保险合同里的现金价值是什么意思？

最近有好几个朋友问到保险合同里的现金价值是什么意思，萌生了我写这篇文章的念头。

一

提到现金价值就必须要提到退保，现金价值是指保险合同的价值，指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。简单的说是退保时能退回来的钱。

现金价值也就是我们自己的钱，我们随时可以动用。动用现金价值的同时，也意味着保险合同中的保险利益会受到影响。

二

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一般在保险合同的前几页有一张现金价值表（如上图），我们可以看出，现金价值逐年变化，一般是呈递增状态。

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如图所示，现金价值的用途一共分三个方面：

1、退保

1）解除合同

不管是我们在犹豫期后，主动去保险公司退保解除保险合同，还是保险公司发现我们没有如实告知，或者因为责任免除事项，解除保险合同，这个时候，我们能拿到的都只能是保险合同当时的现金价值，也就是本来属于我们的那部分钱。

虽然，退保总会有损失，但有一种操作叫做：止损。比如刚买了一份重疾险，但后来自己一看，综合考虑之下觉得这个产品不是当时想买的，而此时已经过了犹豫期，那么选择退保，这时只能得到保险合同当时的现金价值。

2）年金转换

有时候，我们会看到一些重疾险的宣传：有病保病，无病养老

这种宣传就是通过全额退保或者部分退保来实现的。

其实，年金转换的本质，就是退保，部分退保或者全额退保。

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当然，并不是所有的保险都有这个功能，只有在保险条款中明确载明了这个功能的才可以。

从专业的角度来说，我并不建议大家轻易使用这个功能，提前做好自己的规划很重要，包括基础保障规划、养老规划、传承规划等等。

2、贷款

1）保单贷款

根据监管机构规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单当时现金价值或账户价值的80%。

目前大部分能提供保单贷款功能的寿险保单基本都能提供80%现价的贷款额度。

当然，既然是贷款，肯定得还的，每次贷款时效不得超过六个月。

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2）垫交保费

垫交保险费的本质也是一种保单贷款功能，一种在未及时缴纳保费的情况下，自动触发保单贷款功能的机制。等我们反应过来的时候，记得及时归还上保费及利息。

在购买合同的时候，一般都选择自动垫交。

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3、减额交清

当我们无法继续缴纳保费的时候，但我们又想保留这份保险的话，我们可以选择用保单当时的现金价值作为一次交清的保险费，基本保险金额减少，保险合同继续有效。

一般，我的客户在我这儿买了保险后，我都会在送合同的时候给客户讲一遍合同，让他们知道买的是什么。因为客户们对保险合同的内容是有知情权的。

保险是一份保障，是对家庭风险的规划。有需要咨询保险相关知识的可以加我微信rainy-513，我是一名专业的家庭风险规划师。