钱研社笔记5:第5步：选对银行理财：你该问客户经理这些问题

如何选对银行理财产品？

一看评级，二看安全性，三看收益性，四看流动性。

一、看评级系统：

AAA

目前最大的评级公司是穆迪和标准普尔

二、看安全性

等级从低到高

R1-R2-R3-R4-R5

低-较低-中-较高-高

根据资金投向来定

风险较低：债券、现金管理、收益类市场

风险较高：石油、股票、权益类市场

产品说明书里会给出资金投向说明。

购买前请查看，理财产品是不是银行自己发行的。

银信合作：信托机构找银行合作募集资金，银行收取中介费。这是银行逃脱监管的方法。

购买银行理财产品时问客户经理资金是优先还是劣后？

优先就是赚到钱之后先分红。

劣后就是赚到钱之后后分红。

区分优先和劣后的方法，看同一款产品在利息上的差别。

优先资金利息会低一点，安全性高，钱回来后会给。

劣后资金利息高一点，安全性低，钱回来后后分红。

收益率高，不见得能安全拿到收益，要看资金是优先还是劣后。

理财产品对比

三、看收益性

风险和收益是并存的。

目前主要还是看理财产品的风险评级和资金投向。再结合风险承受能力。

中低风险：基本都可以达到预期收益率。4%、5%、5.5%

高风险：6%、7%、8%（资金投向很可能是股票、石油、房地产等市场）

四、看流动性

看两个期限：

1个是募集期，一般在一周左右。资金是按银行活期存款利率计算的。

不要选募集期太长的产品，对于收益是折损的。利息是从募集期之后开始计算的。

另一个是投资期：

按照投资期限的长短，可以把银行理财产品分为：1个月、1-3个月、3-6个月、6个月-1年，1年以上。

1年以内的属于短期，1年以上~3年的属于中期，3年以上~5年的属于长期。

目前市场上银行理财产品最长的投资期就是5年。

如果资金流动性高，购买短期理财产品。如果资金流动性低，购买长期理财产品。

举例：

一个3个月的预期收益率4.6%的银行理财产品，一个3年的预期收益率4.2%的银行理财产品，你会选哪个？

很多小伙伴肯定是眼都不眨选择4.6%。

如果没有短期用钱的打算，最明智的选择应该是选3年4.2%。

假设你在1年内不间断购买3个月期限的短期理财产品，那你的资金就要一进一出，会有空窗期，收益会摊薄。

2018年4月起，银行新规，以后银行不能再卖保本保息的理财产品。

总结：

挑选银行理财产品的四个方法：一看评级，二看安全性，三看收益性，四看流动性。