2020-03-26

基金定投与年金保险的区别?普通家庭适合哪种理财?

本人从事保险、理财工作，通过对两个投资项目的深入研究与分析，给出下述的一些个人的建解，谨供参考：

首先说说，我们可以成为百万富翁的三个方法，这三个方法分别是：

方法1. 30岁，每个月存2778元到60岁就有百万；

方法2. 30岁一次性拿出35000元投资并且收益率年均12%，到60岁就拥有100万了；

方法3.30岁每个月拿286元进行投资，复合年化收益率12%，到60岁就有一百万啦。

基金定投是每个月存钱给基金，然后等收益。年金险是每个月存钱给保险公司，然后等收益。感觉都是一种年金的形式，两种有什么本质上的区别，或者优劣呢?如果选择理财方式，应该如何在这两者中做出选择呢?

很多人回答会和稀泥，说基金定投是浮动收益，风险高一些，收益也高一些;年金险是固定收益，风险很低，收益也低一些。怎么选择看你自己的喜好和承受能力。

那么回到我们的方法三，每月定投286（注意这里写负数），年利率是12%(每月就是12%/12=1%), 定投30年(共30*12=360期)，那么，计算方式就是下图中的结果：

基金定投适合普通人

基金定投是最适合普通人参与基金市场的方式，它的特征就是稳健。基金有涨有跌，基金定投通过定期买入的方式，平摊风险。可以采用跌买涨不买，大跌大买，小跌小买的法则。总的来看，只要咱国家保持GDP增长，股市总体震荡上升，基金定投就能赚，是跑过物价上涨那种赚。

虽然牛短熊长，但只要坚持买个3-5年，然后在高点，比如2015年的5000点，2017年6000点卖出，都能获得不错的收益。不卖一直拿着也是不错的选择，中国经济一直在发展，中国股票的市值也在不断创新高。

说完基金定投，要好好扒一下保险公司年金险

现在市面上的年金险有即期年金保险和延期年金保险，即期年金保险就是即交即领，延期年金保险就是约定一个年龄，通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。

我在找了一个购买年金险的例子。投保人年保费20万，缴费10年。基本保额48.156万，每年以5%递增，交满10年后每年可领保额5%作为生存金。 如果投保人在60岁前身故，已交保费全部返还。

假设37岁投保，88岁离世。内部收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险，年回报率也不超过3%。

同样以30岁为例，参照上述定投总投入金额约10万元（将在30岁起投某公司保年金：年交保费2万，交5年）

并把每期收益存入万能型账户进行复利收益（中档收益计算），到60岁，账户总现金价值约为269986元，如图：年化收益率只有3.61%。

所以对于一般家庭而言，年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。

年金险无论是养老年金险还是教育年金险，都是为了攒钱，如果专注理财这点而言，年金险的收益跑不过CPI，跑不过物价上涨，还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财。

适合年金险的三类情况

年金险有两种情况下是值得买的：

1、适合家族资产积累丰厚的高净值家庭用于代际遗产继承，能帮助后辈应付现金流不足的问题，并有一定的避税功能。比如祖父辈有千万固定资产，没有流动性资产，分给继承人只有固定资产而没有可观的现金流。

此时，由于需要先交税，才能过户继承，如此，一些儿孙在没有巨额现金流缴费的情况下，不得不卖出父辈给自己遗留的固定资产，而潜在错过固定资产升值的机会。其次，年金险的分期支付方式，也能避开一次性缴纳高额遗产税。

[if !supportLists]2、[endif]高利率时代的年金险。中国的高利率时代在上世纪90年代，银行一年定存收益曾有过10%以上。那时候买的年金险净回报约有6%—8%。放到现在，这个收益率加上保险公司刚兑性的保障，有这样的一张年金保单可以说是捡到宝，亏本的变成保险公司。

3、由于年金期限未满取出是要亏本的，所以对于那些理财知识缺乏，平时比较懒于打理存款，并且用钱自己方面自制力差的月光族来说，年金的强制性储蓄能帮到你存起一笔比较大的备用资金。

综上所述，对于普通家庭而言，现在的基金定投值得玩，年金险不值得买。如果你家里有一个充满先见之明的在上世纪90年代就买了年金险的长辈，那么恭喜你。没有也不要灰心，反正90年代的年金险，五年前的房子，一年前的比特币这些风口都只属于少数幸运者，咱们大多数普通人踏实攒钱理财，也会有财务自由的一天。