寿呢？这些问题都说不定，只有落实了商业养老险，才能真正确定下来这个事情，难道不是吗？ 综上所述，能不能用划算不划算来衡量保险，要看未来会发生什么事情，是意外？是大病？是长寿？都无法预测，既然无法预知未来的事情，就不能武断的下结论是否划算，你认为呢？