真的有必要买商业保险吗？

我觉得是很有必要的！

在之前的某一篇文章里写过我自己是有商业保险的人，分别是妈妈从小给买的内地的不同保险公司两个70万的重疾，一个医疗，两个意外；自己工作之后也在香港买了一个消费型的医疗保险，和一个养老储蓄险。

口十老师呢是一个商业保险都没有的人，并且无保险意识，而且有少许排斥。在这种情况下呢只能开始从最基本的保障（重疾，医疗，意外）买起。之前的保障型的保险都是妈妈给买的，香港保险也是闭眼入的，所以这次给口十老师买保险十分慎重。分别找了6家保险公司咨询方案，国内的有新华保险，华夏保险，人寿保险，国内AIA；香港的有保诚和AIA。自己按照一家公司的方案做了Excel表，要求其他的经纪尽量按照对照这个保障方案然后以我的Excel的形式给出自己公司的对标方案。方便我对标比对^-^。

因为其实我也是第一次认真研究商业保险，所以在最最一开始先是在知乎上查了“保险”，发现里面不乏有“抵触”“骗人”的字眼，我觉得现在有一些人对保险有消极的情绪，从我这两天的了解原因可以总结为两点。

1. 是因为意识差异。现在国内保障型的保险基本都是保障也就是说没有对抗通胀的红利，我了解到这是2016年银保监会的要求，保障型和收益型保险要分开。

所以现状就是假如一个人买了保障型保险重疾保额50万，搭配医疗年保额200万，缴费20年，那么20年总共缴费差不多50万，活了200岁正常身故不出险的话家人最终能拿回身故费50万。

但是如果在缴费期间不幸的被确认重大疾病，保险公司会赔付50万，治疗了一年之后康复花费了150万的治疗费可以报销（看你搭配保险的组合），之后还继续受保障还可以理赔（按照你买的方案）。

这样看来有些人可能会认为是不是不得病“太不划算”勒。关于这个问题我是这样想的，这只是一个保障，我们肯定都希望自己的家人一辈子不出险，活得平安幸福，但是肯定有别的家庭会遇到不幸的事情，这种情况保险公司就需要进行赔付，同时保险公司需要盈利，肯定有聪明人会算如果现在把50万放在银行30年，利率3%，那么在30年以后可以值120多万（500000*(1+3%)^30=1213631元）。可是买了保险现在你的50万，在30年后还是50万，我想说是因为你买了保障！在享受这个保障的同时你没有的病已经是很幸运的了，我不介意把这些钱似乎可以赚到的钱让保险公司赚同时用来赔付不幸的家庭。然后别忘了，刚刚的计算方法是马上有50万，保费的50万是在20年时间里慢慢交齐的。（懒得算每年定期往银行存2万多然后成复利了，会比刚刚算的数小，然后最重要的事我不会算）。

2. 明天再说吧已经很晚了。

每日一更.64

2020.02.24