疫情下的救命钱，从一次理赔看支付宝相互保

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相互保2018年下半年在支付宝上线，并且会员很快过千万，当时在保险业引起了不小轰动。近期一位伙伴协助客户理赔，商业重疾险、医疗险顺利理赔，相互保拒赔，事情的经过是这样的……

（一）

被保人，女，年龄30+，身体指标正常，2019年2月咨询家庭保障规划，主要是想给先生考虑，因为先生的工资收入是家庭主要收入来源。后因先生身体指标问题，无法投保健康险，女士当时搁置了方案落实，理由是自己身体没问题，不着急。

在免费规划期限结束前夕，理财规划师再次与她沟通，从目前她的家庭保障完全空缺、所处年龄段以及已有结节可能存在恶化、保费费率等方面分析后，决定先将自己的重疾、医疗险落实。结节到医院甲乳科做分级后，显示为1级，所选产品可按标体承保。

最后配置的保障是：重疾险、医疗险，还有客户自己参与的支付宝相互保。

2019年12月女士联系理财师告知确诊为乳腺癌，理财师联合理赔团队协助客户理赔工作。相互保拒赔，再次提交申诉后依然是拒赔，理由是，互助产品不同于商业保险，与商业保险条款、规则解释不通。好在客户配置了商业重疾险、医疗险，并且都过了等待期，两项赔付下来，也减轻了客户家庭经济压力，安心治疗。

多方理赔，再加上过年、疫情复工影响，两份商业险理赔款依然很快下来了，收到之后，女士给她的理财师发消息说，还好当时没有继续拖下去，没想到这不到一年的时间，竟然变化这么大，要不是这两张保单，估计要找亲戚朋友借钱，照顾不了孩子，还要花掉这些年好不容易存下的钱……

两张商业保险保单赔付了，相互保拒赔，工作人员回复的相互保是不同于商业保险的互助产品，究竟有什么不同呢？

（二）

相互保是一个互助产品，虽然被保人是我们，但是相互保并没有跟我们签订确定的合同，相互保条款可以一直变更，并且无需参与互助者同意，参与进去的人只需负责分担费用，以及在发生重大疾病后提交资料，由赔审团评估是否符合互助条款，即除了已有条款外，还要看赔审团投票情况。上面提到的被拒案例，最后是以不符合参加相互保健康告知为由拒保的，即相互保认为，客户加入时就不符合相互保要求，但是这位客户却通过了商业保险核保，理赔也很顺利。

互助是一种商业模式，终究还是要控制分摊金额，分担金额太高了，一些已有商业保险或者自认为身体没问题的会自动退出，身下的成员患病率高，分担成本会更高，无法良性循环运营下去。

如果从标准重疾险角度来看，相互保绝对不是好产品，但是对于很多配置不了商业保险，或者年纪较大配置商业保险不划算的人来说，相互保的确是不错的选择，毕竟费率低，加入门槛也较低，都可以试试看能否加入（相互保也是需要健康告知的）。

给大家的建议是：

优先配置足够保额的长期商业健康险；

补充配置医疗险、意外险；

不在意每月多几块钱分担，以上两项完成的情况下可加入相互保；

家里老人无商业保险的，根据身体情况，考虑加入相互保;

（三）

希望只钟情于相互保的同学，在能配置长期商业保险的时候把商业保险补上，你真不是差钱，你差的是思考。做再细致全面的方面，写再详细的方案分析，你看不进去，不到需要时永远都理解不了什么叫提前规划，什么叫风险的提前转移。

文章开头提到的女士，最初只是普通结节1级，不到1年时间到癌症，她和理财师说，爱人工作转型，自己这一年太累了，忙自己的工作，还要照顾孩子，照顾家里……忙碌麻痹自己，总以为人生一直冲冲冲就对了，哪怕代价是自己的健康，都不管不顾。

不知道这次疫情各位宅在家时感受如何，尤其是上有六七旬父母，下有尚在襁褓或是正在读书的小儿的中青年，有没有觉得，我们还没冲出个样，身体就垮了，父母也老了，孩子还没长大……

总之，除了社保，能配置长期保险的当然首选商业保险，买保险不是随便买个什么“保”都行，是希望在需要的时候真的能用得上，提高家庭的抗风险能力。