第一个误区
第一个误区,就是很多人,尤其是年轻人会认为,有医保就可以了,为什么还需要额外的商业保险呢?
首先我们承认,国家推行的医保一定是最基础、性价比最高的保障。因为它是国家给每个人提供的福利,价格便宜,保障的范围也很广。大家一定要注意,即使就业发生了中断,也要去自己交社保和医保。
跟很多商业保险不同,医保是可以带病投保的,而且保证续保,终身都有保障效果,所以说这是性价比最高的,国家给你提供的福利。每个人千万不应该错过,每个人都应该把医保作为自己健康保障的基础。
医保虽好,但是如果个人出现了重大疾病,或者交通意外等事故,医保也只能承担60%的医疗费用,而且很多自费的药物和康复类的药物,是不在医保报销的范围内的。而且医保的性质是先治病后报销,需要自己先掏钱包垫付。再就是医保仅仅是针对医疗费用的报销,由于患病或意外所导致的收入减少,以及后期恢复所需的开销等等,都无法靠医保来获得补贴。
通过对医保的分析,我们可以得知,如果我们的人生遇到了极大的风险,包括重大疾病、意外身故、意外残疾等,相当大的一部分财务压力需要自己承担。
想要有效转移极大风险所带来的财务压力,配置商业保险是我们的最佳选择(商业保险的三大益处)。
一方面,商业保险可以弥补我们因为生病、身亡无法再持续工作,所造成的收入损失;另一方面,还能为我们治疗疾病、身体恢复提供财务支撑,弥补了医保不能提供的部分。最后,商业保险为其他所有的投资做下限保障,如果我们想要放手去搏,去创造自己的事业,尤其需要保险。创业阶段本来就给家庭带来比较大的压力和负担。万一出现上面所提到的重大风险,造成家庭收入的突然下降,这种打击对家庭成员是非常沉重的。
去年春雨医生的创始人张锐心脏病突发去世,以及我们隔段时间就能看到媒体新闻报道,像华为、网易、阿里、腾讯等,都出现员工过劳而死的情况。虽然这类风险出现的概率低,但我们不得不防。
因此,在有医保作为基础保障的前提下,每个家庭都需要商业保险,来对冲我们人生可能遇到的极大风险。
第二个误区
接着我们看看,保险认知的第二个误区,很多年轻人都认为“我还年轻,我不需要保险”。
大部分刚刚参加工作的年轻人觉得,自己现在身体好,没病没灾的,现在买保险,每年都要交保费,感觉挺吃亏的,想等到自己年龄大了,或者结婚了以后再买保险。这种想法是非常不理性的。其实,年轻时买保险最划算!
首先,年轻时更需要保险来对冲风险。因为普遍的年轻人刚参加工作的时候,都是存款很少负债较多,所以他们抵御风险的能力也很弱。给大家举个例子,同样发生重大疾病,25岁只有10万存款的小黄,和60岁有100万存款的老黄相比,谁更需要保险?显然年轻的小黄在承担这次重疾的压力更大。
而且,目前大部分年轻人是独生子女,假设出现了前面讲的重疾、意外身故或残疾等情况,年轻人自己一般拿不出多少现金治病的,换言之就会给退休的父母造成沉重的经济和心理负担。年轻人更需要用保险免去老人的后顾之忧。
此外,一般的商业保险有年龄的限制,保额也是随着年龄增长不断提升的。年龄越大,每年投保的费用也越贵。而且一般保险公司对投保年龄有要求,超过一定年纪比如55岁或者60岁,很多商业保险就不再接受投保了。再就是投保之前,保险公司一般有健康告知的要求,甚至要求提供体检报告,如果已经得病或有首先,年轻时更需要保险来对冲风险。因为普遍的年轻人刚参加工作的时候,都是存款很少负债较多,所以他们抵御风险的能力也很弱。给大家举个例子,同样发生重大疾病,25岁只有10万存款的小黄,和60岁有100万存款的老黄相比,谁更需要保险?显然年轻的小黄在承担这次重疾的压力更大。
而且,目前大部分年轻人是独生子女,假设出现了前面讲的重疾、意外身故或残疾等情况,年轻人自己一般拿不出多少现金治病的,换言之就会给退休的父母造成沉重的经济和心理负担。年轻人更需要用保险免去老人的后顾之忧。
此外,一般的商业保险有年龄的限制,保额也是随着年龄增长不断提升的。年龄越大,每年投保的费用也越贵。而且一般保险公司对投保年龄有要求,超过一定年纪比如55岁或者60岁,很多商业保险就不再接受投保了。再就是投保之前,保险公司一般有健康告知的要求,甚至要求提供体检报告,如果已经得病或有相关趋势,很可能会被保险公司拒保。所以,从以上三点来讲,越年轻买保险,其实越划算。
第三个误区
我们再来看看第三个常见的误区,就是很多年轻的父母都会给刚出生的孩子买很多保险,却不给自己配置保障,认为给孩子买保险更重要。
但其实父母自己作为监护人,才是孩子最大的保护伞,一旦父母出现任何意外,会对孩子造成巨大的负面影响。我有一个朋友给他刚出生的儿子买了30万的重疾险和寿险,却只给作为家庭经济支柱的自己买了5万保额的保险,这是典型的错误做法。
保险首要保障的应该是家庭的经济支柱,谁是家庭成员中,收入的主要贡献者?他应该配置主要的保险,
险种和额度都应该是最全面的,其余家庭成员可以进行基础的配置。
比如我的家庭,目前是一家三口,老婆是全职太太,有一个2岁的女儿,我作为家庭主要的经济支柱,我给自己配置了种类最全、额度最高的保险,所有保额加起来大概2000万左右,一旦我出现任何意外,可以给太太和女儿足够的经济安全。而我给太太和女儿就配置了非常基础的险种和基础的额度,这才是对家庭最负责的配置方案。在后面的课程中,我们会更详细地跟大家分享家庭保险的配置计划。
小结
最后我们对本节课程做个小结:医保是国家给我们的福利,但在医保之外,我们也需要购买商业保险,这是每个家庭的刚需配置。年轻人越早买保险越好,很多险种在年轻时购买,性价比更高。最后,家庭中谁是经济支柱,优先给谁配置足额的多险种保险,给孩子配置基础保险即可。