读《银行行长不轻易说的理财经》有感

历时三天，终于把这本《银行行长不轻易说的理财经》看完了，收益匪浅，可以说这是我看理财书籍以来感觉收获最多的书籍。文章干货很多，不像很多打着吸引人的标题，实际却没什么内容的杂文。

预期收益5％-10％的人最幸福，不要期望太高，你惦记别人利息，人家惦记你本金，永远记住巴菲特名言：第一，尽量规避风险，保住本金；第二，尽量规避风险，保住本金；第三，记住前两点。我的理解是，不要狂热，对于自己不懂的，即使听别人说收益高，也要谨慎，不要轻易投入。对于这个我真是深有体会，第一次买股票就是听同事说买某某股票会赚钱，然后一股脑就买了，结果现在亏了50％。也不是说埋怨那个同事，她也被套牢了，只是由于自己啥都不懂也跟风闯入，甚至连这家公司是做什么的都不知道。往事不堪回首，就当是交了个学费吧。

“1法则”  财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出*100％.这个系数越高越好，当理财收入远高于工资收入，你的财务会更自由，人生也更加幸福惬意。

“5法则”  流动性比率=流动性资产/每月支出。这个是指备用金，我们应该持有大概5个月左右的流动资金（现金及能够随时支取的活期存款、货币基金等），以防不时之需。不过这个比率也不应太大，流动性强意味着收益率低，所以不应留有太多流动资金，应该投入到别的能产生更多收益的地方。

“双10法则” 一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10％为宜。

“20法则” 该法则讲的是养老问题，60岁退休，假设活到80岁，就要准备20倍于目前年花费额（年收入-年储蓄）的积蓄，留到退休后做生活开销。这笔资金除了单位代缴的养老保险金，剩下差额需要自己每年筹集一点。每年筹集的养老金最好进行投资，一来可以增加收入，二来能抵消通胀损失。理财很大程度上是为养老做准备，一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。

“35法则” 偿债比率=每月债务偿还总额/每月税后收入总额*100％，这一指标最好不要超过35％，如果未来预期收益较高，买房可以适当高负债，因为长期来看房产一般都是会升值的。贷款带车等消费则要慎重，因为车是不断贬值的，同样适合贷款买各种奢侈品。

“72法则” 本金翻一番所需时间（年）=72/年收益率（不含百分号）

“100法则” 这个法则描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。你投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）％。比如你的年龄是40岁，投资股票最高为全部存款的60％，剩下40％可投资低风险产品。该法则还可灵活运用：如冒险型的投资者可在按照年龄算出的比率再加20％，积极型可加10％，保守型可减去10％，消极型可减去20％。

消费比率=消费支出/收入总额*100％，该比率控制在40％～60％，攒钱和享受生活兼顾。

净投资资产与净资产比=投资资产总额/净资产，该比率等于或大于50％为理想指标。年轻时该指标低一点无所谓，毕竟买房要倾其所有或负债，随着年龄增长，该比率必须增大，特别是面临退休年纪，如果这时除了房子以外其他生息资产还是很少，养老就成问题了。

文章中提及各地的理财特色，可以说都是由于不同地区发展不同导致观念不同，所以理财习惯各有千秋，对于这部分内容我认为没多大意义，有凑字数嫌疑。

其中介绍了很多选银行理财产品的秘诀，要充分利用网银的便利，避免去柜台办理业务的不及时。对于银行礼品要理智看待，很多银行没有礼品但理财产品收益高，不要因小失大。信托收益高，但门槛太高，最低100万，我等凡人还是只能望洋兴叹，可关注银行理财产品，5万起投。单纯从实际收益来看，购买中长期理财更合算。如果找不到收益高于银行贷款利率的投资渠道，提前还贷就是最好的理财。

中间还系统的介绍了基金，包括基金分类及购买途径。选基金方法：参考历时业绩，选择规模较大，看准业绩波动规律，低收高抛。

文章最后列举了许多不同年龄阶段的理财案例，不同阶段有不同的理财目标和方法，总之我看下来总结就是：储备好足够的备用金，购买适合的保险来保障，最后根据自己的需求做好财产投资规划。这部分还是有很大的参考价值，建议大家可以仔细阅读品味，也可找到自身的影子做参考，这里就不加多赘述。

最后借用书中的一段话与大家共勉：没有绝对的穷人，只有绝对的懒人，把财富当做孩子一样照料，你的生活会多出很多乐趣。希望我们都能实现财富自由，生活得更有底气。