相互保，值得买吗

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尊敬的客户朋友们，大家下午好，欢迎大家来到保险大讲堂第45期，今天呢，我们谈一个特别热门的话题，就是支付宝的相互保到底值不值得我们购买，在十一支付宝上线了相互保，这样一款重大疾病保险，短短不到半个月的时间，已经上升到几百万，今天我们看到那个数字啊，已经突破1000万了。那么这无疑是一个特别热门的话题，超过1000万人加入了一个重大疾病保险的计划，而且是这么短的时间，它到底具有什么样的魔力？这款产品出来之后啊，众说纷纭，有批评的啊，有表扬的，两个阵营啊，旗帜鲜明；当然更多是传统保险公司，传统保险业务员对这款产品的抨击、嘲笑，甚至是等着看热闹。那么作为普通老百姓，草根一族，似乎看到了这份保险，是一个救命稻草。价格很低就可以拥有很高的保障额度，所以啊，这个双方的论战是比较混乱的。那很多的客户在期间也会跟我咨询到底这个相互保值不值得去购买呢？那如果要讲这个结论的话，其实也非常简单，就是可以吗！那为什么可以买？买的过程当中都需要注意哪些问题？今天我们利用一点时间给大家讲一讲相互保的基本保险知识。

首先大家一定要知道，相互保，无论描绘的有多么完美，它终究是一款重大疾病保险；既然是保险，而且是信美保险公司开发的，保险公司绝对不是非盈利机构，虽然相互保本身应该是非营利，但我相信在中国不可能有非盈利的保险公司存在，所以他肯定是商业，需要去赚钱的，那么在这方面，只不过我们不了解这个保险本身到底是怎么赚钱的？所以呀，在了解一款保险之初，我们需要从保费、保额、保障期的长短、还有投保的条件，这几个方面去了解一款产品。

我们首先呢看看这个保费方面：这个相互保啊，他说是零费用加一毛钱保障30万。那很多客户就真的误以为是只需要花一毛钱，可以购买30万的保障额度，真的是这样吗？其实呢，这是一种概念的一个误解，因为保险本身，如果从费率定价来讲，它有两种不同的分别，一种呢就叫做预期型的保险，另外一种呢叫追溯型的保险，那么在之前我们大家所了解过的国内所有的重大疾病保险，医疗保险，养老保险等等，都是属于一种传统的预期性的保险产品，什么叫预期型的保险产品啊？就是这个保险产品的定价是可以通过精算师预先确定下来的，一旦确定呢在交费期之内就不会发生变化，十年二十年几乎是确定的；即使是医疗保险，在一开始也会有一个明确的费率表，只要你购买了，在续期缴费得时候可以严格按照费率表上的价格进行缴费，我们叫预期型的保险。那么相互保是什么呢？它是一种追溯型的保险，所谓的追溯型的保险呢，就是你入门的时候，不需要交费或者交得很少，就像这款相互保；那么他什么时候交费呢？他的保费是在发生理赔的时候，追溯进行交费。理赔越多，那么保费就越高，没有任何理赔，那就是不交一分钱的保费，他就有这样的一个好处，当然这个好处啊，明眼人你要清楚，我们购买保险，保险产品无论它是预期型的缴费方式还是追溯型的缴费方式，无非是我们交给保险公司的钱，交费的方法不同，就像我们购买房子你是全款还是分期啊，贷款的话是不是就相当于这种追溯啊？全款是不是相当于预期啊？所以他只是交费方式不同。那多少是由什么决定的呢？这是关键问题，也就是说如果你了解了保险交费方式不会决定保险价格你就能清楚，即使相互保，他是追溯型的保险产品，最后我们交给保险公司的钱和预期型的其实是一样的，这个在精算原理上是通的。那也就是说相互型的保险，虽然你开始交的钱和我们传统的保险交费其实是大同小异。相互保本身这款产品是一种纯消费性质的保险，而且它是定期的。所谓的定期啊，我们讲保障期，他最长只到60岁，最短半个月，因为你每个月有两次14号到28号来进行分摊来进行公布价格，那么我们可以决定这半个月，每半个月为周期，你有权决定到底继续还是退出，你可以随进随出，但你出来的话是没有任何钱可以领回来的，而且到期的话你也没有任何钱给你，所以它本质是一种纯消费的产品，既然是一种纯消费的重疾，而且最长是到60岁，我们可以把它简单的看成是一种定期的消费重疾，那如果它是定期的消费重疾的话，无论它是追溯型的，还是预期型的，和我们的保费他本身要交多少没有明确的关系，也就是说，简单来讲，相互保最终我们应该承担的保费和我们线下，或者是互联网的定期重疾，其实是相差不多的，所以在这方面大家不需要抱有任何的幻想，认为相互包本身入门门槛很低，那未来也一样，也一定会是这样，这是不可能的。因为保险产品本身它的定价的规律，定价的决定因素就是由预期利率，预期费用率和预期发病率和死亡率决定的。作为一款定期重疾，他可能没有预期的利率，因为它没有储蓄性的成长，但是预期的费用率和预期的死亡率却是大同小异的，特别是死亡率啊，全中国的保险公司都用同一张生命表，在这方面不会有任何的差别。而费用率呢，保险公司为了竞争，为了获得竞争优势，费用率都会降到尽可能的低，即使相互保确定是保额的10%作为他的费用和传统保险公司保费的10%到20%，其实相差不了多少，它只是偷换了一个概念，让你认为10%的额度呢，相对比较低，但实际上它是保额的10%和保费的10%和20%不可同日而语的。大家知道保费在健康保障方面，肯定是比保额要少很多了，所以啊，他只是换了一种角度让我们去理解，让我们去知道购买保险的另外一种方式而已。所以在第一个因素保费方面，其实相互保的产品并不占有特别明显的优势，只不过它的入门门槛需要拿很少的钱。当然他对要购买的这个人群是有一定限制的，就是芝麻信用650分以上啊，芝麻信用比较好的，而且呢年龄有明确的限定，在30天到60周岁以下，刚好是发生风险相对比较少的阶段。这是费用。

那么保障期呢？保障期最长是到60岁，他是一个定期的，所以你也不要期望他有特别终身的一个保障。很多客户啊，认为有了相互保之后真的是一个救命稻草啊，终于有一款保险可以买得起，但真的不能够保障一辈子。因为超过60岁以后发病率急剧上升，那么各方面成本、开销就相对大，那么这个方案就终止了。这个保障期呢，也受产品自身的影响，要么就停售，政策原因，风险理赔的原因等等等等发生停售啊，这个保险你就买不到了。另外呢就是在总人数，一般要低于330万的话，他也会提前终止，也就是说购买这款产品，真正的这个保障期，不是把握在我们投保人手里的，像我们传统的预期型的保险只要一旦投保，那么保险终止是由我们投保人自己决定，保险公司是不能决定这款重疾产品什么时候结束的。即使是重疾产品自身已经停售了，但是我们仍然可以继续交费，享有终身的保障，这是两者非常大的一个区别。

另外第三方面从保障的额度来讲，这款产品在40岁以上只能提供最高10万的保障额度，40岁以下最高30万。所以大家可以看到这个10万、30万距离我们想要的保障额度或者讲我们年收入的3到5倍的额度要低很多很多。就是说你认为这款产品很好，你想购买100万，三百万五百万是几乎不可能的啊，这不可能申请到的，因为每一个人最多就是这么多；年龄一大，40以上，只能购买10万的保额。当然它可以附加四个未成年的子女可以作为被保险人，这点是相对比较灵活的。

那当然，很多客户说这款产品是不是随时都可以申请，都可以买得到呢？健康状况是不是要求不是很严格呢？恰恰相反，现在很多人以几百万的速度在加入这个相互保护制度里面，互助保险里面，但是健康告知我相信在未来啊，在理赔的时候可能会埋下很多的隐患，大家要仔细看健康告知，其实很多健康告知的内容要比我们传统的保险要高出很多。要求不仅不低，反而更高，最起码呢，像一些稍微有点瑕疵的疾病，连免责和人工核保都不允许，所以它本身投保申请也不是件非常容易的事情。

那么对网上有人宣传，说这款产品真的是人人互助啊，人人为我，我为人人，而且对于这款产品是大加赞赏，我们要客观的看待这个问题啊，其实保险本身无论是线上还是线下的，无论是预期型的还是追溯型的，其实我们交进去的保费，融在资金池里面，管理的人，管理人也叫保险人，都叫保险公司，我刚才讲了这两种产品的本质区别，其实就在于他是交保费的方式不同。一个是预期，一个是预先交的，一个呢，就是后来追溯的而已。信美也是保险公司，那么由保险公司来管理这笔资金，获得赔付的客户也同样是从资金池当中去支取保险费，所以它本身所有的保险都是一种互助的制度，相互保并不是完全意义上的，可以脱离传统保险的一种互助，所以在这一点我希望大家能够厘清这个概念。

那好，我们讲了这么多的相互保的客观的情况，那到底相互保应不应该买？为什么能呢？因为我们对于保险的需求，其实每个人情况是不同的，如果你拥有了长期的，终身的，中长期的健康保险，如果额度还不是很够，因为中长期的健康保险价格相对会比较高一些。我们可以购买互联网型的这种纯消费的定期重疾，或者你购买相互保作为一个补充，也都无可厚非。毕竟啊，这种追溯型的这种保险呢，前期我们支付的费用相对比较少一些，只有在发生理赔的时候，每个月结算的时候我们可以后交费，这对我们资金特别紧张的人来讲也不失是一种很好的选择，只要我们内心能够清楚相互保本身并不是一个另类，他只是缴费的一种先后顺序而已，我们客观的理性的去看待这种保险，你就不会很失望，你也就不会有未来再骂保险公司，所以这一点是非常重要的。所以它的价格呀，那你就不要抱有过多的奢望，他和我们线上购买的互联网定期重疾其实相差无几。甚至在功能上会更弱一些，因为它只保重疾。没有轻疾，没有多次赔付啊，所以这款产品是非常非常简单的一种形态。

那相互保的具体的情况就是这样子，那至于说网上宣传，说相互保本身是没有任何限制啊，没有自费药的限制，没有地区的限制，等等等等，其实这些功能其他的定期重疾也都包含，也不值得你去额外的去夸耀他。所以一款新的事物出来，我们应该抱着学习拥抱的态度去做探讨啊，不能够过度的去这个贬低它，也不能够过度的去褒奖它，要客观中立，我们才能够不后悔

好，那我们今天这个节目呢就到这里，中长期的重大疾病险是基础互保，相互保这种定期的纯消费的重疾一定是个补充，我希望大家能够很清楚这个定位，祝大家生活美满幸福，人人健康长寿。今天的节目就到这里了，下周同一时间再见。